来源：中国经营报   作者：郑利鹏

时代未变，未来已来。

从2013年互联网金融横空出世至今，4年间，各种新金融机构异军突起，区块链、大数据风靡一时；阵痛之余，传统金融机构也更新迭代，智慧银行、直销银行等遍地开花。

在这样一个互相碰撞、不断交融的过程中，金融科技炙手可热。数据显示，截至2017年2月底，互联网金融行业累计交易规模已经突破15万亿元。而在过去4年内，这个行业更保持了超过20%的年均增长率，金融科技已然成为崛起中的金融“新势力”。

日前，由中国经营报社主办、中国社会科学院及中经新金融研究院提供学术支持的“解码未来金融”2017中经金融科技高峰论坛正是在此背景下，希望对诸如科技如何解决传统金融痛点、金融科技的未来发展趋势、科技如何撬动金融提质增效、区块链等技术在金融领域应用等行业热点进行深入探讨。

中国经营报社社长、中国社科院学部委员金碚表示，近两年中国经济处在经济模式转型的时期、经济增速换挡的时期、经济新旧动能转换的时期，在这个特殊时期，金融在起到“大动脉”作用的同时，也面临着新的挑战。站在这一重要时点，金融科技成为撬动新金融生态的支点，驱动了机构核心竞争力的重构与商业模式的更新。

北京大学国家发展研究院陈春花教授在讨论“未来”的话题时曾提过：未来，实际上是自己所创造的，而并非预测的结果。所以，只要不断地创造未来，那么未来就一定会属于自己。

我们看到，不管是行业、学界还是监管层，在期待金融和科技继续深入碰撞火花的同时，也已经参与到创造未来，创造这一全新的融合体的进程中。

种种迹象显示，传统金融机构正在进行服务意识的重塑。

北京银行董事长张东宁指出，互联网时代带来了客户行为模式的巨大变化，推动银行从资金的脱媒向资金、支付双重脱媒转变。要求银行改变传统的服务模式，从传统柜台转向智能自助的服务，从传统的网点向线上线下一体化多渠道的服务，互联网金融让银行业务模式、服务渠道变得更加多元化。

张东宁认为，随着金融科技的更新迭代，区块链、云计算、大数据、人工智能这些技术加快了与金融服务的融合与渗透，拓展了金融的服务边界，拓宽了银行的发展空间。“在新常态下，银行面临转型创新这样的严峻考验，互联网金融一方面对银行转型提出迫切要求，另一方面也为银行创新插上了腾飞的翅膀。”

上海银行副行长兼首席信息官胡德斌认为，科技金融为城商行发展奠定了很好基础，这也让直销银行成为上海银行的发展战略一直不变。

胡德斌介绍，上海银行已经通过核心能力打造构建了生态圈，为很多互联网平台及大型企业集团提供银行的基础服务达到快速获客目标。截至目前，上海银行的直销银行的注册账户已经超过1000万。

胡德斌认为，目前国有大行和城市商业银行的体量、规模、能力不尽相同，所要面临的问题也不一样。所以，怎么样选择一个恰当的切入点是银行机构需要思考的问题，并不是所有的技术一拥而上，就能为这一行业带来巨大的变化，也可能是超前投入，也可能是盲目跟风。

他同时指出，目前金融科技的创新根本还是建立在金融之上，新技术带来的新风险必须是考量的问题。

有20年历史的锦州银行在金融服务业态上也别有思考。

锦州银行副行长王晶介绍称，锦州银行是以支付、场景营销作为新金融路径的主旋律。立足现在，着眼未来，以支付为核心，通过“深度定制场景+营销”的方式，构建互联网金融生态圈。

王晶指出，未来以互联网金融生态圈为基础，为客户提供精准的服务，实现大数据的精准营销，基于场景的消费金融，基于人工智能的金融投资与理财，这是锦州银行的科技金融融合路径。

金融离不开科技的支撑，随着金融科技的崛起，科技对于金融的支撑和作用已日趋突出，金融机构也越来越重视自身的科技能力。那么，金融科技公司的核心竞争力是什么？如何强化自己的核心竞争力？

狐狸金服集团联合创始人兼CTO周霖认为，互联网金融其实是金融行业向前发展的过程中提出来的。其中，第三方支付这个细分领域让大家看到互联网在金融领域的潜力。然而，随着整个金融互联网化的不断深入，单纯地谈互联网对金融的影响其实已远远不够。互联网只是带来新的科技，进而改造金融链条，金融科技的本质已经超脱了互联网。

他认为，金融科技给各个公司带来的变化是不一样的。“金融行业不完全是同质化竞争，每一个都在以自己独特的优势来进行定位，金融科技的核心竞争力在于数据流量。”

51信用卡北京公司总经理吴迪认为，金融科技的数据（技术）和传统金融行业的业务（渠道）相辅相成。在他看来，渠道的作用和技术的作用是根据公司不同的定位而决定，科技公司更多是技术导向。科技公司用技术的手段能够让风险模型迭代更快，帮助公司在更好的渠道里或者现有渠道里，更快速有效地获得客户。但是，如果渠道滞后，就会在竞争过程当中被滞后。“不能只有技术，没有渠道，否则就是闭门造车。”吴迪说。

同盾科技联合创始人兼CSO马骏驱指出，每个金融科技企业定位肯定都不一样。在整个生态环境里面，虽然传统金融机构跟金融科技公司处于不同的位置，哪一块更重要其实很难说。但最后都会回归到金融的本质——风控，风险控制好才可以长期做下去。

口袋理财副总裁邱鹏也提出类似观点，他同时指出，业务会倒逼技术发展。

那么，传统金融机构和科技公司之间又将碰撞出怎样的未来？

哈尔滨银行副行长兼首席信息官卢卫东认为，传统金融机构和互联网企业之间是一个优势互补、合作共赢的关系。传统金融行业有品牌的优势、资金的优势和线下渠道优势。而作为互联网公司则具备很强的技术优势以及服务优势。所以二者的跨界融合其实更多的应该是优势互补、合作共赢，而非竞争。

廊坊银行供应链业务总监王振宇认为，无论是传统金融机构还是新的互联网企业，最重要的是根据自身的特点在行业或者区域进行个性化布局，传统银行机构应该在服务过程中转变思路。应该看到，互联网的一些新机构，在获客方面、渠道方面、场景方面有一些优势。

“总的来说，应该审视自身机构以及所属区域和所属的发展阶段，我们的资源能做哪些事情，就把哪些事情做好，先做好一些事情，再去有选择地逐渐的发展，这样可能是更加理智的一种发展方式。” 王振宇说。

国美金融产品副总裁杨志涌亦认同上述观点。在他看来，传统金融机构和互联网企业的结合关键在于是否找到、找准痛点。“找到客户需要的东西，是从传统金融到互联网金融非常重要的切入点。”

宜信公司副总裁刘恬敏认为，金融本质还是风险控制，风险控制技术会推动，科技会让金融更美好。科技的应用在某些方面会让金融风险控制获得一些新的手段。这些手段可以和传统金融机构的一些风险控制结合，包括主体风险控制结合，银行有资金方面成本优势。当银行接受新的风险控制观念的时候，资金方面、资产方面就会有很广阔的合作空间。