和讯网消息 近日，山东聊城暴力催收升级引发的血案，刷爆了各大媒体和社交网络。催收，随着近几年经济下行引发的债务违约问题加剧，成了香饽饽。催收过程中产生的暴力行为，因“裸条”、“大学生跳楼”等事件，成为社会众矢之的。和讯网消费金融频道调查了解发现，暴力催收链条之复杂，手段之高超，远超外界想象。一位曾从事过催收的律师便向和讯网消费金融频道表示，行业里太多见不得光的东西，并形成了一个完整的利益链条。

　　逾期后换手机换城市 仍被催收人员堵在网吧

　　小赵是一位普通企业文员，因为看到手机可以通过分期来购买，便通过某分期商城购置了一部最新的苹果手机。

　　然而因为所在企业业务不佳，公司结算清盘，小赵也失业了，分期消费的账单也无法按时归还。

　　随后，小赵经历了催收人员的无数电话“轰炸”，起初对方还是友好提醒，但随着小赵逾期屡屡难以归还，对方的态度发生了明显的变化，肆意辱骂已经司空见惯。

　　小赵本想找朋友借钱清偿这笔债务，却意外发现，这笔款无法提前归还，且每月的实际还款费用已经大大超出原本的月息。一怒之下，小赵想着在当地工作也很辛苦，不如换个环境，这钱也一了百了。

　　但当小赵来到新的城市，更换了手机之后，依然还能收到催收电话，最令小赵震惊的是，他在网吧上网时，竟然被自称是某分期平台委托的催收人员堵住，要求不偿付债务就不许离开。最后万般无奈之下，小赵费尽口舌通过朋友借到了一笔金额不菲的资金偿付了所有的债务。

　　催收者自爆：有很多见不得光的东西

　　小赵在换了城市，换了手机后，催收人员是如何找到他的？这是大家最关心的话题。

　　据一位曾从事催收业务的律师介绍，这类动态信息的获取有一定难度，但通过某些隐秘手段，仍可获得。

　　一位从事催收业务的匿名人士对和讯网消费金融频道表示，催收人员会从债权人处拿到欠款人的各种信息资料，包括住址、个人手机号码，以及亲友联系方式。催收人员一般会通过短信、电话等方式先催款。但也有一些欠款人会选择更换联系方式，此时，便需要通过网络黑客、相关掌握个人信息部门，获取欠款人新的联系方式，一旦确定后，便再通过有监测能力的部门，对该人进行人身定位，进而能找到欠款人，“这其中很多做法都是见不得光的，但行业内都知道，有一整条利益链”。

　　前文提及的律师表示，无论是债权人向催收单位提供欠款人的个人信息资料，还是获取欠款人的实时定位，其实都涉及违反相关法律法规，但这就是欠款人、催收者之间当前关系的现状，“是典型的猫鼠游戏，只不过，猫要找到老鼠，借助了一些隐秘手段”。

　　催收中的暴力行为司空见惯

　　前文提及的催收业内人士对和讯网消费金融频道表示，虽然催收人员一般不会对欠款人轻易采取人身伤害行为，但语言暴力、变相限制人生自由等软暴力等行为，是行业内司空见惯的事情。

　　“一般会带上几个强壮的人，在欠款人形成心理压制”，该人士表示，有时也会有言语和肢体上的摩擦。

　　但事实上，只要不引发人命，一般的肢体冲突，欠款人很难提供有效证据，最终往往不了而之。

　　“欠款人自杀，或出现人身伤害，是催收行业的大忌”，该人士表示，轻则丢失饭碗，重则被吊销执业执照，甚至要承担法律责任。

　　以湖南永雄资产管理公司为例，该公司是近些年来发展迅速，并曾一度宣称要在新三板上市，只是后来再无下文。该公司前身便是一家律师事务所，但即便有专业的法律背景和基础，仍难避免违规操作，并因此遭到了湖南司法局的批评和教育。

