项目要点：

千亿级个人征信市场却因“信息孤岛”难觅巨头。被人民银行“钦点”的8家征信企业，却因信息不互通等原因至今无一摘得个人征信牌照。

91征信通过建立标准化通讯方案，以分布式数据库技术实现所有互联网金融及传统金融机构间的互联互通，共享征信数据。

91征信CEO薛本川说，目前91征信已经打通400余家P2P机构，日数据查询量40万，并且实现规模化盈利。

中国的个人征信市场，被认为有千亿级别，而目前只有不到20亿元的体量。所以互联网巨头们谁都不想放弃这块“肥肉”。2015年1月央行公布个人征信首批试点名单，阿里的芝麻信用、腾讯的腾讯征信等8家民间信用机构被“钦点”。

2017年4月21日，中国人民银行征信管理局局长万存知的一句“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格”，让国内个人征信市场再掀波澜。巨头旗下的个人征信机构尚且不合格，其他征信机构还有机会么?

在此两周后，个人征信数据服务平台“91征信”便宣布获数千万元B轮融资。

　　征信痛点：信息孤立带来的风控隐忧

我国个人征信之路，开始并不好走。

1997年人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统，到2006年央行企业和个人征信系统才正式上线。然而这个依托银行系统建立起的数据库并不包含非银行的民间金融机构数据，数据也不向非银行民间金融机构开放。

尽管到2014年央行个人征信系统已经记录了8.5亿人的信息，但真正有信用记录的只有3.5亿人，另外5亿人的信用记录是空的。没有信用记录便很难从银行获得贷款。这部分人的资金需求便转向银行体系之外的民间金融机构。

“那时候民间机构对这种放贷征信的解决方案是什么呢?我跟一家金融机构的老王组建一个QQ群，然后把另外一个金融机构的老李拉进来。一旦碰到有人借款，我就在群里向老王、老李询问他们公司有没有此人的借款、还款、欠款信息。我收到后，就能知道这个人的信用情况。”薛本川说。这种完全靠人来提供信息的松散联盟，的确会解决一部分征信需求。

“但经常碰到的情况是，你需要的信息可能几天后才有回复，甚至没有人回复。”薛本川拿出手机展示了其中一个名为中国区域风控联盟总群的QQ交流群，有接近2000人，5月2日有人曾询问某个人的征信记录，然而群里并无人回应。几天后当对该客户放款后，群里忽然有人才回复这名客户的信用信息存在污点。然而至此已晚。

一个客户还不还钱跟催收没有太大关系，最根本的在于放贷的时候对他的风控没有把握好。“这种还不上钱的客户几乎都是在多个金融机构有负债。随着这几年P2P平台增多，这种多头负债的问题已经变得常态化。但是因为各个机构间有利益冲突，向来不会无偿把自己辛苦得来的征信数据共享出去，这就形成了一个个征信信息孤岛。给风控带来了很大的不便。”薛本川说。这成为91征信诞生的背景。

91征信创始人&CEO 薛本川

　　解决方案：分布式数据库让信息互联互通

尽管是位85后，但是薛本川在风控领域研究得颇深。2010年在中科院研究生院毕业后，就来到彼时刚刚完成A轮融资的宜信公司，在其信用管理中心工作。两年里他对征信深入研究后发现，解决贷款的风控问题，就要解决征信数据不互通的难题，最好的办法是建立一个行业黑名单。

2012年薛本川从宜信离职，创办91征信的前身思危名单。起初薛本川的想法是，打造一个黑名单共享平台，以中央数据库形式汇集所有黑名单数据，代替QQ群这种松散联盟。

此后他慢慢发现，这种黑名单并不能科学地解决风控问题。“一来黑名单毕竟数量有限。第二为什么黑名单里的人会连几千块钱都还不起?主要原因还是多头负债。”薛本川觉得，需要转变了。

2015年9月，解决多重负债的分布式数据库91征信正式上线。薛本川对91征信的定位很清晰：只做数据连接工具，不存储数据。“我们提供一种标准化接口，连接每一家金融机构的数据库，打造一个成分布式数据库。”薛本川说。

这种分布式数据库工作模式是：首先用标准化接口连接民间金融机构/P2P的服务器，组成一个网;一旦发起征信查询请求，其中一服务器便在这个互联互通的网中查询该信息，查到该信息后从其所在的服务器调取数据返回查询端。整个过程不到3秒钟。

这种方式的好处是，各家公司的征信数据仍由自己保管，不会发生风险。查询信息时，只调取单个信息，不会读取整个信息，不会出现信息泄露情况。最关键的是，还能完成信息查询工作。

薛本川把这种方式称为共享征信数据，也有人把这种创新模式称为征信领域的“滴滴”。“滴滴没有出租车，却能连接所有出租车;同样我们没有征信数据，却能连接所有征信数据。”薛本川说。

　　盈利模式：信息查询上线一年便实现盈利

薛本川表示，目前91征信已经打通了400余家民间金融机构，每天来平台调用查询信息人次超过40万。通过平台，可以查到贷款人的贷款信息、还款信息、欠款信息等。

“我们的盈利就来自于这种数据查询服务。”薛本川说。91征信的客户主要是民间的金融机构，他们使用91征信平台先充值一定的金额。“我们在2016年第四季度就实现了规模化盈利”。薛本川称。

而目前个人征信行业，尽管入局者已越来越多，但是单纯做“连接器”的并不多。与91征信商业模式类似的有华道征信。“华道征信是采用信用登记方式实现数据共享，我们更侧重于利用技术实现信用数据共享。”薛本川说。

据了解国内市场上与“征信服务”相关的公司有2000家左右，其中完成备案的企业征信机构约130多家，获央行批准筹建的个人征信机构为8家。在千亿级的个人征信市场，91征信会不会成为个人征信领域的“滴滴”?