中国银行业监督管理委员会副主席 王兆星

　　目前，我国约有99%的企业是中小企业。中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了75%以上的城镇就业岗位，吸纳了 50%以上的国有企业下岗人员、70%以上的新增就业人员、70%以上的农村转移劳动力。而且，中小企业在创新与效率方面也明显优于大企业，约有66%的 专利发明、74%的技术创新、82%的新产品开发是由中小企业提供的。这一组数据充分说明，中小企业在当前“保增长、扩内需、调结构”战略当中的重要作 用。因此，为当前深陷国际金融危机漩涡的中小企业解决融资难问题寻找一定的突破口，是包括银监会在内的各方职责所在。

　　当前开展中小企业金融服务的重要性

　　银行业应该从以下几个方面提高对中小企业融资问题重要性的认识。

　　第一，应对国际金融危机之挑战。现在国际金融危机还没有见底，全球实体经济的增长处于下滑状态，主要经济体纷纷出现明显的负增长状况。这意味着 我们整个外部需求在收缩，而内需启动还需要一定时间，有一定时滞，这对中小企业构成了一定的压力。中国经济要想克服困难、渡过危机，真正实现当前“保增 长、扩内需、调结构”的战略部署，就必须要解决中小企业的发展问题。

　　第二，贯彻扩大内需方针之要求。在结束不久的“两会”上，温家宝总理在政府工作报告中明确强调今年我们的头等任务是要保增长、保就业。而解决中小企业的融资难就是保增长、保就业、保民生的关键之举。

　　第三，响应广大中小企业之期盼。现在中小企业非常期盼银行能够雪中送炭、雨中送伞，帮助它们渡过难关，度过这个“冬天”。

　　第四，兑现履行社会责任之承诺。银行要做最赚钱、股东回报最高的银行，这是对社会的贡献，但同时银行也要积极履行社会责任，追求促进社会和谐。 当前帮助中小企业解决融资困难，恰恰是银行业金融机构兑现履行社会责任的承诺、促进经济金融科学发展及和谐社会建设的具体体现。

　　国际金融危机后为促进中小企业金融服务采取的措施

　　为应对国际金融危机的冲击，党中央、国务院适时出台了扩大内需的十项措施、金融促进经济发展的若干意见等一系列举措，银监会积极响应落实，制定了若干具体措施意见，多管齐下，支持中小企业发展。

　　一是引导银行业建立专营机构，发挥专业经营优势。下发《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励各家银行建立准子银行、准法人性质的中小企业金融服务专营机构，实施单独定价、独立经营、独立核算，充分发挥专业化经营优势，更好地扶持中小企业发展。目前，招商银行已率先建立起事业部模式的中小企业金融服务专营机构。其他银行也将按照银监会要求，在今年上半年内完成专营机构的构建工作。

　　二是明确提出“两个不低于”目标，专项安排信贷计划。银监会2009年工作会议上明确提出，要求各银行业金融机构按照发改委口径统计的中小企业 贷款增速不低于全部贷款增速，并按照银监会口径监测每百万元支持小企业发展情况。同时，要求各银行业金融机构单列小企业信贷计划，单独考核，从制度建设、 组织创新、总量倾斜、产品与服务创新等方面推动各家银行中小企业金融服务的专业化经营，有效加大对中小企业的信贷投放，为中小企业在非常时期发挥吸纳就业 和刺激内需作用提供强有力的资金保障。

　　三是深化“六项机制”建设，改进信贷审批方法。银监会要求银行业金融机构要深化“六项机制”建设，完善中小企业金融服务，从风险定价、独立核 算、高效审批、激励约束、专门的人员培训、违约信息通报六个方面进行机制创新。在引导银行业金融机构分类有效配置信贷资源的同时，也要防控小企业贷款出现 集中性大面积风险，改进信贷审批方法，着重看“三品、三表”，即“人品、产品、押品”，“水表、电表、海关报表”，提高审批效率。

　　四是加强担保行业建设，完善担保监管体系。银监会将构建担保体系作为解决中小企业融资难问题的有效突破点，年初即组织调研组深入浙江、深圳、广 东、江苏等地对担保公司与商业银行业务合作和风险控制情况进行调研，详细了解担保公司的发展概况、管理现状、存在问题等情况，并针对担保行业中存在的一系 列问题提出加快立法、完善监管等政策建议。近期，国务院下发《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，规定建立由银监会牵头，其他有关部门配合的 融资性担保业务监管部际联席会议，负责制定担保行业发展政策措施，规范中小企业信用担保机构行为，对担保机构的市场准入、风险控制、信息披露等行为进行监 管，以提升其信用担保能力，缓解中小企业贷款难担保难问题。