　　附：永雄被投诉催收及相关机构处理意见

　　投诉湖南永雄律师事务所恶意催款

　　时间：2016年06月13日 来源：北京TRS信息技术有限公司 [打印] [关闭] [收藏] 字号：【大中小】

　　来信内容：

　　尊敬的领导 :向您实名举报湖南永雄律师事务所利用不正当手段 恶意追讨非我本人欠款的事宜 .我父亲刘晓华于2011年8月被双流县看守所逮捕至今 他于之前欠了平安银行信用卡7894.42元 .我于2015年陆续开始接到自称平安银行委托的律师事务所打来的电话和短信 告知我就算联系不上我父亲 作为女儿我也必须要还款 不仅如此 还发短信给我和我老公 我姑妈 曝光我们的身份证号码 告诉我们再不还款后果自负.自此以后 我拒绝接听一切湖南的座机号打来的电话 .湖南永雄律师事务所于2016年6月6日至7日 往我公司(和记黄埔地产成都有限公司前台028-88887888和公司总机028-86660066)打去100多个电话 告知我公司同事 领导 我和我父亲涉嫌诈骗 至今联系不上我本人 且恶言相向. 给我造成了非常严重的名誉损失 我本人正在休产假 接到公司电话要求我立刻做出解释.如果确有其事 将立刻开除我.其他同事问我是不是得罪了社会上的黑社会 .否则对方怎么会疯狂给公司打电话找我 .这样的损失是没办法挽回了！6月11日 我和平安银行取得联系 要求银行正式停止这样的行为 银行推脱是律师事务所处理的 可是在和湖南永雄律师事务所沟通时 并不顺利 .6月12日上午 0731-81874898的电话 自称永雄律师事务所处理我案件的人打来电话向我道歉 声称他们不知道业务员会打这么多电话去公司 我要求他们打电话去公司道歉 并出去书面的道歉信传真给我公司行政部 当时她一口答应 可是下午沟通时 立刻改口说不可能以公司名义出具道歉书 并且这是我无理的要求.向我普及法律 .说作为女儿 在我父亲死后必须偿还他的债务！这完全实在欺骗恐吓老百姓.'《继承法》25.33条明确写明如果我没有继承我父亲的遗产或者赠与我就不需要偿还他的债务 更何况我父亲并没有死亡.如果我不懂法律 就会被他们吓住.经查 湖南永雄律师事务所过往几年被投诉利用不正当手段催款的次数非常多 从长沙律师协会到市长公开信箱 非常多.可是他们屡教不改.接受完政府的处罚 依然没有悔改之意.同时.平安银行为了冲信用卡办理量 办了卡给我父亲 .我父亲一直没有工作.没有收入.没有固定资产.并且有犯罪前科.这样不负责任的发卡 本身就是对社会的不负责 盲目追求数量 不顾后果.理应收到处罚!

　　回复内容：

　　刘怡：

　　2016年6月13日，我局收到关于你投诉湖南永雄律师事务所（以下简称永雄所）的领导信箱信件，并于当日根据《湖南省司法行政机关律师和律师事务所投诉处理办法》第十二条第(一)项之规定转交长沙市律师协会调查处理。长沙市律师协会于2016年6月18日调查完毕，现将相关情况回复如下：

　　经查，你父亲刘晓华于2008年10月27日申领了一张卡号为435744023167XXXX平安银行信用卡，截止2015年8月1日，逾期1187天，欠款本息共计人民币7894.42元，涉嫌信用卡恶意透支。2015年8月1日，永雄所接受平安银行的委托，承办刘晓华信用卡欠款清收案件。

　　取得平安银行的授权后，永雄所工作人员多次与刘晓华联系，未果。于是，永雄所工作人员与你取得联系，希望你能督促其尽快还款。但你认为欠款人是你父亲，你没有还款义务，而永雄所工作人员多次致电于你，影响了你的正常生活，遂引发此次投诉。

　　关于你投诉称，湖南永雄律师事务所利用不正当手段催缴信用卡欠款。投诉发生后，长沙市律师协会要求永雄所调取了相关通话记录，发现该所工作人员戴颖确曾多次拨打你的电话，但无证据证明永雄所工作人员曝光你和你姑妈的身份证信息、存在威胁恐吓行为以及无止境的骚扰你单位同事。

　　长沙市律师协会认为，永雄所在处理该起信用卡催收案件时明知债务人不是你，仍多次拨打你的电话，影响了你的正常生活，确有不妥之处，故已对永雄所进行了批评教育，要求永雄所立即停止拨打行为，并对相关人员进行惩处。但针对你的投诉事项，暂无相关证据证明永雄所存在相应违法违规行为。长沙市律师协会根据《湖南省律师协会会员惩戒程序规则（试行）》第九条第三项“举报事实不清，不能提供基本证据材料的”、《长沙市律师协会会员纪律惩戒委员会工作规则（试行）》第七条第二项“不能提供基本证据或证据材料不充分”之规定，对此举报不予立案。如你对长沙市律师协会的处理不服，请积极收集相关证据，并与我局律师工作管理部门联系。今后，我局将进一步督促湖南永雄律师事务所严格按照法律程序开展银行信用卡欠款催收业务。

　　特此回复。

　　律师事务所成催收主力军之一

　　催收这个行业，实际上一直存在。

　　而中国境内早期时催收的兴起，与信用卡的快速发展息息相关。

　　银行信用卡中心每年都有大量的逾期案件，因单笔费用低，诉讼成本太高，银行一般都已经做了坏账计提。但就银行而言，又不甘心放弃，最早的时候，便交给了律师事务所来处理追收。如果催收成功，银行会给予律师事务所一笔较高的劳务费。

