1580年，在地中海沿岸的威尼斯出现了世界上最早的近代银行，至今已有四百余年。今天，处于低速增长的经济周期之下，叠加金融监管日益趋紧与客户需求深刻变迁，全球和全国银行业再一次站在重大挑战和未来重构的历史拐点。虽然2008年金融危机的阴霾逐步远去，新的行业格局正在形成，但随着金融科技浪潮汹涌而来，全球银行业正被卷入一场客户与资源的争夺大战。互联网领域的巨头以及一些新兴金融科技公司纷纷攻城略地，银行业面临的挑战正在加剧和深化，这或将为银行业未来十年的发展埋下伏笔。

首当其冲的是，银行业的客户面临一定程度的分流，银行业在客户层面和市场层面必将受到互联网金融的冲击，其中零售银行业务是金融业态中最可能被金融科技所颠覆的领域，这主要是源于金融科技对客户需求的改变和对金融消费习惯的深刻影响。客户不再主要依赖银行获得金融服务，无论是存款理财、贷款融资或是支付转账需求都可能通过线上解决，甚至在某些场景下能够自动获得这些金融服务。反映在业绩上，近年来银行业在金融业中的比重下降，利润增长也处于历史低位。在这种现象下，银行业的商业模式也将受到严峻挑战。银行业正在步入全面数字化时代。客户金融消费与渠道使用习惯已经发生了重大变化，以客户体验为中心，提供全渠道、无缝式、定制化、便捷化的产品和服务逐渐成为大势所趋。银行不再是客户获得金融服务所必去的场所，正在逐渐变为一种“行为”。有专家预测，银行业务从以线下为主到线上线下结合再到以线上为主，将在本世纪的前20年内完成。

与此同时，银行业的竞争者却正在变得多样且强大。特别是在中国，以第三方支付为代表，通过线上基础设施平台的搭建以及移动支付和扫码技术等的普及，这些跨界的互联网公司正在日益侵蚀着银行在支付领域的优势地位。此外，第三方支付平台还在积极布局包括转账汇款、生活缴费、信用卡还款、在线理财等各项业务场景，银行业在市场份额下降的同时，支付中介和融资中介的作用也在逐渐弱化。

可以预见，金融科技将对金融业态尤其是商业银行进行重构。人工智能、大数据、分布式技术（区块链、云计算）、互联技术（物联网）、安全技术（生物识别、加密）等五大关键技术，在金融领域紧紧围绕智能风控、智能营销、智能运营、智能监管四大方面的应用，已经并将持续对银行业的产品服务、商业模式、经营理念等带来深刻变革，推动银行业实现产品服务和商业模式的创新，未来或将通过智能化场景的构建，从而在根本上改变金融的业态。

具体而言，五大关键技术将对银行业带来深刻的影响：

首先，人工智能可以极大地提高银行运营的效率，银行的物理网点的功能将可能弱化。通过风险模型分析，人工智能技术还可应用于VaR、信用评级、风险准备金、反洗钱等风险控制领域。

其次，大数据技术的应用将更加全面地掌握客户的行为及需求，推动银行精准营销的落地实施，还可对客户的交易信息和行为轨迹进行实时监测，实现更全面的风险防控。

再次，区块链则以“智能合约”为核心理念，将法律、合约、规则等通过区块链数字化：在支付清算领域可实现快速且低成本的跨境支付；在身份验证领域可实现跨国信息共享机制，让敏感信息的传递更加便捷和高效；在票据和供应链金融领域可大大减少人力的介入。

然后，云计算是IT领域重大的技术变革，其作为能够提升IT灵活性和减少企业成本的有效途径，在增强企业竞争力的同时节约了企业的运作成本，在金融领域具有巨大的应用空间。

另外，物联网与金融的结合，将实现信息流、资金流和实体流的三流合一，有效降低虚拟经济所带来的风险，深刻影响银行、投资、保险等多个金融领域的发展模式。银行业可利用物联网技术来改善信用体系，有效防范经营风险、提升管理效能和优化客户体验。

最后，生物识别技术的普及，通过指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别等技术在银行业的应用，如利用人脸识别技术实行远程开户，将大大节省客户的时间成本，同时也让内部控制的安全性得提升。

因此，数字化将成为银行业下个十年的战略重点。金融科技正在逐渐成为银行业转型的驱动力。用科技让金融运作更高效，这也是金融科技所被赋予的使命。金融科技的核心价值是解决传统金融模式下无法解决的信息不对称问题以及由此产生的高风险、高成本等问题。诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·希勒在《金融与美好社会》强调，金融科技的发展可以帮助越来越宽广的社会阶层广泛地分配财富，金融创造的产品可以更加大众化，也可以更好地和社会经济融为一体。

