无论是基金、保险还是银行产品，目前吹起产品设计“多元化”之风。这一系列产品都力图在设计上达到收益性和安全性的均衡组合。显然，这类“多元化 ”产品迎合了投资者多元化理财需求。然而“多元化”产品对理财产品管理人能力要求很高，而投资“多元化”又对投资人自身提出了更高的投资能力要求。

    从 “多元化”理财产品来看，对低风险产品和高风险产品灵活“搭配”是近期产品创新的重点。以光大银行“阳光资产配置计划”为例，这是一款“类伞形产品”，进 行投资股票、债券、现金组合型理财产品。华宝信托“大臧金—华瑞结构化证券投资资金信托计划”、长盛基金公司推出“长盛同庆”都有结构型、分级上的产品设 计。虽然这类产品貌似可起到“一劳永逸”的效果，但是投资者不能光看产品“多元化”一面，还要从投资人能力、市场走势、产品细则三方面进行考察。

    第 一，要考察产品投资人能力。从银行理财产品角度来看，不少”涉股“产品都是由基金公司、券商充当投资顾问的。而这些产品基本上是投资顾问进行市场操作，选 择这类产品需要考察投资顾问的实力。同样，选择基金、保险等机构的”多元化“产品也需要考察实际运作人的投资能力。

    第二、市场风 险难以避免，需要对后市有自己的判断。这类“多元化”理财产品，一般都有部分资产投入到风险较大的资本市场，即使有券商或资产管理公司等专业机构进行资产 管理也是难逃市场风险的。以光大银行“阳光资产配置计划”为例，四个组合的股票等权益类资产的配比逐步增加，从20%、50%至80%，而债券等固定收益 类资产配比则相应下降，从100%、80%、50%至20%。所以，投资者需要对市场大势有自己判断，确定好风险偏好。

    第三、留心具体细节。除了基金公司在信息披露比较健全，银行等理财产品的信息披露较差，投资者从购买时至到期日几乎都难以获知产品的操作策略。所以，投资者在选择银行理财产品，尤其是这类“多元化”理财产品时要格外注意产品披露细则、费用等问题。

    从 三个角度选择“多元化”产品外，而投资“多元化”也是震荡市场下的最佳选择。投资的多元化主要分两种，一种是理财产品配置的多元化，通过将资产以不同比例 配置在风险和收益不同的理财产品上，以达到预期的目的，另一种多元化就是投资时间上的多元化，其实就是常说的定投。