互联网消费金融如何融入我们的生活
在过去的“618”全民年中购物节中,京东白条作为助力此次活动的重要成员,仅6小时白条交易额就超去年“618”全天。
在过去的“618”全民年中购物节中,京东白条作为助力此次活动的重要成员,仅6小时白条交易额就超去年“618”全天。根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示,从2013年到2016年,互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长,年复合增长率达317%。短短4年,互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元。据了解,2014年2月,京东金融推出业内首款互联网消费金融产品京东白条,让用户可以享受到“先消费、后付款,实时审批、随心分期”的消费体验,2016年,从360集团拆分出来的360金融也推出了收款消费信贷产品360借条。近年来,“白条”“借条”等消费金融搭乘移动互联网逐渐深入到多品类消费场景当中,也在逐渐改变我们的消费习惯。
门槛更低 互联网消费金融促消费升级
对于消费金融,业内的定义是,向消费者提供以生活消费(不包括购买房屋、汽车)为目的的贷款的金融服务方式,旨在通过信贷方式预支远期消费能力,满足个人消费需求。以往,传统的消费金融业务主要面向收入稳定人群。近年来,随着互联网消费金融的兴起,越来越多的人群,体验到更便捷的消费贷款服务。
对于新兴互联网消费金融模式的出现与发展,360借条首席风控官郑彦谈到,“目前我国居民的消费水平呈逐年上升态势,人们在购买商品时,不再紧盯价格,而是开始注重商品的内在品质,改善型消费和服务型消费也在大幅增长,其中年轻人的小额的冲动型消费需求尤为明显,而传统的金融服务已不能满足日益庞大的消费信贷需求。‘借条’等消费金融产品的出现,很好地补齐了传统金融服务门槛高、覆盖窄、手续繁琐等短板,‘0首付’‘优惠分期’等模式的出现,不仅降低了商品的交易成本,也提高了资金的配置效率,拓展了金融的辐射范围,从而有效地释放了消费者的购买力,促进消费升级。”
京东金融相关负责人谈到,“拿‘白条’来说,主张‘年轻不留白’,一方面,通过免息分期、消费满减等常态化优惠活动,为用户带来更加便捷、灵活、多样的消费体验,帮助用户提升消费能力、生活品质,另一方面,迎合着年轻消费者的需求,并向他们传递个性、积极的消费观。
速度更快 驱动技术能带来颠覆体验
国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》指出,在消费金融领域,技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接,乃至用户体验的全过程。例如,图像与生物识别类科技技术,能帮助金融行业进行用户的身份验证,以安全的方式通过互联网提供金融服务,使很多传统金融服务“网络化”成为可能。目前,已有部分支付、理财和贷款业务的验证使用这类手段,郑彦谈到。
京东金融负责人说,实现消费金融“普惠的本质”很简单,比如“白条”业务,京东金融没有一笔是通过人工审核,都是机器决策,每单的变动成本近乎为零,“我们的后台系统1秒钟可以处理几十万笔交易,这在过去的金融服务模式中是不可想像的。”除此之外,“白条”信用风险评估模型覆盖了两亿多个京东用户,而且每一个数据模型体系中都有上百个子模型,几万个变量。同时,京东金融也大量应用深度学习,神经网络等新技术,通过这样的数据模型体系去解决风控、欺诈等问题。
360借条用户只需一部手机,填写一些基本信息和做活体检测,即可申请授信,全程无纸化操作,贷款从申请、审核到发放最快只要3分钟,大大提升了用户体验。郑彦进一步介绍到,“这3分钟之内背后的运算是非常复杂的,用户告诉了我们基本信息后,我们背后要查几十个数据源,跟亿级的黑名单和灰名单去碰撞,运行十几个模型,最后形成结论。我们把所有的困难和挑战都留在公司体内,在用户端看到的是一个非常简单直接的东西。而传统金融机构的做法是需要用户证明自己,例如受雇于谁,每月工资,银行流水等,相当于把困难和挑战留给了用户。我们认为这相对传统金融机构的体验来说,是一个‘颠覆性’的体验。”
《互联网金融》作者罗明雄对笔者说道,从金融业务本身来看,互联网金融公司可以在互联网的海量流量中,快速获取足够多的目标客群,并通过技术手段,提供给客户全方位、体验更佳的互联网金融产品,以往金融企业和非金融企业泾渭分明,尤其是金融业的高门槛把很多资本都拒之门外。而由人工智能带动下推进的互联网金融浪潮打破了这一壁垒,使得包括民营资本在内的大量资本得以有机会进军金融行业,打造产融投一体的综合性集团。比如说,互联网消费金融提供小额快速信贷,在客户有购车需求时提供纯信用车贷产品,在客户有钱时提供线上理财产品,让客户在整个生命理财周期内都能保持黏性,创造共赢的局面。