当前，全球各大领先银行都在积极布局数字化变革，每年平均投入约税前利润的17%～20%用于数字化转型和创新。中国的银行业也正在积极拥抱金融科技，越来越重视采用金融科技改善服务、提高效率。来自埃森哲公司的数据显示，2016年亚太地区金融科技投资总额为112亿美元，在中国区域的投资占比超过了九成，达到102亿美元。而在2016年年报中，37家上市银行中有30家不同程度地提到了金融科技。

应该说，商业银行在长期经营过程中逐渐积累沉淀下了三大不可替代的优势，即拥有庞大而高质量的数据优势、长期风险管理的能力优势和有广泛客户基础的信用优势。随着金融业更加开放、产品体系更加复杂、客户需求更加多元，对专业管理和风险控制的要求就会变得愈来愈高，商业银行自身独有的这些优势将更能彰显。尽管这三大优势不是一成不变的，但商业银行需要不断巩固和发展扩大这些优势，并以此为基础进行转型突围。下一步，银行业应该通过提升内在能力、布局多种渠道、变革文化理念三大举措，内外兼修，软硬兼施，推进全方位的转型重塑，与金融科技实现共进、融合、涅槃、重生。

举措一：提升内在能力实现融合

在应对金融科技挑战的过程中，极为重要的一环就是商业银行要正视自身的短板与不足，并分别从金融科技战略定位的提升、技术架构的改进、组织结构的调整、业务流程的重塑等方面夯实基础，修炼内功，积蓄能量，以尽早实现与金融科技的融合。

首先，应对金融科技战略的定位进行提升。目前国内很多商业银行的技术部门仅是作为一个后台的支持部门，而在商业银行步入3.0数字化时代后，只有技术前置才能真正发挥技术的引领作用。银行应基于金融科技的战略定位对技术架构、组织结构、业务流程和专业人才等做相应的调整和变革。

其次，在技术架构的改进方面，需要用分布式、“去IOE”的互联网技术来改变银行原有的技术架构，实现高可用、高并发、高安全、低成本。而在这一技术改造的实施过程中，银行需要在改造前统揽全局，以既能满足一般用户的需求，也能满足未来数字化用户更为复杂的使用需求为前提进行全流程重塑，而不是简单的环节优化。在当前的共享思维下，商业银行要采用“云”架构，提供数据存储与基础设施、平台和软件，便于相关业态和新场景的不断接入，而App的快速开发和大量数据的存储都需要有可靠的后台系统支持，这都促使后台系统向“云”架构转变。更为重要的是，在数据驱动模式下，商业银行还能通过“云”为客户和相关业态提供各类金融服务，称之为“金融即服务（Finance as aService，FaaS）”。

再次，组织结构的调整则取决于战略愿景，历史学家艾尔费雷德·钱德勒有一句关于组织设计的名言，“战略决定架构”。银行要按照既定战略逐步构建起数字化组织架构，有效推动数字化转型。尽管目前各家银行在数字化成熟曲线上的起点不同，但是对数字化最终的看法高度一致，即更快地响应客户需求；提高的内部决策效率；更有吸引力的人才机制，并能提高员工主动性和敬业度。目前，商业银行可以通过采取三种模式推动大规模组织机制变革：一是创新孵化。在银行内部设立单独创新单元对创新项目进行孵化，如澳大利亚联邦银行、花旗银行；国内的工商银行、恒丰银行等都在做创新孵化。二是敏捷组织。打散传统的“条”和“框”架构，对业务流程进行数字化改造，如荷兰ING银行以项目制为活动单元和决策机制推动组织全面变革。三是风险投资基金。如美国花旗银行、西班牙对外银行、国内的平安银行、招商银行等均通过设立风险投资基金投资布局金融科技公司和项目，建立金融科技生态圈。

另外，在业务流程重塑方面，根据重点客户生命周期的金融需求特点，实施灵活便捷的端到端的数字化流程改造成为当前银行业流程重塑中较为有效的办法之一。国际上，英国劳埃德银行曾通过对十大重点客户实施端到端的流程改造后，在三年内实现扭亏为盈，并节约了20亿英镑成本和1.5万名人工。研究表明，银行通过聚焦20～30个核心客户，根据其生命周期金融需求特点进行流程改造，可以显著提升客户体验（覆盖80%～90%的客户活动）并大幅降低运营成本（覆盖40%～50%成本）。在国内，以恒丰银行为例，在流程改造的过程中，其以客户价值链为中心，为客户提供全业务、全方位、全流程的高品质金融综合服务，并通过龙头金融、平台金融等创新商业模式，聚焦九大行业，深化了跨界、跨境的融合发展。

