——不良信用记录揭秘

　　最近，有不少读者反映，由于贷款逾期、信用卡还款逾期导致影响其他贷款业务，新办 信用卡批不下来，房贷不能享受优惠……7折房贷新政的出台，让越来越多的市民开始重视自己的信用记录。本报记者近日在蓉城独家发现，因为市民的重视，此前 专注于为人们信用卡套现的非法中介纷纷转向，现在又叫卖起了新业务——代理销掉不良信用记录。据这些“中介”说，如果不注销信用不良记录，这些信用“污点 ”将会背一辈子？请看本报为你一一揭秘。

　　近日，市民王小姐打电话到本报，想 要求证一家名为“赢联信用卡公司”的真伪。原来，王小姐想要按揭购买一套住房，而她24个月里有5次信用卡逾期还款的记录，按照身边朋友的购房经验来说， 王小姐可能无法办理贷款业务，更加享受不到7折房贷优惠。如何解决不良信用记录，成了王小姐的当务之急。而她近日在西大街附近收到“赢联信用卡公司”散发 的名片，称该公司除了常规的代办高额度信用卡，信用卡套现等外，还有“代销个人不良记录”的新业务。散发名片的业务员为了揽到王小姐这单生意，还告诉她该 公司是正规金融机构，“曾在成都市几家金融媒体上都做过广告，和人行相关部门也有过硬的关系。”

　　在得知媒体不可能刊登该类广告之后，王 小姐告诉记者：“考虑到个人征信记录是由央行建立的，所以我怀疑这可能是一个骗子公司。”记者陪同王小姐来到该公司位于西大街某酒店的“临时办事处”。在 简单了解了王小姐的诉求后，一位罗姓办事人员介绍，如果只是单纯短期的信用卡逾期还款记录，将收取2000元左右费用，逾期记录一般15天就能消除；注销 房贷逾期记录收费8000元，需要3个月时间，注销车贷逾期记录需要至少15天，收费1万元。

　　据悉，要消除不良信用记录，必须向该公司提供详细的个人身份证明和资料。

　　在此，本报提醒各位读者：所谓“花钱消灾”的说辞很可能是不法机构骗钱的幌子，套取市民个人信息之后从事犯罪活动。

　　并不存在信用“黑名单”

　　根据相关规定，拖欠贷款或信用卡透支后未按时还款，或有信用欺诈行为的，这些因素都将可能导致不良信用信息的产生。而商业银行在信用卡和贷款业务办理时，将视不良记录情况予以审核。

　 　据调查，目前成都大约有175.9万人拥有信用记录，但大部分市民对不良信用记录不甚了解，记者在街头的随机访问中，被访者有43%左右完全没听说过个 人信用档案，从来没有查询过个人信用档案的被访者占到96%左右，而了解并查询过信用档案的被访者，均是曾经贷款被拒过的。

　　接受调查的 市民都认为，一个人拥有不良信用记录，就意味着他进入了银行的“黑名单”，而且“污点”会一辈子抹不掉！对于市民这种担心，记者咨询了中行、建行、工行等 银行个人信贷部的工作人员，他们均告诉记者，如果信用卡有逾期记录，哪怕只有几分钱，哪怕只有1天，都会在个人信用记录中有记载。但严格意义上讲，并不存 在社会上所说的“黑名单”。

　　建行双楠支行房信部的工作人员告诉记者：“如果在信用报告上有累计6次逾期还款，我们银行很可能不会贷款给你了。这是一个大原则。”

　 　“单看信用报告，我不能回答是能做还是不能做贷款，还得考虑您房子首付是多少，房子位置在哪，变现价值有多大，还有个人收入、工作单位、商业银行当时的 政策、同期中国人民银行的政策等等很多因素。但是逾期6次的话，在我们银行可能就做不了了。”工行某支行的个人信贷部工作人员说。

　　中行信用卡部相关人士表示：“每个金融机构都会根据自身的风险承受能力，有差异地把控对待个人信用数据的 审核。目前普遍提及的"个人信用记录"将如实反映市民的信用情况，但这并不是商业银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件。有不良信用记录的市民，可能 被一家银行拒绝，但其他银行也许会忽略。即使出现了不良记录，如果情况不是特别严重，客户向贷款银行说明原因，还有补救的可能。

　　不良信用记录可以改善

　　“如果有了不良记录，怎样才能清除？会不会跟一辈子呢？”这是大多数有信用污点的市民最关心的问题。

　 　记者从中国人民银行成都分行营业管理部了解到，对于信用报告中的逾期记录，按照国际惯例，一般的做法是保留7年，破产及明显恶意的负面信息将会保留10 年。我国目前信息记录保留年限的具体规定仍在酝酿中，但可以确定，不良记录在保留期是不可能被清除的，但超过有效期后，会自动被新的记录覆盖。所以，市民 在注意自己的“信用行为”时，没必要过分恐慌。

　　据了解，不少市民信用卡出现逾期记录后首选的方式都是还款后注销。建议市民继续保留该信用卡并继续使用24个月，重建良好的信用记录。因为银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。

　　个人信用报告异议申请

　　如果市民发现自己被卷入骗贷等犯罪行为中，或者发现信用档案与真实有出入，必须持相关证明请商业银行更改记录。当商业银行拒绝变更时可以拿着所有证据到中国人民银行个人征信部门进行申诉。

　　中国人民银行成都分行营业管理部相关负责人表示，“一旦发现个人信用数据库中个别数据不准或对自己的信用报告反映的信息持有不同意见，建议市民及时与人民银行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，递交异议申请，以便及时纠正错误。”

　　市民递交个人信用报告异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可，异议申请一般会在15个工作日内得到回复。

　　最后，中国人民银行成都分行营业管理部提醒，虽然目前个人信用报告是免费查询，但是不能频繁查询自己的信用记录。“要是老查就跟自己不相信自己似的，这样对个人的信用评级也不好。”

　　信用报告怎么看

　 　本报记者到人民银行指定地点查询了自己的信用报告。但记者翻遍了自己的报告，也没有看见一个对信用程度的评价。工作人员告诉记者，这份报告只是把个人的 信用记录显示出来，至于评判个人信用是否“优良”、“一般”、“不良”，中国人民银行不做评价，而是由各个商业银行自行评估。

　　报告上面显示的信息包括以下两大类：

　　第一类是个人信息部分，又分四个栏目。“查询信息”里包括姓名、证件号码、查询原因等。“个人身份信息”由记者办理信用卡的银行报送。“居住信息”和“职业信息”即使在之前填写申请表时没有填，也会在报告上显示出来，因为这些资料是本人在办理信用卡时已经提交过的。

　 　第二类是“信用交易信息”，这也是商业银行最为注意的部分。其中分为“信用卡明细信息”和“最近24个月每月还款记录”。记者名下有两张信用卡，则这两 张卡的还款记录、透支记录和额度都会被显示出来。最重要的是两项：“12个月内未还最低还款额次数”和“最近24个月每月还款状态”。按照大多数商业银行 的规定，累计未还最低还款额超过3次，要想贷到款就比较困难了。

　　除了这些栏目之外，还有“个人结算账户”和“个人养老保险金信息”。工作人员告诉记者，购买基金、股票而开立的借记卡不会显示在信用报告里，因为借记卡没有透支功能。但如果有贷款购房、购车等记录，还会显示还贷的细节情况。报告的最后一项是查询记录，个人查询记录的次数也会显示。