　　而这一业务形态，最终逐步在律师事务所流行开来。

　　据该律师介绍，最早在国内经济较发达的一线城市，有这样一大批律师事务所，他们的主要业务来源就是各大银行信用卡中心的代催收业务。他最早供职的律师事务所，每年只做几家银行信用卡中心的催收业务，纯收入都有近千万。

　　而银行选择律师事务所合作催收，也是考虑到了催收行为中一旦发生恶性事件，对自身品牌形象造成恶劣影响。根据《中华人民共和国侵权责任法》第二十七条规定：损害是因受害人故意造成的，行为人不承担责任。以及第二十八条规定：损害是因第三人造成的，第三人应当承担侵权责任。即便发生恶性事件，债权人也可以推得一干二净。

　　因此，双方可谓一拍即合。

　　但近几年，因经济下行压力，导致债务违约增加，催收行业开始成了热门行业，而这几年随着互联网金融的兴起，因门槛低导致的风控能力薄弱，带来的坏账问题也随之增加，这些坏账，同样需要催收机构来协助处理。在这样的背景下，一批律师从律师事务所独立出来创业。

　　监管部门对暴力催收打击升级

　　2016年3月，一则关于郑州一名在校大学生因百万债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀的新闻，使当时风头正劲的校园贷立刻成为舆论焦点。而从2016年6月开始，媒体不断曝光出大学生“裸条”借贷的问题对于“裸条”借贷，更是将暴力催收的问题推上风口浪尖。北京的郑洪涛律师认为，这种借贷方式涉嫌违反多项法律。从还款逾期来说，放贷人将女孩的裸照视频上传到网上涉嫌传播淫秽物品罪。将女孩个人、亲友的个人信息上传则涉嫌侵犯公民个人信息罪。而如果要求女孩“肉偿”，那么放贷人涉嫌组织卖淫嫖娼。郑律师强调，即使女孩自愿，放贷人这三种行为依旧涉嫌刑事犯罪。另外，“裸贷”的利率高到离谱，这本身也不受法律保护。根据最高法的司法解释，年利率超过36%无效。但很多“裸贷”的利率远远超过了这一红线。

　　随着校园贷风险事件的陆续发生，银监会和教育部也于2016年4月出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件，重庆地区实行负面清单制度，明确给出“八个不得”的红线。

    催收行业规范仍任重道远

　　同时针对因为信息泄漏引发的暴力催收问题，政府也在极力整顿。近日，作为拥有消费金融牌照的马上消费金融公司，因征信信息的非法使用遭到处罚。根据2017年3月17日中国人民银行重庆营业管理部发布渝银罚〔2017〕1 号行政处罚决定书显示，马上消费金融股份有限公司因违反《征信业管理条例》第四十条规定和第四十一条规定以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十九条规定违反规定，被中国人民银行重庆营业管理部罚款39万元。对此马上消费金融给予的回应是已经进行整改。

　　虽然政府对于各种违规现象重点打击，但是当前仍有很多违规催收的尾巴需要处理，行业要净化仍需行业自律、监管，以及时日。和讯网消费金融频道发现直到现在，即时通讯工具qq上仍有大量反对达飞等公司暴力催收相关的交流群存在。而据消费者反应，达飞金融在催收方面存在恐吓消费者、在消费者不知情的情况下附加额外保险以及忽悠消费者办理分期的问题。 

　　小霜因为家庭需要在达飞金融APP上提交了一笔6000元的现金贷款，但是却做了摩托车24个月分期的6000元，各种未说明的保险等费用未得到确认的情况下，小霜到手只有4000多远的现金，而且整个过程小霜也未收到合同文件，只有消费贷款申请表跟付款申请表。逾期之后，其相关催收机构恐吓小霜如果不还将捉其坐牢，罚金由家人承担。

　　从小霜提供的借贷款应付账单来看，6000元的贷款总额，逾期总欠款高达1732元，利率高达28.87%，而据2015年8月6日，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》司法解释。 对于高利贷，第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

　　由此可见，小霜高达28.87%的利率属于第三个是自然债务区，即年利率为24%至36%，这个区间作为一个自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不予支持，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。

　　而借贷过程不提供合同、恐吓消费者的问题也是类似达飞金融这类企业是难以绕过的问题。就此和讯网致电达飞金融相关负责人，但截至发稿时仍未得到对方回复。和讯网消费金融频道致力于维护消费者权益，促进行业合规稳健运行，将持续关注行业的发展。（本文涉及人名均为化名）