中国网财经6月28日讯(记者 张晗) 消费金融已经成为我国发展零售金融业务的下一个风口，吸引了各金融机构纷至沓来。其中，中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)利用自身网点优势，将消费信贷业务作为服务城乡百姓的战略性、基础性业务，并大力开展金融创新，主动结合民生项目，下沉服务区域，致力于为广大城乡居民提供全方位、多层次的消费金融服务。

　　截至2017年一季度末，邮储银行消费贷款余额1.19万亿元(不含信用卡透支)，贷款笔均金额约29万元。

　　邮储银行消费信贷部总经理李静姝指出，消费金融发展理念与邮储银行零售银行发展战略十分契合，邮储银行十分重视消费信贷业务的发展。“消费信贷部在总行层面为一级部门，进行产品研究和服务创新工作。”

　　当前，邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类消费信贷产品，覆盖客户各类消费需求。李静姝表示，“邮储银行将根据市场变化和客户需求，创新出更多的产品。”

　　下沉服务区域 践行普惠金融

　　人民银行今年发布的《2017年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至一季度末，本外币住户消费性贷款余额26.69万亿元，同比增长32.9%。

　　消费金融已进入快速发展期，但消费金融区域发展情况并不均衡。当前，传统金融机构消费金融产品的目标群体主要集中在一二线城市，而在三四线城市尤其是县域中却难以达到有效覆盖。毋容置疑的是，居民消费升级过程中，金融产品可获得率是促进消费金融发展的重要方面。

　　目前，邮储银行拥有近4万个实体网点，覆盖中国除港澳台外的全部城市和近99%的县域地区，服务个人客户超过5亿，电子银行客户达2亿户。

　　据了解，截至2017年一季度末，邮储银行累计投放消费贷款1.62万亿元，累计在县域及以下地区投放消费贷款达6043亿元；县域及以下地区消费贷款余额4319亿元，占全部消费贷款余额的36%

　　与其他传统金融机构不同，邮储银行在满足三四线城市尤其是县域以下地区金融需求上有“天然优势”。

陕南移民搬迁安置工程落地项目现场。图片来源：中国网财经

　　借助网点与客户优势，邮储银行把消费金融服务深入千家万户，践行普惠金融服务，助力经济发展。李静姝表示，在消费金融产品服务上，邮储银行既坚持商业化可持续运行，也坚持普惠金融发展理念。

　　秉承这一理念，邮储银行加大了县域地区消费信贷投放力度，在支持陕南移民搬迁工程中，产生了积极的社会效果与经济影响。

　　素有“八山一水一分田”之称的陕南地区是地质灾害主要群发区和危害地带，当地居民在深山中面临安全保障差、生产生活条件恶劣等问题。在当地银行业支持下，商洛市2016年底前累计完成移民搬迁10.1万户、38.48万人，共建设移民集中安置点和城镇安置点760多个。

　　搬迁工程中，邮储银行商洛市分行积极与市(县)移民搬迁办联系，推出了移民搬迁住房按揭贷款，为贫困移民搬迁户提供资金，不仅在一定程度上解决了农民城镇化进程中缺乏购房资金的大难题，同时在国家政策补贴的基础上，大大降低了移民搬迁户的付息成本。

　　截至记者发稿时，邮储银行商洛市分行上报审批通过的移民搬迁项目共计5个，授信总额度1.1亿元，成功放款268笔、3443万元，大力支持了当地的扶贫移民和生态移民工程。

　　移民搬迁项目贷款最快当天可放款

　　邮储银行商洛分行行长王涛表示，近年来，商洛市分行针对移民搬迁户借款人情况参差不齐、大部分不符合贷款条件的情况，制定金融支持方案。同时，简化项目准入要求，放宽客户准入条件，并组建专职服务团队，缩短贷款时效。

　　“移民搬迁项目贷款客户最高可贷款30万元，利率为同期基准利率。该项贷款，从客户受理到贷款发放，最短的甚至在受理当天就能放款。” 王涛对记者透露到。

　　小鹏切身感受到了邮储银行的服务：他去年五月份在商洛东城小区移民搬迁安置点购买了总价21.89万元的住房，为以后结婚备用。据了解，他首付的11.89万元主要来自自己打工积攒和部分父母积蓄，住房按揭贷款10万元申请自邮储银行。

　　“同龄人都差不多要结婚了，借钱也不容易”。小鹏对记者表示，他的每月收入为4000元，父母都是地地道道的农民，收入不高。如果没有邮储银行的10万元按揭贷款，即使拿到了政府的5万元补贴款，其买房计划也会很难如愿，甚至会影响到结婚。

