作者：夏心愉

来源：愉见财经（ID：fish-finance）授权转载

从这个月开始，保监会发布的商业车险二次费率调整就在全国推广了。都怪这保监会的《通知》说得太晦涩，以至于很多车主朋友们都没有反应过来，事实上我自己一开始也没有意识到，原来车险保费真的可以省钱，而且不少。

也正是因此，我打算把我先学习、采访和消化的知识，化作大家都看得明白的计算题和模拟案例，做一期专栏算给您看。

先来上车险商业险计算公式：

“基准保费×费率调整系数”。

“基准保费”的算术题是：基准保费=基准纯风险保费/（1－附加费用率）。

这么复杂不友好的公式您可以忽略不计，“愉见财经”替您预习好了，我们只要关心，这里头的变量因子是车型、使用年限、使用性质等。

粗框架来说呢，好车总比一般车保费贵，商业运营的总比私家车保费贵。

但如果大家要追究得细一点儿呢，其实并非贵的车一定比便宜的保费高、或者价格一样的车这一项就算打平了。我们还要看一个系数：汽车零整比，即一辆车全部零配件的价格总和与汽车整车销售价格之间的比值——零整比越高，意味着汽车后期维修保养成本越高，保费就会越高。

基准保费呢，和您选了哪款座驾有关。和您开车技术好不好、有没有出险、有没有违章都没关系。

前面那个公式里，我们已经说了“基准保费”。下面来说“费率调整系数”。

这里头的变量因子有：无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数、自主渠道系数。

这些系数里面浮动范围最大的，就是“无赔款优待系数”，可以在0.6至2.0之间浮动。

很多粗心的车主可能都没有注意过，这一系数的算法调整是从一年多前的那次费率改革就开始实施的；更粗心的车主可能都没有意识到有这么个系数，以至于您的爱车上一年（或前几年）有没有车险出险理赔，原来对一下年的保费影响那么大。

给大家看现在的计算方式列表如下：

过去三年没赔款：0.6

过去两年没赔款：0.7

过去一年没赔款：0.85

上年赔过1次、或新车：1

上年赔过2次：1.25

上年赔过3次：1.5

上年赔过4次：1.75

上年赔过5次（及以上）：2

这个系数，是拿来“乘”的。这可不是危言耸听，如果从本来没出险，到某年开始开车不小心东蹭西刮都理赔，最后保费涨起来，甚至可能翻番（当然这里头还有不少其它保险公司的自主调整因子在浮动，影响着最终结果）。

上案例 1：

远的不说，就说愉记自己的惨痛教训。座驾是保时捷卡曼，在同一家保险公司，前一年保费不到1万（记忆中前前年的确一年开车小心没出险），今年续保竟然变成了1万4，直接给我上浮了50%啊！相当于一部iPhone掉水里了。

一开始我还以为被保险公司坑了，直到发现了“无赔款优待系数”的秘密后，我决定吸取教训了，的确，我上年出过好几次险，还有好几次交通违章被电子警察抓到。

如果还能再总结，自己有两次出险赔款都因与对方车辆轻微剐蹭，对方司机当时提出过几百块钱私聊的建议，而自己的车也有保险公司赠送的几个漆面免费补漆。要是早知道这保费能一涨涨将近5000块，当时就没必要出险啦。

好啦我拿自己的糊涂事儿现身说法，希望您看了今天的“愉见财经”，吸取我的教训——最最主要的一条是，好好开车，遵守交规，减少擦碰。能省钱！

说完“无赔款优待系数”，补一个“交通违法系数”，原理差不多，浮动区间是0.9~1.1。分档次比较复杂，有20多种，我就不一一列举了。总之，不违章，也能省钱。

老司机，稳住！

上面我们已经提过一次了，自主系数里头有“自主核保系数”和“自主渠道系数”。不是我们自主，是保险公司们“自主”。由他们自己去精算好，能给出怎样的上下限。

也正是因为有浮动空间，所以各位，选保险公司时货比三家，是有意义哒！

说到这里咱们也终于可以点点题，这一轮调整的，就是“自主核保系数”和“自主渠道系数”这两者。保监会给到财险公司们以前的浮动空间是0.85~1.15，这一轮，0.85这个下限，不同地区有不同程度的突破。

来，上图：

（一）在深圳保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.70－1.25]，自主渠道系数调整范围为[0.70－1.25]。

（二）在河南保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.80－1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75－1.15]。

（三）在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内，自主核保系数调整范围为[0.75－1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75－1.15]。

（四）在境内其他地区，自主核保系数调整范围为[0.85－1.15]，自主渠道系数调整范围为[0.75－1.15]。

看到这里大家可以发现，对绝大多数地区（除深圳上下限都拓宽）的车主而言，这次的费率调整其实就是调低不调高，只会更省钱。

上案例 2：

模拟案例，坐标上海，假设愉记有一辆大众途观，使用6年，前一年无理赔。我就这个模拟案例问过一个在财险公司工作的朋友，他说，假设保险公司有能力对自主渠道系数给出最低值，在这次调整前，他们能给的是0.85，那么这辆车的商业险价格大致是将近5500元，二次费改调整后，自主渠道系数更给0.75了，保费可以降到不到4900。

看，啥都没变，就变了个车险政策，保费就省了600块钱。

好啦，计算题和案例都演示完毕。最后呢，“愉见财经”想从保险行业发展的视角，来聊聊这次自主系数那部分的调整。

保监会曾经说过，保险市场发展水平提高，他们就会不断扩大财险公司费率自主权，那现在这一的自主系数范围又扩大了，也反证了，咱们的保险市场又发展了。

再者，保监会是最讨厌保险公司们在那里不正当竞争、为了获客打价格战的。但下限被管住，一些保险公司以前还真靠送加油卡、送购物券、送超市券等等变相降价手段（相信老司机都遇到过吧）来暗暗突破管制，玩得666。

这个就跟银行业以前存款利率卡死，很多银行有储蓄奖励、送油送米送购物卡，路子野一点的还可以当场贴息，直接给钱的。那时候银监会也管，还鼓励大家举报。

“愉见财经”一采访对象的支行就被举报了（他认为一定是竞争对手干的、而不可能是储户干的），结果他们灵机一动，不直接送购物卡了，而是变成“两个凡是”：

- 凡是在银行储蓄超过XXXXX元者，均由银行员工口头邀请参加爱心捐款（就是柜台边上的那个捐款箱），

- 凡是由银行员工邀请参加爱心捐款者，无论捐款金额多寡，均送购物卡……

（这样银监查下来，他们就能抗辩了：“不是储蓄奖励呀、而是为鼓励大家献爱心呀。”）

所以您看，有价格管制的地方，难免会有一冒头的市场化力量来顶破（但行业还在发展中，恶性竞争并不可取）；而一旦有价格战的苗头，根据市场发展情况来稳步、有序、合理地开放一下监管对定价浮动的限制范围，恰又是题中之义。