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[摘要]随着汽车消费意识的普及，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长，近日发布的《中国汽车互联网金融发展...

随着汽车消费意识的普及，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长，近日发布的《中国汽车互联网金融发展报告2017》(简称《报告》)中指出，借助于金融科技，汽车金融实现业务模式的创新、获客方式的创新、风控综合模式的创新以及贷后管理的创新。这些都加速了汽车金融市场的发展，据第三方统计，2011年以来，中国汽车信贷市场年均复合增长率接近30%。按此增速推算，2020年汽车信贷市场规模将达到2.6万亿元。

同时，我们看到，虽然中国汽车金融渗透率也在快速提升，但与发达国家比仍有较大不足。2014年，中国汽车金融渗透率仅20%，2015年达到35%。综观全球，2014 年全球汽车金融的平均渗透率已达 70%，美国和印度汽车金融渗透率分别为81%和65%。对此，国内一线互联网汽车金融平台网利宝CEO赵润龙认为，汽车金融市场的高速发展期，通过场景化创新，增加行业渗透率是关键。

汽车金融目前主流产品有批发金融、消费金融、车抵贷和保险。可以看出，传统汽车金融服务覆盖的汽车产业链环节和用户有限，主要是经销商融资和优质客户汽车消费信贷。

而互联网汽车金融现阶段的关注点更倾向于汽车销售环节中次优客户的信贷需求和汽车后市场的金融需求，更多是对传统汽车金融的补充。主要业务模式主要是购车消费金融、P2P车贷和车险。其中，购车消费金融是最主要的模式，在互联网汽车金融市场规模中占比达84%，P2P车贷占比逐年提升，过去两年占比提升了8个百分点至11%，预计未来占比将继续提升。

虽然说互联网金融在加速汽车产业各个环节交易场景的金融化，加之消费群体对互联网消费和互联网金融的接受度越来越高，中国汽车互联网金融的市场空间拥有巨大潜力。但从目前来说，汽车金融的场景化创新，还是存在一些问题。

首先是汽车金融的链条过长，仅仅依靠线上风控，是无法走通的。二手车金融和融资租赁中，很多用户的风控大数据不够全面，仅仅依靠线上风控，是无法对他有全面的评价。

最关键的是，汽车是流动资产，纯线上操作，很难控制车的流动。网利宝的风控人员定期不定期都会通过微信、QQ联络车主，确认车主位置，并对比GPS定位，就是为了实时监测，预防风险。

所以，贷前的风控审核，贷中的监测管理，出现违约骗车后的追车，都需要强大的产业整合能力，才可以驾驭。

网利宝通过与细分产业的优质核心企业合作，深度挖掘产业融资需求，将金融服务嵌入到合作企业的既有业务场景中去，再通过产业链相互支持与制约而形成优质的融资环境，既降低了企业信用和风险的识别成本，也可以为投资人对接更加优质的借款资源，从而在整体上降低了运营成本，为用户争取更大的收益。

网利宝CEO赵润龙说：“拉近汽车金融与用户的距离，将服务融入到消费环境，互联网金融会为汽车金融市场带来真正的创新。”