　　五是创新还款方式，缓解中小企业资金压力。出台《中国银监会关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知》，鼓励银行根据客户要求，在贷款到期前 一定时间对客户进行年审，审查通过后自动延长贷款期限，以此替代原有“还旧借新”模式，同时，要求银行认真做好贷款到期前的授信审查工作，加强贷后资金使 用用途的监控力度，防范由此可能产生的风险。该措施简化了还款流程，降低了中小企业资金周转压力，出台后即受到了广大中小企业与银行业金融机构的欢迎。

　　六是支持商业银行发放并购贷款，支持中小企业并购重组。出台《商业银行并购贷款风险管理指引》，引导银行业在股本贷款方面科学创新，为加快企业并购重组，支持产业优化升级，减少中小企业大面积破产做出机制创新。该指引发布后，多家银行积极行动，截至目前，交通银行已储备30个并购贷款项目，其中4个属于民营中小企业。近日，交行上海市分行成功为宝钢集团提供7.5亿元并购贷款，用于收购宁波钢铁有限公司56.15%的股权，另有4个项目、14.4亿元并购贷款进入实质性操作阶段。工商银行上海市分行已向百联集团发放4亿元并购贷款，上海、北京等六家分行已分别与当地产权交易所(中心)签订了并购贷款合作协议，提供100亿元或200亿元并购贷款额度。

　　七是完善中小企业不良贷款重组、减免和呆账核销机制，创造宽松考核环境。银监会商请财政部对中小企业和涉农不良贷款进行呆账核销与重组减免，明 确放宽金融机构呆账自主核销额度，缩短追索期限，同时允许金融机构自主减免中小企业不良贷款，无须逐笔报批，减免形成的损失，可税前扣除。此举加大了银行 业金融机构化解不良资产自主权，有助于提高其积极性。同时，银监会允许各银行业金融机构依据中小企业特点和实际业务情况设立合理的不同于大客户业务的风险 容忍度，建立授信尽职免责制度，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关规定追究或免除有关当事人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问 责。

　　八是积极引导舆情，提振市场信心。积极向社会和新闻媒体介绍银监会和银行业金融机构在中小企业金融服务方面的尽职有效的工作，以及银行对困难中小企业扶持的典型案例，合理引导社会舆论导向，提振市场信心。

　　从实施情况看，这一系列政策效应比较明显。一是小企业授信户数明显增加，户均授信余额下降，表明各项政策开始惠及更多的中小企业。二是小企业授 信总量增加，2008年中调增小企业信贷规模、应对金融危机的一系列政策效应明显。三是在总量增加、惠及面扩大的情况下，小企业授信业务资产质量仍然有所 改善。
 

　　进一步提高中小企业金融服务质量的对策

　　融资难仍是当前制约中小企业发展的重大问题，需要各方协同努力，共同破题。除中小企业需要从内部管理制度与企业发展上寻求突破、完善其治理环境 外，尚需政府部门、监管机构、银行业金融机构多方形成合力，和衷共济，协力扭转中小企业面临的严峻外部形势。从银行自身来讲，应进一步完善专营机构组织体 系建设，逐步实现条线化管理，并根据自身特点打造中小企业金融服务品牌，整合完善信贷评审系统，转变工作作风，提升服务水平。从监管部门来讲，应针对中小 企业融资业务特性进行差异化监管，完善机制建设，为银行创造良性经营环境。具体来讲，则应从以下三个方面进一步推进：

　　进一步提高认识，转变工作作风

　　从思想认识上高度重视中小企业融资问题。从改善银行业务和盈利结构，实现银行体系可持续发展和履行社会责任的战略高度，将中小企业金融服务工作 作为重中之重。随着国内资本市场日渐成熟、银行业市场全面对外开放和利率市场化步伐加快，传统大企业、大项目信贷业务的盈利空间日渐受到挤压，迫使银行寻 求新的发展空间。近年来，国内中小企业发展迅速，在繁荣经济、扩大就业、推动创新等方面发挥着重要作用，已成为促进经济发展和构建和谐社会的重要力量，也 成为金融市场的重要参与者，其间蕴涵着巨大的商机。因此，发展中小企业金融业务是商业银行调整经营结构、分散经营风险、转变增长方式、提高资本回报的内在 要求，中小企业贷款不仅仅是一项具体的银行业务，更是银行业金融机构改善经营结构和贷款结构，实现可持续发展的重大战略选择。

