来源：金融时报记者 胡萍

日前召开的中共中央政治局会议提及消费有如下表述，一是“消费需求对经济增长的拉动作用保持强劲”；二是“适应消费升级的行业和战略性新兴产业快速发展”。作为促进消费升级的行业之一，互联网消费金融也在促进消费升级方面发挥着重要作用，同时迎来自身的发展。

消费继续显示强大驱动力，为我国经济输送动能。

国家统计局数据显示，今年上半年，我国社会消费品零售总额名义同比增长10.4%，6月份消费增速创18个月以来的最高水平。上半年最终消费支出占国内生产总值的比重为57.3%，对经济增长的贡献率达到63.4%。

互联网消费金融提振消费

根据国家统计局数据，网络零售增速有所加快。上半年，全国网上零售额同比增长33.4%；其中，实物商品网上零售额增长28.6%，增速比上年同期提高两个百分点。伴随着居民消费升级，移动互联网等科技手段带动了消费增长的新动能。加上此前全国金融工作会议提出“建设普惠金融体系”，业内人士认为，消费金融公司作为这一体系的要素之一或将迎来更大发展。

在开展消费金融业务的机构中，持牌消费金融公司以及互联网金融机构借力金融科技，结合电信、教育、旅游、校园等细分场景，成为提振内需、打通消费升级路径“最后一公里”的重要推动力。

以苏宁消费金融公司为例，截至2017年6月末，该公司累计发放消费贷款数量超过1500万笔，累计投放贷款超过200亿元，平均单笔贷款1400元，降低了金融服务的门槛。再看互联网消费分期模式，分期乐商城开展的互联网消费分期业务，是互联网金融行业的业态之一，目前注册用户数量达1600万；2013年，分期乐商城创立当年业务量只有几百万元，2016年，分期乐商城的业务量已达数百亿元。

 “互联网消费金融相当于在资金端为消费者赋能，助力消费升级，同时这一行业也是对我国金融体系的一种完善，其产品和服务与其他金融机构形成互补。”一位业内人士称。

大数据支撑互联网消费金融技术升级

互联网时代，移动终端、线上线下的新消费模式有着独特的便利、快捷的特点，能够激发更多大众消费需求。

大数据最初主要应用于风控方面，即结合客户日常的消费、旅游、娱乐等行为数据和金融数据，综合数十万个变量进行风险建模。比如，一名用户将要在互联网商城购买一件商品，在其下单环节，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证以及外部征信数据合作方提供的数据等等都主动会进入到引擎之中，通过集成这些数据，运用机器学习手段，引擎就能对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

苏宁消费金融公司负责人告诉记者，从公司的O2O实践看，消费金融应继续深耕草根金融市场，同时紧抓金融科技发展趋势，实现从流量驱动向技术驱动的转型升级。

“大数据、人工智能可以应用在获客、风控、资产匹配等环节，提升金融服务的效率和普惠度。” 乐信集团创始人兼CEO肖文杰说，公司智能风控引擎“鹰眼”已经积累了超过10000G数据，可以对分期乐商城98%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。

由于涉及应用场景广泛、用户群体普遍年轻化，消费金融机构对于大数据的收集、整理、分析有着强烈的需求，其中包括个人、企业的各种商业行为数据。肖文杰介绍说：“我们现在做的事情不仅仅局限于用户消费金融上，还希望为年轻人建立信用账户，让其消费行为和数据不断地进入信用评估体系，从而帮助其享受更加普惠、更加便捷的金融服务。而且，信用体系的建立又会为进一步的消费升级奠定基础。”

加快“云化”或是未来趋势

伴随大数据、云计算等技术不断成熟，银行和其他金融机构都在探索利用新技术来创新业务模式、优化客户体验并拓展传统银行生态圈。业内人士认为，在消费信贷这一巨大市场中，谁能够率先搭上金融云这趟科技创新的“快车”，谁就有望在激烈竞争中突破重围。

对此，刚刚完成新一轮增资扩股，注册资本增至22亿元的马上消费金融CEO特别助理在接受媒体采访时表示：“云最大的优点就是可以极大地提高数据处理速度，因为在云上面，它的计算引擎是没有限制的，这对业务发展起到非常好的支撑作用。过去金融业务在布局云计算过程中主要面临信任难题，担心信息泄露、核心能力受制于人等因素，整体布局较慢，如果有机构牵头成立统一的云计算平台，就有助于从根本上解决金融安全和数据保护的难题，从而加快整个行业的‘云化’”。

苏宁消费金融公司负责人表示，整合行业风控资源，在行业黑名单共享上实现云端化，彻底打破机构之间的大数据风控孤岛，促进黑名单信息的互联互动，推动诚信社会建设，从而降低行业发展的整体风险成本。“金融云”有利于各机构节约风险成本，提高信贷投放质量，促进行业健康发展；又有利于客户信息保护，防止客户隐私信息泄露，促进行业规范发展。