在扩大消费需求的大背景下，具有普惠特征的消费金融异军突起，也悄悄改变着人们的消费观念。究竟谁在使用消费金融产品？如何安全地获得消费金融服务？

对于消费金融，业内的定义是：向消费者提供以生活消费（不包括购买房屋、汽车）为目的的贷款的金融服务方式，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，满足个人消费需求。以往，传统的消费金融业务主要面向收入稳定人群，比如企事业单位职工。近年来，随着持牌消费金融公司纷纷成立，中低收入人群以及一些刚入职的年轻人，获得了更便捷的消费贷款服务。

近期出炉的《2017年消费金融行业报告》显示，过去5年，我国消费规模快速增长，负债消费形成趋势，其中月收入3001元至5000元的中低收入群体最愿意申请消费信贷。

受益于政策的鼓励与支持，消费金融在2016年迎来高速增长。
　　

相关数据显示，2016年国内消费金融市场交易规模已接近3625亿元，环比增长幅度达到200.95%。根据招商银行年报，截至2016年末，招商银行与中国联通共同组建的招联消费金融累计授信客户704.48万户，累计发放贷款570.77亿元，贷款余额181.89亿元，同比增长近8倍。
　　

据了解，目前在消费金融市场主要有3股力量，分别是以捷信、中银为首的银行系，以京东白条、蚂蚁花呗为首的电商系，以及马上消费金融、海尔消费金融为首的产业系。　

在发展模式上，消费金融服务商依托各自优势和发展策略，开展线上、线下不同的业务模式。
　　

在行业渗透率仍然较低的情况下，无论线上还是线下，消费金融的发展空间都比较大。这也使消费金融成为众多资本追逐的焦点。相关数据显示，仅2016年，消费金融行业就已获得928.56亿元风险投资。

面对各种消费金融产品和服务，消费者是如何选择的？

清华大学中国与世界经济研究中心等发布的2016年《中国消费信贷市场研究》显示，客户在选择消费金融服务商时，会看重业务流程的透明公开度、线下业务网络覆盖程度和受监管程度。相较于贷款成本，一半以上的客户更关注消费信贷的易得性，包括对个人资质的要求、审批难易程度等。
　　　　

除针对家电消费的小额信贷产品外，中低收入群体目前可获得的信贷产品涉及很多种类型，如综合消费贷款、旅游贷款、装修装饰、教育培训等。从申请流程看，目前几乎全部消费金融服务商可提供现场填写、在线申请等方式。审核通过后，近八成的机构可在一天内放款。

不过，对消费者来说，合规、安全、负责任，仍是选择消费金融服务商的重要指标。比如，从监管者角度界定，这家机构是否合法、是否有完善的信息查询和平台风控等能力，从而提供负责任的信贷产品。在发放消费贷款前，是否对消费者的风险进行了评估。在发放贷款后，是否设置了合理的延期还款机制。
　　

与此同时，一些消费金融公司提出，将积极开拓农村信贷市场，在具有稳定收入的农户购买家电、农用机械用具等耐用消费品时提供便利的融资解决方案。在实现这一目标的过程中，消费金融公司应加强内部风险管理，合规经营。在把控风险的同时，让金融惠及更多人群。