艾瑞咨询预测，消费借贷未来将维持 20% 以上的快速增长，2019 年将达到 41.1 万亿，是 2010 年的 5 倍以上。从消结构上来看，2016 年我国居民消费借贷 78% 集中于住房贷款和汽车贷款，日常消费借款占比仍较低，个人消费分期市场潜力巨大。

　　随着科学技术的不断进步，科技与金融正在深度融合。以消费金融为首的建立在场景消费基础上的金融模式，正在快速渗透至人们的日常生活。目前，国内已有很多大型实体零售企业试水消费金融服务，如海尔、苏宁。

　　我们以海尔消费金融为例。海尔消费金融有限公司由海尔集团、海尔财务、红星美凯龙、绿城电商等企业于2014年共同发起成立，简称海尔消费金融。其主营业务是借助海尔大家电渠道及经销商门店提供消费贷款服务。

　　场景化，消费金融的必争之地

　　刚刚过去的618购物节，不仅是消费者的剁手大典，更是打出“免息”旗号的京东白条、蚂蚁花呗、海尔消费金融等消费金融平台的一次狂欢。

　　在消费金融领域，消费需求刺激服务升级。

　　为什么消费场景如此重要？消费场景能起到哪些作用？

　　1消费行为需要在一定条件的环境下才能更好实现。

　　2消费场景是商家和消费者的连接枢纽。

　　3消费场景+服务更易于被消费者接受，从而刺激消费。

　　在消费金融链条中，场景是离用户最近、也是用户体验最直接的一个环节。

　　从上市公司的布局情况看，不管是收购兼并消费金融类企业，还是自己组建团队发展消费金融业务，都离不开对消费场景价值的深挖。例如梅泰诺(300038,股吧)借助银联的数据信息提供服务，美克家居(600337,股吧)利用自身的家具消费场景，增资互联网金融平台小窝金服；康耐特(300061,股吧)收购旗计智能，看中的是旗计智能已签约兴业消费金融精准营销合作项目、平安易贷精准营销合作项目。

　　从上文中我们可以看到，消费金融服务正在逐步从金融产品延伸到家装、家居、教育、医美、旅行、3C、租房等细分消费领域。

　　大数据风控将成为消费金融重点

　　不断丰富金融大数据，进行大数据的激活和增值，实现数据沉淀，是消费金融企业的一个长期目标。

　　以房地产渠道为例，通过房地产渠道布局“社区金融”可以为下游家装渠道精准引流，家装又为家居、家电提供精准客户，家居、家电大数据能够激活旅游、医美、通讯潜在消费，而旅游消费又能反哺地产、家装等产业，围绕立家、美家、乐家逐步打破行业与行业之间的隔热墙，形成一个包含全景大数据的生态圈。

　　大数据模型的建立能够精准识别目标客户，快速识别客户信用风险，建立适合自身平台的征信系统，发现顾客、分析需求，创新产品，对客户进行分级管理，建立全网精准营销与口碑营销。

　　产业与金融相结合，不仅可以透过合作商户来确定客户的真实性、贷款的使用途径，还将与战略合作伙伴一起进行数据清洗、挖掘，从而实现大数据精准授信，在降低风险的同时，为有切实需求的消费者提供最精准的消费金融服务。

　　传统贷前资信评估过于依靠人为控制的、定性化的直接管理因素，不能准确迅速识别客户信用风险，相比于传统金融风控模式，互联网消费金融的风控系统是以技术为支撑，基于大数据，将传统金融对人力的依赖解放出来，升级为依赖系统和数据自动决策的工具，在线、实时、自动、互动的模式。

　　大数据风控相对于传统风控来说，其核心是侧重在利用更多维的数据，更多互联网的足迹。比如海尔1.5亿实名用户的大数据，中国电信、红星美凯龙等合作企业用户的大数据，这些多维数据结合在一起，形成海尔金融自身风控数据库。

　　新零售之下，消费金融的升级创新

　　于国家而言，增强消费对经济的拉动力，是促进消费、拉动内需的必要手段。刚刚开幕的达沃斯上，李克强总理也提到，中国经济结构有重大转变，内需已经成为响当当的顶梁柱。

　　随着互联网技术和新型产业的发展，银行、证券等传统金融产品，已经无法完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯，互联网消费金融应用而生。

　　其实，像海尔、苏宁这样的产业+金融的发展模式，目的并不全是在金融外延的利润上，更多的是通过金融带动主营业务的发展。事实证明，互联网+金融极大地推动了产业发展，促使金融与实体经济深度融合，催生出新的金融服务生态系统，推动金融朝着互联化、数字化、移动化、智能化发展。

　　场景是消费金融的主要竞争力，因此场景要贴近消费者，追随大众消费习惯，从消费形式、消费金额、消费频率、消费人群等进行探索升级，提供给消费者更好的体验。另一方面，创新风控模式，充分利用技术手段，进行用户和数据积淀，提高风控安全性和可行性。消费金融只有不断探索智能化征信，依托大数据，融合科技金融细化消费场景，才能更好提高消费安全性、便捷性，促进消费升级，完善产品体验。

　　如何通过互联网+消费金融，实现基于大数据的高频、高效的消费金融运作，以碎片化收益聚沙成塔成就消费资本，真正造就消费创富神话是所有消费金融企业需要思考和创新的。