举措二：布局多种渠道转型涅槃

金融科技倒逼银行创新发展，这就意味着商业银行需要更前瞻地把握金融科技发展趋势，借助金融科技的创新力量打造以自身业务为核心、融合科技创新为一体的金融生态圈。麦肯锡在对全球100家领先银行进行调研后的结果显示：其中有37%的银行采用投资或私募的形式布局金融科技，有52%的银行与金融科技公司有战略合作关系。在国内，目前已有越来越多的商业银行选择与金融科技机构开展深入合作。比如，中国建设银行与阿里巴巴集团、浙江蚂蚁金服集团签署《战略合作协议》，双方在线下线上渠道业务、电子支付业务开展合作，打通了信用体系；中信银行和百度合作联合发起设立百信银行等。

全球范围内的银行和金融科技公司也展开了类似的合作关系，如法国兴业银行收购了德国初创企业Fidor。作为一家网贷平台，Fidor能为用户提供快速并且以客户为中心的体验。法国兴业银行将利用该平台以提高其技术能力。汇丰银行出资资助的企业数据管理公司Xenomorph帮助其推出金融分析平台，而数据和分析正成为金融服务的基础。

值得注意的是，在银行多渠道布局金融科技过程中，人才是最关键的要素。在专业人才的引入与激励方面，银行应将构建各类专业人才的联合团队成为人才培养的重要手段，这样可以满足复合型人才在培养过程中的流转和进出的要求，并有助于解决“业务”与“技术”对话不畅等问题。同时，还应配套相关的人才选调、考核和职业发展等举措作为支撑。

举措三：变革文化理念进行重塑

根本而言，银行业的转型与重塑必须以文化理念的变革为前提和保障。通常银行业是通过规范制度流程完善风险控制、并建立起严格的防火墙制度来最大化地提高投入产能效益。而金融科技公司则是以提高客户体验为前提，尽可能地为客户创造价值，水到渠成地实现最终的财务目标。相对银行较为普遍的风险厌恶、严谨的文化理念，数字化企业需要具备的文化理念总结起来有五个特点：一是客户至上，以客户需求而非产品技术为出发点进行创新；二是容错试错，鼓励员工尝试新事物、新方法，接受失败并从失败中汲取经验教训，同时建立容错试错机制和手段；三是灵活敏捷，比如行动迅速、产品团队小且沟通成本低、决策流程短、产品快速迭代、会议效率高等；四是协同并进，善于打破各部门之间的壁垒，大力提倡横向合作与开发原则；五是不懈创新，构建和营造创新氛围，紧随数字化发展步伐。数字化企业的文化理念与银行业的传统文化在一定程度上截然不同，银行业需要通过点滴细节逐步进行改进和融合，这将对银行业的转型重塑起到巨大而深远的影响。

思维模式的转变也将是银行业推动转型的有力支撑。将互联网式的客户本位的思维模式与银行固有的机构本位的思维模式相互融合碰撞，真正从用户的需求出发来创新产品或服务，从场景中挖掘需求，再进行反向产品开发，将产品嵌入到场景中去，将金融化于无形，银行才能实现真正的“金融生态化”。然而，银行业的转型不是推翻重建，而是基于现有资源和优势的基础上进行创新和改变，可以说是一个存量提升和增量创新并重的过程。因此，必须在转型中处理好传统与创新、存量与增量之间的关系。

展望未来，银行业将通过实现战略、业务和技术这三大层面的转型重塑，重新打造出具有强大竞争力、焕发生命力和活力的组织，重新站上这个时代潮流的顶峰。为此，银行应在战略层面找准定位，通过“平台”链接客户及合作伙伴，不断完善生态系统，提供场景化金融服务；在业务层面回归金融本质，聚焦核心业务能力，利用金融科技来构建基于资金融通下的衍生服务体系及分布式服务系统，并基于大数据思维，依托云、网、端的融合效应，建立内外交互的信用风险评级管理体系、量化模型和IT系统；在技术层面用好大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、生物识别等关键技术应用，提升运营效率和客户体验。

近年来，恒丰银行研究全球经济金融发展形势，考察美国、欧洲、中国台湾等主要金融机构实践之后，也明确了将自身打造成金融科技公司的目标，即做“知识和科技的传播者、渠道和平台的建设者、金融综合解决方案的提供者”，将用金融科技驱动全行实现3.0版转型升级，为在海内外公开上市创造良好条件。

未来已来，无处不在。金融科技正在重塑商业银行，银行业也将金融科技浪潮中涅槃重生。