大到分期付款买房买车，小到分期买个手机电脑，如今消费分期进驻到人们生活的方方面面，家具家电、生活日用品甚至是旅游美容都可以分期消费，其发展潜力之大，触及角度之广，都让人惊叹。消费分期不但吸引了银行、电商等加速布局消费金融，作为互联网金融主力的网贷平台亦竞相进入。

　　消费分期的市场究竟有多大?根据相关机构数据及预测，在过去的5年中，消费贷款以平均每年20%以上的速度递增。国家金融与发展实验室最新发布的《中国消费金融创新报告》指出，2016年末，居民消费信贷总量估计在6万亿元左右，约占消费支出的19%。如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

　　由此可见，无论是整个消费分期还是细分的互联网消费金融领域，市场前景都非常广阔。

　　竞争激烈成红海 创新消费场景

　　目前消费金融市场已经初步形成银行系、消费金融公司系、电商平台系，以及P2P系等多种力量混战的局面。与此同时，3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、医美分期、三农分期……越来越多的消费分期场景被挖掘出来，各种力量使出浑身解数，掘金消费金融市场，引爆新一轮激战。

　　网贷平台作为互联网金融的重要组成部分对消费分期这样的资产端也早已展开布局。2015年12月成立的正合普惠致力于为广大白领人士、工薪阶层、小微企业等高成长群体提供金融服务，2016年7月，正合普惠成立子公司并正式推出“正好分期”，开拓消费金融市场，同时也标志着正合普惠战略合作方——团贷网集团在消费金融领域进入新的台阶。

　　对此，正合普惠创始人兼CEO叶衍伟表示，面对同质化、竞争激烈的情况，平台需创新和细化消费场景，例如随着3C类的市场的饱和，正合普惠通过充分的调研和创新，延伸出来了电瓶车的分期场景、教育类的分期产品，包括最新上线的学历类的消费场景。

　　除了创新和细化线下消费场景，并开发相应的产品，随着电子商务的飞速发展，线上消费场景的开拓也是消费金融的兵家必争之地。叶衍伟指出，线下模式的消费场景操作风险比较高，未来，正合普惠推新的消费场景，将向线上消费场景偏移。

　　金融科技降低平台风险和成本

　　对于消费金融而言，数据和技术在一定程度上改变着风控和获客效率，在过去的20年间，传统金融机构的服务模式倾向于企业金融、为大企业投放贷款，能够享受到金融服务的人群覆盖面非常有限。而在3年前，消费金融逐渐“飞入寻常百姓家”，这背后不仅有政策红利的支持，更是因为人们消费习惯的改变，让金融服务变得越来越互联网化、也越来越普惠。

　　叶衍伟表示，正合普惠通过七八年的不断收集和整理，建立了自有的大数据智能风控系统——爱因斯坦。爱因斯坦拥有海量的“黑名单”、“白名单”、“灰名单”等征信数据，并结合正合普惠线下风控团队获取的其他信息，准确、快速的给出借款人的人物画像，大大节省了时间成本和降低了风险，让更多的人能够得到安全便捷的金融服务。

　　从整个行业和国内市场来看，普惠金融不光局限于互联网金融机构，传统金融机构也是金融科技的深度参与者。新技术的运用最终能够帮助降低金融服务成本，提升服务效率，推动金融服务的普惠，尤其是让消费金融变得规模化，成本更低。