银行从来都是积极拥抱新技术的，只是过去银行金融服务的主要对象是大型国有企业、地方融资平台、上市公司为主，依靠息差收入和中间业务收入就能活得很好。

随着互联网金融的发展，尤其是消费信贷成为银行重要的发力点，年轻活跃的80后、90后逐渐成为银行重点的目标客户，银行在消费场景，金融科技能力方面的短板凸显，加上垄断和体制方面的局限性，使得银行转身艰难。

就拿信用卡来说，消费场景欠缺一直是信用卡的短板。很多人都习惯于把信用卡用作支付工具，在分期购物场景中的需求远未释放。

而自从分期乐等一批分期购物商城出现后，情况就大大改观了。

2017年年初，分期乐商城全面向信用卡持卡人群开放，为银行信用卡补足专业的分期消费场景，在分期购物环节释放消费金融潜力。

分期乐商城通过强大的消费场景和电商运营，不断增加用户粘性，将用户传统的低频信贷需求变成高频的消费行为，产生了规模效应，进而释放出更多持卡用户的分期消费需求。

截至目前，接入分期乐商城的信用卡已达11家，今年内有望扩充至15家，足以看出银行信用卡，对于分期消费场景的热切渴望。

再比如，目前很多银行都将消费金融作为做强零售业务的一大抓手。但消费金融具有独特的属性，例如小额、分散、高频等等，银行并不很擅长应对这种类型的金融需求。

互联网公司则恰好相反，通过对互联网和大数据技术的应用，可以很好地解决长尾用户的需求。利用线上推广，可以实现大规模获客。

在场景获客的同时，互联网平台也可以在大数据等金融科技方面加持银行的风控系统。而这同样是银行个人业务的命门所在。

比如乐信基于分期乐商城这样一个电商交易场景，积累了庞大的数据，包括电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信数据等等。通过分析这些数据，大致能够判断这个用户的消费习惯和消费动机，对用户进行较精准的画像。

这些大数据主动会进入到乐信自主研发的“鹰眼风控引擎”中，对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。分期乐商城95%的订单都可通过“鹰眼引擎”做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。

在这方面，银行有拥有的用户大数据维度就相对较少，一手数据更是少之又少。这种情况下，很难通过大数据进行风控，这对于开展消费金融业务来极为不利。

又譬如最近全社会都高度关注的校园金融市场，实际上银行很早就涉足校园金融市场了，2009年，由于银行发放大量校园信用卡导致巨额逾期、不良高企等乱象，监管叫停了银行的大学生信用卡业务。

校园贷属于无抵押信用贷款，且贷款人大多在央行没有征信记录，所以对这部分人群的审核和风控，主要依赖互联网大数据手段来进行。从2013年起，互联网消费公司进入校园市场，经过4年的实践，已拥有丰富的经验并积累了海量的用户数据。与之相比，银行欠缺校园人群的相关经验和数据积累，对客户的熟悉程度不够。

同时，银行的经营理念和管理模式，决定了其风控模型的迭代成本很高。一家互联网消费金融公司的风控模型的数据变量，往往可以在1-3个月内快速迭代，且可以不断投入资金小范围试错，从而让风控模型时刻保持精准。而同样一次迭代，常规金融机构大概要花6个月，也很难有持续不断的资金和资源投入。

因此，与互联网巨头结盟，可以发挥互联网消费金融公司在审核和风控方面的优势，提高审批效率、降低坏账风险，帮助银行更快地重启这个市场。

在这些合作过程中，客户、数据是最核心的，场景、资金反而是次要的，短期内还要看客户与数据究竟能共享多少。此外，现阶段，互金巨头的自营业务与银行业务以互补为主，竞争并非主要矛盾，为双方在科技方面的合作留下了空间。“随着时间的推移和业务的自然发展演变，双方在业务层面的竞争会有多大？这种竞争会不会反过来影响技术层面的合作？这是值得关注的长期问题。

而针对此问题，战略合作协议的签订有助于加强合作双方的内部沟通，如果战略合作协议下没有可推进的实质性内容就是一纸空文，而实质性的内容就包括合作双方在相比非合作对象时要有一定的先发优势。