向上金服COO卫威:互联网金融公司现阶段最大的痛点是流量。由于目前行业二八效应凸显，大型公司的APP流量占到市场的99%(比如支付宝)，而一些中小型互金公司，虽然有数据模型，也有测量流量及用户质量的方法，但却没有那么多流量可测，从而无法找到自己的精准用户。

第二个痛点是，一些小的互金公司无法强大到可以推动用户意识成熟，需要跟着龙头或者寡头的公司培养用户，等待互金市场成熟。

凤凰金融总裁张震:互金平台非常重要的一项是获取高质量用户，怎么把用户留存下来。这对绝大多数平台来说，都是很艰难的。

一家平台，首先要有非常完整的数据系统。而进入系统，需要了解的是用户从哪里来，能给平台带来多少价值；你花了多少钱来获取的，能不能持续服务。现在，线上获客的价格非常高，需要用到很多手段，比如，传统的搜索，各类APP，户外广告；线下广告，老朋友推荐等等模式，这是一套组合拳。但整体来说，如果没有独到的场景，没有大流量的话，获客就非常困难(除了阿里和京东，绝大多数平台都没有场景)。同时，这也考验公司的数据能力、分析能力、服务能力等关键因素。

国美金融高级副总裁丁东华:根据相关数据显示，2015年，我国信贷人口渗透率仅为27.6%，而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%。相较于发达国家，我国的信贷人口覆盖率还有很大的提升空间，市场主体面临的仍是增量市场。

目前我国有8亿人可以被金融服务覆盖，但有征信记录的人群仅4亿，诸多应该享受到金融服务的人群并未被覆盖到；另外，原有被服务人群中也存在信用服务不足的问题。

而新零售企业，具备线上线下场景资源相融合的能力，以及信息流和资金流，将这些资源、能力与消费金融融合，对金融产品和服务销售都有着明显的驱动力。

以国美金融为例，消费分期业务目前已覆盖国美全国1700家门店、400多座城市，在主要渗透用户群体中有两个层次，即无信用卡人群与中低额度信用卡人群。这就是发挥自身天然的消费场景入口、海量的客户基础、全方位的用户数据以及对渠道的掌控力等优势，通过科技力量，在探索消费场景与金融服务相融合。

在消费金融产品方面，抛开房和车以外，其他产品必须是耐用消费品。在传统金融领域，如果产品太小，用信用卡额度就可以解决，那是账单分期的概念。而类似家电、家装，或者价值较高的产品，都可以做很好的场景。

我认为，没有核心的自由场景或者独特的战略合作方场景，很难做好消费金融。因为，中国的风险主要是反欺诈风险。其中，一旦遇到复杂的链条，在管理上就要付出很大劳动力。

国美金融高级副总裁丁东华:首先，在身份认证上，通过人脸识别、虹膜技术能快速作出反应；第二，金融科技解决了实时借贷的问题，传统金融机构在审核过程中需要交互时间，目前金融机构在借助大数据等风控技术将这一过程变得实时。

比如，国美金融在风控模型上有两个比较突出特点:既有央行征信，又有大量独立的第三方数据。“现在做风控是强变量与弱变量的关系，在纯互联网借贷里面弱变量用得多一点，原因是，一方面这些用户没有办法接入央行征信，另一方面无央行征信的人相对比较多一些。”

而基于大数据技术，通过全方位的数据获取、积累，对用户进行全方位的画像，利用数据挖掘、机器学习等大数据相关的技术，在精准营销、风险管控和运营优化等方面得到全方位的升效，最终可以实现为用户提供安全、便捷的服务体验。从本质上实现数据驱动业务、技术改变金融。

目前，国美金融已建立罗盘用户洞察体系、水滴风险控制体系，极大地推进精准营销与完善风险管理机制。

凤凰金融总裁张震:互联网金融的下半场，从去年下半年就开始了。中国互联网金融出现转折点，一是政府态度明显改变，二是普通老百姓的看法也有所改变。在这种情况下，企业外部资金减少，投资互金企业的公司也很少，互金公司获取用户的难度加大。

因此，企业的精细化管理、品牌建设都很关键。目前，智能金融还处于早期阶段，但互金公司一定要去做，因为这才能真正发挥出互联网金融偏数据偏前端机构的作用，把产品通过科技手段更精细化，更加降低门槛，更加能把获得的用户服务好。