在科技金融（Fintech）风起云涌，不断蚕食消费金融市场之时，传统银行犹如一匹惊醒的睡狮，近两年也在加快对这一市场的争夺。

　　拥有金融资源的传统银行，和拥有技术能力的Fintech公司，在激烈竞争的同时，也存在更大的合作空间，然而，合作之路并非坦途。

　　6月17日，在由CF40主办的Fintech时代的消费金融创新发展峰会上，工商银行(601398,股吧)牡丹卡中心总裁王都富提到，未来十年将是中国消费金融的黄金十年，大型银行将扮演主要的角色作用。理由是大银行具有其他银行，特别是互联网消费金融公司无可比拟的资金优势。

　　全面进击的传统银行

　　王都富解释称，过去由于定位问题和风控问题，大型银行的定位主要是中高端客户，有了大数据技术之后，现在变成了全量客户概念，整体向下迁移，更好的服务大众消费者客户，比如提供个人信用消费产品。

　　据他透露，工商银行消费贷款领域的用户白名单已达到1.08亿户，授信总额度达到5.4万亿元，目前累计放款金额达到580亿元。在他的构想中，未来工商银行将覆盖5亿客群，授信总量将突破10万亿元。

　　中国银行(601988,股吧)网络金融部副总经理王海霞则认为，消费场景改变了商业机构与消费者之间的关系，以前是银行给客户提供什么，客户就用什么，互联网时代最大的差别是强调以人为中心的连接，满足每一个用户在不同场景下的个性化需求。

　　她认为，消费金融目前有两个大的方向，一个是线上化，一个是场景化。像中国银行这样的国有商业银行，目前主要还是在做线上化的工作，商业银行下一步是要走出去，在场景上做一定的探索。“银行有自己的经营理念、风险偏好、风控手段、反欺诈模式以及合规监管要求，我们会选择满足这些条件的场景。”

　　意兴阑珊的Fintech公司

　　与摩拳擦掌的传统银行相比，经历了业务大爆发的Fintech公司显然已经调整了战略，近期包括蚂蚁金服、京东金融的Fintech巨头纷纷表态，未来将聚焦于tech（技术），为金融机构赋能。

　　京东金融消费者金融事业部总经理区力提到，在消费金融这个行业里，并不缺乏资产规模大的金融机构，缺乏的是有没有科技的力量、孵化的力量来帮助传统行业降低成本。

　　据他介绍，京东金融的消费金融团队有500多人，但真正投入到前线的只有100人，大量的人员放在建立人工智能、机器深度学习的技术，不断服务于京东金融的业务，也服务很多金融机构。在未来的浪潮里，京东金融将扮演科技提供者、解决方案提供者以及创新提供者的角色。

　　蚂蚁金服借呗负责人陈怀晟也提到，蚂蚁金服是一家科技公司，已经在云计算、人工智能、模型创立上都积累了一些相应经验。未来希望能够通过经验的输出和金融实体合作，把更好的金融服务推荐给消费者，满足他们的差异化需求。

　　不仅是Fintech公司，一些新成立的民营银行也选择了和Fintech公司相似的战略。新网银行行长赵卫星介绍称，新网银行的定位是消费金融的连接器，一头连接了非常多的场景、助贷机构、科技金融公司，一头连接了很多其他的金融机构、亟待转型的金融机构，新网银行在中间更多的做数据化的风险控制，和科技化的系统支撑。

　　充满曲折的竞合之路

　　有金融资源亟待转型的传统银行，和有科技输出能力的Fintech公司，两者看似一拍即合，就如区力所言，“将来一定是合作关系，不是竞争关系。”但从现实来看，双方合作之路也并非坦途。

　　中信银行(601998,股吧)电子银行部副总经理吴军提出两个观点，第一从技术层面来看，新兴技术领域并不是传统银行的特长，所以传统银行迫切需要能给他们提供新技术的服务商，“但是它只是给我们做技术服务。”

　　吴军强调称，这种合作应该是有限度的，主要体现在场景的合作控制上。在他看来，如果把银行完全放在后端，前端的风控、客户识别都是由科技金融平台来代劳，最后银行变成了仅仅作为资金的提供方，来完成整个消费信贷场景的形式，这样银行就失去了自己真正的竞争力。

　　“而且银行现在可能通过吸收储蓄、拉存款的方式获得资金来源，但是将来呢？”吴军担心，等到大家都不愿意去银行存款的那一天，银行会发现自己连资金来源都没有的时候，银行还有什么？

　　与吴军的担忧不同，包商银行行长助理兼包银消费金融董事长刘鑫则认为，去广告化是银行必然要面对的困境，“对于银行来说，你非要品牌，那就没法玩了。”

　　在他看来，未来的深度场景化，就是要把银行的支付、账户、消费信贷等埋藏到消费服务底层里，当然能露出品牌更好，不露出也没有办法，银行能提供的就是商业社会的基础。

　　他更担心的是，银行和科技金融公司合作，科技金融公司的缺点是风险识别和判断，在合作过程中，如果科技金融公司事实上承担了金融风险的话，这类机构就是一个没有牌照的担保公司，要考虑杠杆率这一核心的东西。“杠杆率应该是我们未来判断金融科技公司成长的核心的东西。”

　　面对竞合话题，王海霞的心态则更为开放。在她看来，首先消费金融市场太大，绝不是传统的金融机构自己就能够做下来的，且未来的发展空间会更大。在这样大的市场下，需要不同性质的金融机构一起参与进来，共同塑造市场。此外，不同的金融机构的定位、风险偏好、目标客户、特点、优势都不一样，在“我们完全可以做到错位竞争。”