来源：法治周末 作者：蒋起东

“银行此类违规收费行为之所以屡禁不止，究其根源在于违法成本低廉。只有提高银行业违规收费行为的违法成本，严肃查处商业银行违规收费行为，才能够还行业以"清朗"的环境”

6月12日，中国银监会江西银监局在官网发布行政处罚决定书，中国工商银行股份有限公司江西省分行营业部、中国农业银行股份有限公司江西省分行营业部受到行政处罚。

两家银行受到行政处罚的原因均为存在“以贷收费、质价不符的不规范经营行为，严重违反审慎经营规则”的主要违法违规事实。

处罚决定书显示，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，江西银监局决定对工行江西省分行、农行江西省分行均作出罚款25万元人民币的行政处罚决定。

梳理以往监管部门处罚决定发现，工行自今年以来已多次因严重违反审慎经营规则而受到监管部门的处罚，其中就包括因质价不符等违规收费行为被处罚。

据了解，银行业监督管理法规定，银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。而审慎经营规则包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。

其中，银行业监督管理法第四十六条规定，银行业金融机构严重违反审慎经营规则的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

工行江西省分行营业部、农行江西省分行营业部即是因以贷收费、质价不符，严重违反审慎经营规则而被处以25万元的罚款。

什么是以贷收费？公开资料显示，以贷收费是指要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，例如，企业到银行办理贷款时，银行要求其购买保险、提供存款或者办理某项银行业务并收取费用作为贷款的附加条件。如果企业不办理，则可能意味着贷款的泡汤。

质价相符则是指银行服务质量和服务价格要质价相当，不得只收费不服务，或者多收费少服务。而质价不符则意味着客户交了钱却没有享受到银行应有的服务，或银行超出价目表收费

著名经济学家宋清辉对法治周末记者表示：“对于银行收费，市场都很关注，银监会也一直严格要求银行规范服务收费行为，履行社会责任，保护消费者的权益，但事实却并非如此。以贷转存、以贷收费、质价不符的违规收费行为是银行业存在已久的潜规则，近有大行其道之势。”

通过统计银监会处罚信息发现，加上此次遭到的处罚，自2017年以来，工商银行已累计12次收到银监会开出的罚单，仅今年2月份就有4次被处罚，其中有多次都是因为违规收费问题而被处罚。

2月8日，工行四川资阳分行因违规收取融资顾问费而被银监会资阳监管分局罚没60万元；工行四川简阳支行违规收取融资顾问费被罚没100万元。2月23日，工行成都龙泉支行因个人贷款“三查”不到位，严重违反审慎经营规则被四川银监局罚款25万元。此外，工行海南省分行因存贷款“三查”不尽职，及在服务收费过程中存在质价不符的违法行为，被银监会海南监管局处以50万元罚款。

3月，工行隆林县支行因存在撤销单位银行结算账户未及时报备，及单位银行账户未经人民银行核准或未向人民银行备案的违规行为，被央行隆林县支行给予警告并处1万元罚款；工行巴南支行因违反人民币银行结算账户管理规定，被央行巴南中心支行给予警告并处以5000元罚款。

4月，因存在超授权开展“他行代理保管票据业务”，内部控制严重违反审慎经营规则等问题，工行票据营业部上海分部被罚没487万元；工行广州番禺支行因存在金融统计违法行为被央行广州分行警告并处以3万元罚款。

5月，工行巴彦淖尔分行因存在行政违法行为被警告，并处以3000元罚款；工行石河子分行因贷款风险分类不准确被罚款30万元。6月，因存在贷后管理不到位，导致抵押物悬空，严重违反审慎经营规则，工行滁州市分行被处以罚款20万元。

对于此次江西银监局处罚情况，法治周末记者多次拨打工行江西省分行营业部电话，希望了解该行被江西银监局处罚的具体事由，但始终无人接听。

事实上，监管部门对银行的违规收费行为的整治力度在不断加大，几乎每年监管部门都要对银行违规收费出重拳整治。

为银行服务乱收费行为，2014年2月，发改委、银监会等部门专门颁布了《商业银行服务价格管理办法》，并先后多次开展专项清理检查，各商业银行服务收费行为有所规范，一些不合理收费项目被取消。

2016年6月，发改委公布《商业银行收费行为执法指南》(以下简称《指南》)，商业银行存在违规收费问题将更容易被识别，并受到监管部门的监督和处罚。

据了解，《指南》明确了商业银行收费行为应当遵循的基本要求，即严格执行政府指导价、政府定价，合理确定市场调节价领域的收费项目和标准，遵循依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符的原则。

《指南》中提到，质价相符是指商业银行应当根据客户的实际需要，提供价格合理的服务。顾问与咨询类、资金监管类、资产托管类、融资安排类等业务，特别应当体现实质性服务的要求。此外还提到，商业银行不应以融资或者其他交易条件为前提，强制或者变相强制提供服务、收取费用。

而另一方面，尽管监管部门不断加强监管力度，但质价不符、以贷收费等违规收费行为仍长久地存在于银行业之中，饱受诟病，且屡禁不止。

有业内分析认为，中国银行业普遍倚重传统存贷款业务经营，业务单一受限，造成银行经营盈利渠道过窄，且随着存款利率的逐渐放开，银行传统存贷款利差进一步收窄，这也使商业银行越来越倚重中间服务收费。

宋清辉表示：“银行此类违规收费行为之所以屡禁不止，究其根源在于违法成本低廉。只有提高银行业违规收费行为的违法成本，严肃查处商业银行违规收费行为，才能够还行业以"清朗"的环境。”