　　邮储银行消费贷款帮助小鹏实现了在城市安家的愿望。目前，他每月需还款1060元，对他来说生活压力并不大。

　　政府完成生态、扶贫移民；居民获得生活改善；银行经济社会效益双丰收，这对于各方来说都是多赢的局面。王涛介绍说，移民搬迁项目中，借款人还款意愿较好，所有项目贷款未出现逾期，贷款质量控制良好。

　　“十三五期间，银行贷款解决同步搬迁的生态户和避灾户，这项工作受到各家银行的大力支持。不但给买房人贷款，同时也给他们的产业、就业放款，做得比较灵活。” 陕西商洛金融办综合办公室主任张忠岐对记者表示，邮储银行在金融创新方面迈出了第一步，而且迈得很好。

　　李静姝对记者表示，陕南移民搬迁贷款产品并不是“独苗”，在全国也有同类金融产品，如浙江农房集聚类贷款、海南农民自建房贷款等消费金融产品。

　　“2016年以来，邮储银行围绕国家政策导向，加大了县域及县域以下地区的信贷投放力度。在2017年一季度，邮储银行在县域及以下地区投放消费贷款近630亿元，占全行消费贷款投放金额的45%，较2016年同期增加了6.5%。”李静姝表示，这对加快新型城镇化建设、改善百姓生活产生了积极影响。

　　金融创新破局车贷市场

　　邮储银行加大消费金融投放的同时，主动迎合市场需求，根据当地特点加强创新，研发"接地气”的金融产品。同时，邮储银行依托全行物理网点资源及人员优势，提升金融服务质量，不断提高服务效率和居民满意度。

　　记者在采访调研中发现，对于县域以下居民来说，因结婚、改善、经营等原因产生的城镇住房、汽车消费需求比较多，很多是“刚需”。

河南驻马店邮储银行百县千镇“微车展”活动现场。图片来源：中国网财经

　　便捷的金融服务是最“解渴”的。邮储银行在理念与行动上很好地迎合和提供了县域以下居民的这一需求。近年来，邮储银行与汽车厂商、蚂蚁金服、车险公司、消费企业等合作伙伴对接线上、线下服务渠道，让消费金融服务深度嵌入百姓生活场景中。

　　记者在邮储银行驻马店分行与一汽丰田的“微车展”活动上看到，客户在“家门口”的邮储银行就可以办理具有优惠贴息政策的汽车贷款，最快当天提车，并可享受到同样的售后服务。

　　同时，据现场工作人员介绍，依托邮储银行总行与一汽丰田等厂家的“总对总”合作，消费者最高可享受到100%的贷款贴息优惠。其中，不少车型的两年期贴息方案可为客户节省利息支出几千元。

　　据了解，截至发稿时，邮储银行河南分行已举办“微车展”活动15场，本年累计向县域地区发放个人汽车消费贷款3.1亿元，占河南分行个人汽车消费贷款的55%。邮储银行河南分行消费信贷部总经理徐燕指出，“县域地区的汽车消费贷款已成为河南分行个人汽车消费贷款的主要增长点”。

　　邮储银行河南分行副行长贾群生表示，当前，围绕城市居民改善性购车需求和县域居民刚性购车需求，邮储河南分行借助网络优势，已形成汽车经销商担保、“总对总”贴息合作、保险公司担保、互联网车贷等多元化发展格局。

　　借助“互联网+”引入新活力

　　李静姝指出，邮储银行在普惠金融服务上，通过不断地创新探索，先后推出农了房集聚项目住房贷款、集体土地使用权抵押消费贷款、自建房贷款、“安居贷”等系列产品，满足进城落户农民、棚改居民等特定人群的购房需求，有效缓解了保障性房屋融资、农户建房融资等难题。

　　邮储银行的创新探索是一以贯之的。互联网与金融融合程度越来越深，新兴的电子渠道正在成为大量金融产品的主要服务载体，深刻影响和改变着客户的消费习惯和金融服务使用习惯。李静姝表示，当前，邮储银行正借力“互联网+”为其消费金融注入新活力。

　　“邮储银行积极探索金融科技，应用新技术，打造了"邮享贷"、"邮薪贷"等一系列全线上信用消费贷款产品，从贷款申请到支用最快仅需10分钟，为客户提供更加多样化的消费选择。” 李静姝对记者表示。

　　同时，邮储银行抓住移动互联网的发展机遇，打造消费金融线上线下全渠道服务体系。

　　“借助新技术的使用，邮储银行着手建设新一代零售信贷工厂，支持消费信贷等零售信贷高效运营，实现了管理集约化、作业标准化和决策智能化。”李静姝透露，目前，信贷工厂已在多家分行推广，业务处理效率得到大幅提升。