距离第一家民营银行的获批筹建，已经过去了三年。

据中商产业研究院统计数据，截至目前，共17家民营银行获批筹建，除辽宁振兴银行与安徽新安银行未开业，其他15家均已开业。

随着消费金融行业的爆发，消费信贷业务自然也成为了众多民营银行的重点布局之一，而各家的玩法也不尽相同。

7家民营银行加入消金战局，还有2家虎视眈眈

第一批成立的民营银行率先进军消费金融，5家民营银行中有3家推出了消费金融产品。

2015年5月，微众银行推出其主要产品——微粒贷，通过QQ和微信两大渠道向白名单用户授信;随后，温州民商银行也推出了个人消费贷款产品，包括“商人贷”、“信惠贷”等;上海华瑞银行也在线上针对其行内员工推出了现金贷产品，在线下则关注租房、二手车等多个消费分期场景。

消费金融这片万亿蓝海，引人前赴后继。

事实上，第二批成立的民营银行布局消费金融业务的积极性丝毫不输第一批民营银行，多家银行也已经纷纷推出消费金融产品。

其中，武汉众邦银行的个人信贷产品为舒薪贷，其APP上显示，舒薪贷的日利率仅为0.018%;

重庆富民银行推出了个人信贷产品富易贷，最高额度可达百万;

华通银行面向其行内员工推出了员工贷;

新网银行也推出了个人信贷产品“好人贷”，据其微信客服介绍，目前“好人贷”已经向全国148个城市开放。

此外，最近开业的梅州客商银行、苏宁银行以及吉林亿联银行，都有进军消费金融业务的迹象。

6月底，梅州客商银行董事长宁远喜曾在接受媒体采访时表示，梅州客商银行的定位是一家发展普惠金融、科创金融、智慧金融、民系金融的民营银行，希望立足梅州的同时，打破地理限制，扩大业务范围。

“我们希望在线上与互联网公司合作，如与百合网等一些公司合作，基于互联网的应用场景，探索线上消费金融。”

而苏宁银行不同于一般民营银行存在获客短板，苏宁银行的背后有着苏宁超十万家的线上线下合作伙伴、数以亿计的全渠道用户等数据资源、商户资源，在此基础上开展消费金融业务，具有十分强大的竞争优势。

和苏宁银行一样，吉林亿联银行背后的股东，也自带资源。

吉林亿联银行的战略布局是一端为个人消费者提供微存(S-VIP)服务，另一端为广大中小微企业、商家提供易贷(D-VIP)金融支持。

公开资料显示，持股吉林亿联银行28.5%的第二大股东——吉林三快科技有限公司，正是美团的关联公司。截至2016年年底，美团点评已拥有450万家合作商户和6亿用户。

因此，有业内人士猜测，拥有巨量资源的吉林亿联银行，也极有可能会开展消费金融业务。

民营银行消金业务模式丰富：内接股东资源、外接资产端

民营银行进军消费金融的方式，有的靠股东场景、数据等资源做自营产品，有的则通过资金优势，接入资产端企业或助贷公司做消费金融产品，有的还根据其地方性优势把控当地客群需求推广消费金融产品。

可谓八仙过海，各显神通。

其中，微众银行就是依靠股东资源做自营产品的一个典型案例。微众银行的定位是互联网银行，其现金贷产品“微粒贷”通过手机QQ和微信获客，加上腾讯大量的数据积累作风控支持，实现了业绩的快速增长。

华瑞银行则是线上+线下的模式。

在线上，华瑞银行首先推出了员工贷。一位华瑞银行的内部人士向清流消费金融透露，“我们希望先将产品在内部打磨好之后，再对外开放”。

在线下场景中，华瑞银行与助贷企业读秒合作打造消费金融产品，华瑞银行提供资金，并与读秒进行联合风控，而华瑞的线下网点较少，通过助贷公司广布的场景、地推团队等优势弥补华瑞银行在获客、贷前、贷后管理等方面的短板。

据了解，华瑞银行也在通过与资产方合作，逐步摸索消费金融业务，从单纯的资金方角色，逐渐加强对消费金融业务的把控，变成运营消金产品的主体。

今年，华瑞银行已经在5、6个场景中进行试点，随着风控模型逐步完善，华瑞银行未来将在其理解较深的场景中进行消费金融业务深耕。

温州民商银行则立足本土，利用地方性资源优势，开展其自营业务。据了解，其贷款主要投向科技小微园、制造业、批发和零售业。

温州民商银行的消费金融产品有“商人贷”、“信惠贷”等，其客户以温州地区的用户为主，除了对借款人的借款用途有明确要求外，往往还要求借款人“具有温州地区常住户口或拥有当地产权房”、“在温州地区居住满一年”等等。

两大特征：纷纷瞄准现金贷，从低风险人群入手

清流消费金融发现，民营银行进军消费金融时，多数都瞄准了现金贷。尤其是第二批的民营银行中，重庆富民银行、华通银行、武汉众邦银行、新网银行等4家均推出了现金贷业务。

现金贷因其用途不受场景限制、利润丰厚等原因已成为消费金融领域备受热捧的业务，显然，现在民营银行也盯上了这块诱人蛋糕。

而在现金贷客群的定位上，民营银行的风险敏感度较高，开展业务时都选择从内部员工、金融从业人员等低风险群体入手。

其中，华通银行、华瑞银行都选择了最了解的内部员工作为初期客群，从员工贷做起。一位华瑞银行的内部人士表示，“我们希望先将产品在内部经过打磨好之后，再对外开放”。

新网银行也推出了个人信贷产品“好人贷”。值得注意的是，“好人贷”锁定了金融从业人群。

近日，“好人贷”主动向马上消费金融、中国银行等金融机构的员工发出贷款邀请，为马上消费金融的员工提供1万-100万的贷款额度，为中国银行员工提供10万-100万的贷款额度。

微众银行消金成绩猛涨，民营银行或将改变消金格局

在第一批成立的民营银行中，微众银行的消费金融业务占比较最重。

微众银行官方数据显示，截至2016年年末，微众银行的汽车信贷业务“微车贷”的贷款余额达55亿元;直通银行业务方面，开通客户达160万人，管理资产余额达到222亿元;而消费金融业务微粒贷累积放贷近2000亿元，远超其他业务规模。

日前，微众银行常务副行长黄黎明日前接受财新记者采访时，透露了微粒贷的最新数据。

截至2017年5月15日，微粒贷上线两周年，累计发放贷款总额达到3600亿元，两年内总共放贷4400万笔，笔均超过8000元。目前，微粒贷的主动授信客户数约有9800万。

微粒贷业绩的快速增长，说明了消费金融的市场空间依然很大。同时，也让人不得不期待，后续布局消费金融的华瑞银行、新网银行、苏宁银行等将如何改变消费金融市场格局。

随着新一批有实力、有资源的民营银行积极探索消费金融业务，各方面的不断完善和业务模式的逐渐成熟，不久之后，也许还将出现新的消金黑马。