　　转变工作作风，将中小企业金融服务工作做深做细。各银行业金融机构要改变等客户上门的做法，树立中小企业服务意识，由领导带头深入到中小企业中 去，要从银行自身发展战略、市场定位出发，和中小企业交朋友，培养一批优秀的中小企业作为将来忠实的优质客户群体，建立和中小企业共同发展、互利双赢的发 展战略。具体来讲，应从以下几方面改进中小企业金融服务质量和水平。一是要实现差异化服务。满足不同层次，不同行业，不同地区的中小企业金融服务需求。二 是要提供全方位服务。通过提供贷款、承兑、贴现、国际结算、信用卡、网上银行、代发工资、代客理财等产品为中小企业提供全方位的满足金融需求链的综合服 务。三是要提高信贷审批效率。要针对不同的信贷产品实行分级审批，适当向分支机构下放信贷业务审批权，减少审批环节，缩短审批时间。四是要改善服务态度和 服务质量。要以“为客户服务”为宗旨，以“让客户满意”为原则，真正为中小企业发展办实事、办好事，办解燃眉之急的事，办雪中送炭的事，扶持中小企业平稳 健康发展。

　　进一步推进专营机构建设，把六项机制落实到位

　　达到“1+3”要求。“1”即是总行要专门发文明确设立一级部制专营机构，“3”即是要求其单列中小企业信贷计划、单独配置财务人力资源、设立单独的信贷评审机制和中小企业认定标准。同时，要以此专营机构为依托，推进“六项机制”建设。

　　完善六项机制建设。一是独立的风险定价机制。根据不同区域、中小企业不同发展阶段的风险水平、筹资成本、管理成本、税负成本、收益目标、资本回 报及市场利率水平等因素，确定中小企业贷款的利率水平。一直以来，银行在开展中小企业贷款中过于强调抵押担保，而对于信用放款持限制性态度，结果，银行过 分依靠抵押担保，几乎把自己变成了当铺，但是同时却并没有真正消除信用风险，反而破坏了信贷文化。从国内外成熟的经验来看，制定专门的定价模型，从定价上 确保全面覆盖信用风险与市场风险，才能真正做到中小企业融资业务的商业可持续发展。为此，我们认为，独立的风险定价机制是首先应该建立的机制。二是独立的 核算机制。要求设立专门部门、配备专业人员，提供专业服务，制定专项指标，实行独立核算与专项考核。三是高效的审批机制。对有条件的基层行进行合理授权， 简化中小企业贷款的业务审批程序，减少贷款审批层级，以适应中小企业贷款“短、小、频、急”的特点。四是激励约束机制。制定专门的业绩考核与奖惩机制，将 信贷人员的收入与其业务量、效益与贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶。在信贷尽职调查上，针对一些银行过分强调风险考核造成信贷人员奖惩不对称， 挫伤其业务积极性的做法，鼓励银行制定相应的授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励，同时对信贷人员不当操守和失职行为，银行依照有关规定给予处 罚，做到尽职者免责，失职者问责。五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从 事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。六是违约信息通报。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金 融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。

　　加强与有关部门协调，完善中小企业融资环境

　　强化中小企业金融服务协调机制。充分发挥完善中小企业金融服务领导小组的协调职能，统筹协调提升中小企业金融服务的各项政策措施，同时，利用全 国推动中小企业和非公有制经济发展工作领导小组这一部际协调机制，加强与国家发改委、工业和信息化部、财政部等相关部委的协调配合，形成中小企业发展的合 力，共同创造适合中小企业生存发展的政策平台。

　　建立风险补偿机制。建立中小企业贷款风险补偿基金，对银行业金融机构中小企业贷款按增量给予适度风险补偿。同时对符合标准的中小企业金融服务专 营机构给予一定政策倾斜，从机制上激励银行推进专业化建设。我们的利益补偿机制就是要给“中小企业金融服务之火”添加“利益之薪”，使中小企业贷款成为风 险可控、能挣钱的业务，真正调动广大银行业金融机构开展中小企业贷款的积极性。

　　完善担保机制。一方面，我们要做大做强担保行业，发展多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，提升担保机构信用担保能力。另一方面，也要积极规 范担保机构经营，加强市场准入、风险控制、运行监管、风险处置和市场退出等方面监管，完善信息披露机制，强化担保机构自我约束。目前，全国的担保公司已经 超过一万家，但鱼龙混杂，泥沙俱下，银行监管部门将稳步开展行业清理整顿工作，防范担保公司风险。

　　完善社会征信体系建设。在现有社会征信体系的基础上，银监会将进一步配合有关部门，联合推动中小企业征信体系建设，加强中小企业信用档案的信息 采集和更新，推广使用中小企业信用信息，开展对中小企业及其业主的征信与信用评级，建立中小企业资信获取的长效机制，构建全方位、多渠道的中小企业信息通 报平台，以便于银行业金融机构全面掌握中小企业资信状况，提高对中小企业授信的效率，帮助商业银行利用中小企业信用档案信息筛选客户，扩大对中小企业的信 贷营销。