来源：经济日报，作者陈果静

8月5日,在由中国人民大学国家发展与战略研究院和中国金融科技50人论坛共同主办的2017中国首届信用科技与普惠金融论坛上,招联金融董事总经理章杨清表示,当前我国信用基础设施建设亟需升级和扩建。

"信用基础设施已成为消费金融生态平台的重要一环。"章杨清认为,信用基础设施的建设,不仅关系到金融的普惠目标,而且关乎社会生活各方面的交易成本,更关乎到一个国家进步和文明。

在他看来,现有的信用报告范围和内容覆盖不足,这阻碍了普惠金融的发展。从范围看,当前国内有三分之二的人群是没有被覆盖;约有66%的人无法享受合理的金融服务,这使得高风险高收益产品层出不穷,更引发了"暴力催收"等问题。

各类数据更是呈现分散化的态势,目前,除了人民银行征信中心,政府机构、各类金融机构、互联网巨头、通讯运营商、第三方独立机构等都掌握着各种数据,他认为,需要把这些分散的数据源整合起来,升级扩建当前的信用基础设施。

针对不同层次的数据,他建议,一是政府部门的公共信息,应该不断纳入央行征信中心,进行集约化的管理;二是各类企业平台积累的信息,建议政府规划支持、行业联盟组织、业界巨头牵头,参与方共同出标准,建立统一入口、准入退出、收费指导、管理规范(包括定期评估信用产品的有效性、使用率和覆盖率)等,实现多元化发展;三是鼓励市场多元化参与;四是在数据整合时,建议采用区块链技术分布部署应用,这将使得数据不易被篡改。

对于消费金融机构来说,章杨清认为,消费金融生态平台须具备生态圈内信用基础设施。"只有那些具有长远战略眼光和构建基础能力的平台,并不着急流量变现,而是围绕客户需求,夯实信用基础设施建设,与众多合作方合作共赢,不断产生更大的集聚效应。最后才能做大做强。这样的大平台并不多。"

目前,招联金融正在着力夯实信用基础设施。如招联与联通大数据中心合作,探索推出了"沃信用分",目前这一信用分已经直接应用到联通后付费业务业务中,包括"永不停机"、"信用购机"等;又如招联金融与联通联手,根据沃信用分,为用户提供共享单车的"免押金"骑行。

招联金融更帮助大学生提升其守信意识,建立良好的信用记录。目前,针对无央行征信记录的大学生等客群, 招联金融为其提供低额免息的"好期贷"产品,并引导其通过正常的借还款行为,为其信用记录"开个好头",建立起良好的央行信用记录。

截至2017年上半年,招联金融授信客户超过1260万,累计放款超过1400亿,不良率1.28,大大低于银监会同业平均数据。