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7月19日，消费金融平台“桔子分期”对外宣布已经获得4000万人民币A轮融资，投资方为盈富通基金。

据悉，当前桔子分期，已拥有过百万的用户，业务范围已经涵盖了轻奢、3C数码、教育等众多消费场景和领域，为众多在校大学生、白领、工薪族提供分期消费的相关金融服务。

随着年轻一代消费观念的改变和消费形式的升级，互联网消费金融的市场将越来越广阔。

近日，艾瑞咨询发布了《2017年中国消费金融洞察报告》，预计消费借贷未来将维持 20% 以上的快速增长，2019 年将达到 41.1 万亿，是 2010 年的 5 倍以上。从消费结构上来看，2016 年我国居民消费借贷 78% 集中于住房贷款和汽车贷款，日常消费借款占比仍较低，个人消费分期市场潜力巨大。

消费金融行业这个蓝海市场，吸引各路资本竞争投资，目前主要有三类：1、以商业银行为代表的传统消费金融，比如消费性贷款、信用卡贷款；2、银监会批准设立的消费金融公司，比如乐信等；3、基于电商和互联网金融平台的新兴消费金融机构，比如蚂蚁金服、京东金融。

互联网消费金融即将步入“红海”

消费金融这块万亿级别的“肉”，除了巨头的注目，许多创业者也想分一杯羹。

据网贷之家不完全统计，2017年6月P2P网贷行业涉及消费金融业务的正常运营平台数量有286家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为13.53%。并以286家涉及消费金融业务的正常运营平台为对象，分别对消费金融业务平台的成交量作降序处理，展示了2017年6月P2P网贷行业消费金融业务成交量TOP-30平台排行榜（以下简称“排行榜”）。

消费金融这个细分领域，已略显喧嚣，各方资本的介入，大有从“蓝海”变“红海”的趋势。

消费金融的场景化趋势

如今，各路资本涌入，行业参与者不断增加，行业分化和竞争也正在加剧。在近期艾瑞咨询的报告中，也提到:“场景化是一定程度上满足消费金融关键的要素。”

为何消费金融场景化如此重要？

首先，消费者的行为需求在一定条件的环境下才能更好的实现；其次，消费场景往往是连接商家和消费者的纽带；此外，“消费场景+服务”更易于被消费者接受，从而刺激消费者购买。在消费金融的链条中，场景是用户体验的关键环节，也是最直接的环节。

许多发展消费金融的企业，都离不开对消费场景价值的深挖。比如美克家居利用自身的家具消费场景，增资互联网金融平台小窝金服；此外，很多平台会根据消费者的性别、年龄层和个人喜好推荐用户可能会感兴趣的场景专区和相应商品，以实现“量身定制”个性化场景的目的，大大提升用户体验。

大数据风控是关键

但场景的争夺不是最终决定因素，消费金融竞争的核心是风险管理的竞争。

在新的经济环境下，风险识别的能力与风险管控的水平不仅是消费金融业务创新与发展的生命线，同时也在很大程度上决定企业的核心竞争能力。消费信贷具有小额分散、还款周期较短等特征，能够把握大批量的客户趋势性的增长，把控好风险，才能保证营收和利润稳定增长，从而在激烈的市场竞争中占据一席之地。

但目前，我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏，造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错，这在短期内可能造成消费金融公司坏账率较高、无法盈利、增加公司运营风险，从而影响风投和资本进入。

大数据时代已至，平台如何利用大数据创新自身的风控体系，在未来，将是决定平台竞争性的一个关键因素。

比如，桔子分期的“大数据”反欺诈功能，通过对大数据的采集和分析，找出欺诈者留下的蛛丝马迹，从而预防欺诈行为的发生。其现实意义在于提升坏人的欺诈成本，在欺诈行为发生之前就将其制止，进而净化诚信体系。

场景化和大数据助力消费金融的发展

场景化是消费金融的主要竞争力，因此场景需贴近消费者、符合消费习惯，从消费形式、消费频率、消费人群等不同的特点，进行不断的探索升级，给用户更好的体验。

此外，创新风控模式，充分利用技术手段，进行用户和数据积淀，提高风控安全性和可行性。消费金融只有不断探索智能化征信，依托大数据，融合科技金融细化消费场景，才能更好提高消费安全性、便捷性，促进消费升级，完善产品体验。

后记：2017年，随着消费金融行业参与者的不断增多，消费金融市场将加速由“蓝海”转向“红海”，创业者如何打磨自己的产品、优化商业模式、树立品牌形象等，从而分享“千亿盛宴”？这将是每一个消费金融创业者思考的问题。