随着各家平台纷纷在市场中选择属于自己的个性化消费风口，消费金融的时代来了。那么企业如何在互联网场景不断扩张之下找到新的发展机会？消费金融又该如何破局？

车贷、房贷、消费贷、医美贷…回顾整个上半年，各种热词纷纷涌现，各家平台纷纷在市场中选择属于自己的个性化消费风口。而在这一系列的背后，我们能够发现互联网金融行业进入资本寒冬，强监管时代，平台纷纷另辟蹊径，盯准消费服务端，从消费端的各个领域深挖，原来靠补贴烧钱的理财时代已经成为过去，消费金融的时代来了。

 什么是消费金融？

一般来说，我们所指的消费金融是指面向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务。消费金融，很早就渗透到了我们生活的方方面面：从传统的信用卡支付到现如今的互联网金融时代的白条、花呗，不管是线上还是线下，大多数人都已经在接触或者在使用不同类型的消费金融产品了。

未来，消费金融服务与消费场景之间的联系将越来越紧密，被动获客的模式将难以为继。面对复杂的消费信贷环境，很多企业一窝蜂进入，其实战略方向并不明确，都在探索当中，那么目前这行业现状到底如何？企业如何在互联网场景不断扩张之下找到新的发展机会？

消费升级是未来消费金融长久发展的核心竞争力，作为现代金融业最重要的创新领域之一，也是金融市场活力与机构盈利的领域之一，对于消费金融的服务机构而言，能够在风口中掌握核心竞争力才能够迎风破浪。

 什么才是消费金融破局的关键点？

 1.场景 

消费金融的发展不是孤立的，它和电商是融合的，就像支付宝的初衷不只是支付工具，而是为了担保交易。因此，互联网金融时代做消费金融一定要有场景。

“对创业者来说我会选择场景，聚焦在一个场景里，把这个场景做透，把产业上下游资源整合好，这是创业团队可以生存的方法。”据业内人士表示。

 2.风控 

风控是消费金融核心的一部分。建立动态风控模型、能够为不同用户提供差异化、多样化信贷服务的消费金融机构在行业竞争格局中握有主动权。“风控可能和坏账，风控可能和坏账表现有关，规模和盈利能力相关，并且和数据的获取能力，数据分析能力、建模能力、继续学习能力相关，一句话来讲，如果每个团队能把风控模型做好，能把数据做好，我觉得也可以，相对来说消费金融就能比其他的团队做得更好一些。”

 3.资金 

资金成本往往决定了平台能做的客群。

“如果有机会用更宽泛的视角看待不同的垂直消费金融行业的场景和他们沟通的能力，一方面我们会选择通过提供资金的方式和他们合作，另一方面抱着合作的心态虚心学习他们在场景把控和风险把控方面的特点。我们不具备场景方面的优势，现金可能是比较合适的选择，因为现金是万能的媒介，在使用场景上是没有限制的，垂直行业是无法存取的，今年有这么多，明年可能更多，一方面深入学习，另一方面在自营方面会采用在现金方面切入，我们会以投资人的心态看不同的合作方，如遇到好企业、好场景，好风控把握能力的企业，不排除在股权合作方面有进一步合作的空间。”业内人士表示。

作为将成为未来5~10年中国互联网金融领域最大的机会之一的消费金融行业，其当前的竞争非常激烈，面对未来越来越复杂的市场，我们必须做到好好把握场景、风控、资金三大破局的关键点，并直面竞争，急流勇退，唯快不破！