来源：亿欧网

随着技术的在金融领域的不断创新，金融业正在遭受金融科技的冲击。在未来5—10年，哪些技术、商业模式、竞争威胁和渠道创新将会颠覆金融业？

CB insights 近日发布了“The emerging trends disrupting financial services”，即颠覆金融服务的新兴趋势报告。报告指出，包括亚马逊银行、虚拟房地产大亨、实时抵押、机器人运营的银行网点、数字身份、智能监管、大规模多维模拟交易、精密保险、替代性数据统计调查和个人IPOS的十大金融科技趋势，将颠覆金融业。以下是亿欧智库根据原报告做出的精选阅读。

一、 为什么要关注？

报告认为关注的原因有两个：要么你想在竞争中胜出，要么你不想被淘汰。知道未来金融发展的方向，才可以未雨绸缪，在未来的市场竞争中获胜。

二、 十大金融科技趋势解读

1、 亚马逊银行

亚马逊目前拥有6600万Prime会员（亚马逊Prime会员，即消费者每年缴纳99美元成为会员，可享受两日免费送递等服务），在过去5年公司股价几乎涨了5倍，正处于四处扩张阶段。报告认为，银行将是亚马逊的下一个目标。首先，相比银行，消费者对亚马逊的满意度更高，可以利用其品牌优势更好的吸引消费者；其次，金融领域对亚马逊的讨论不断增多；最后，亚马逊已经在支付、小企业贷款、现金存款和会员奖励四方面涉足金融领域。亚马逊支付业务，拥有3300万用户，遍布170个国家，平均每笔交易金额80美元；小企业贷款业务，亚马逊过去12个月贷款总额达到10亿美元；现金存款业务，亚马逊通过礼物卡等形式实现现金存款。亚马逊未来要颠覆的不仅仅是银行，还要提供多种金融服务，富国银行、摩根、第一资本等将受到影响。

2、 虚拟房地产大亨

2012年，虚拟商品行业规模达到150亿美元，其中虚拟房地产非常火爆。报告认为，在虚拟房地产上，传统房地产企业或许没有任何优势或相应资源，目前也只有零售企业Westfield参与了对虚拟现实创业企业的投资。虚拟房地产将会形成一个全新的房地产科技市场，规模是否能与现实世界中的房地产市场相媲美还不能断定，但房地产融资机构、保险公司、物业所有者应该引起关注。

3、 实时抵押

报告统计发现，平均来看，发放和处理一笔贷款需要7000美元、400多页文件、50天、25个人，过程非常繁琐。目前，创业企业正通过房地产贷款数字化来颠覆抵押贷款市场，未来将会进一步优化，卫星和算法将会替代数据实现实时抵押。Cape Analytics和Airware已经利用卫星和无人机获得的影像，通过图像识别技术绘制房产地图，用于房屋所有人贷款抵押。实时抵押的出现将会对房地美、房利美等公司产生威胁。

4、 机器人运营的银行网点

未来的银行将会出现这样的场景：安保机器人使用面部识别算法进行背景审查，机器人使用你喜欢的语言向你问好，24*7运行的机器人柜员，人工智能系统为你提供高水平的金融投资建议。这将有助于实现将重复性工作自动化，改善客户服务，降低成本，提高经营规模，24*7营业。

5、 数字身份

智能手机和联网硬件已经成为数据收集企业盈利的利器，但是数据的创造者用户并没有受益。报告认为，未来公司将会成为“身份的消费者”，公司和政府部门不再管理个人身份，也不再进行身份验证。个人将可以控制自己的身份证明，并根据需要向第三方提供数据。

6、 智能监管

智能银行的发展，也会带动智能监管的发展。目前，美国证监会已经探索在监管欺诈中应用人工智能技术：首先，SEC.AI从数据库中进行学习，对交易主体交易证券的标准行为或合法行为进行建模分析；其次，通过模式识别、预测性分析、自然语言处理以及异常识别，SEC.AI可以识别并标注“异常”或非法的交易行为；最后，系统进行自我学习，并进行调整适应，降低错报风险。在这一过程中，金融业创业企业也为智能监管的发展提供了基石。

7、 大规模多维模拟交易（MMTS）

目前，大规模多维模拟交易主要包括VR模拟场景、应用于模拟资产组合绩效的蒙特卡罗模拟，以及超级计算机利用模拟方法来建模宇宙大爆炸。未来，大规模多维模拟交易将被应用于对冲基金中，这或许会威胁到对冲基金交易员、金融数据供应商和宏观经济专家等。

8、 精密保险

基因技术的发展正在挑战保险商业模式，保险公司已经开始与基因公司合作，基于基因数据来预测客户患病的可能性、心里健康风险、迟发性疾病的未来成本等。未来的精密保险，将会实现保险和生物学的融合，基于预测性基因数据，建立个人风险分层模型。这将会导致风险分层模式的改变（曾经被认为是低风险的客户可能因为基因数据变成高风险客户）以及更广泛的保费分布（风险高的客户保费会增加），会对人寿健康保险公司、长期护理、保险客户等产生影响。

9、 替代性数据统计调查

据估计，今天全球90%的数据都是在过去两年里产生。目前，传感器、企业业务流程和传感器会提供各种各样的数据源，这些都是替代性数据，并且形成了新型的替代性数据产业。未来的统计调查将会依赖替代性数据，这将可以节省数十亿美元、提高数据发布频率、增加普查规模、增加全新的调查途径等。

10、个人IPOS

个人IPOS，指人们可以出售其未来的收入和生产力为其个人前期支出提供资金，可以帮助人们解决高昂的学费、健康医疗费用等问题。目前，个人试点已经在进行尝试，此人以一股1美元的价格将自己的未来卖给了投资人，未来是否会存在一个专门为个人销售自己的股票提供交易的股票市场。

三、 颠覆金融业带来的改变

金融业的颠覆，使得许多不按常理的竞争对手出现，例如，通用电气以10亿美元收购Cruise Automation、亚马逊以137亿美元收购全食超市等。报告认为，未来金融业将会出现类似亚马逊、谷歌和Facebook这样的企业。颠覆性企业、新兴的商业模式以及新技术要做的不是改变，他们要做的是彻底革命。