全面提升小企业金融服务水平

　　进入四月份以来，中国工商银行的小企业专营机构如雨后春笋般在全国各地纷纷成立。4月30日，随着中国工商银行董事长姜建清在浙江省杭州市揭开 浙江分行小企业金融业务中心的招牌，该行为小企业提供专业化金融服务的专营机构数量已达到569家，此外还在二级分行以上专门成立研发产品、授权审批、风 险控制的小企业服务管理机构326家，成为国内拥有小企业专营机构数量最多、服务地域最广的商业银行。

　　在此之前，工商银行已经在总行专门成立了小企业金融部，全面负责该行小企业金融服务的管理和推动工作。一般认为，大银行对大企业，事实则不然。 工商银行作为国内资产规模最大、全球客户存款最多和市值最大的商业银行长期以来在积极服务和竞争大型企业的同时，从未忽视对中型企业和小企业的金融服务， 而是适应大、中、小不同的客户群体的经营管理特点，不断探索完善相应的业务发展战略、经营机制和服务模式。截至3月末，工商银行中小企业贷款客户数已超过 5.2万户，中小企业贷款余额达2万亿元，占全部公司贷款的50%左右。今年一季度工商银行新增加中小企业贷款3965亿元，占其整个贷款增量的61%。

　　业内人士表示，工商银行整体构建小企业专营机构体系，必将对改善我国小企业的融资环境和金融服务水平产生积极促进作用，同时也有利于银行自身拓展市场空间、分散经营风险、增强可持续发展能力。

　　工商银行董事长姜建清在杭州小企业金融业务中心揭牌现场表示，工商银行是站在战略高度推动对小企业的金融服务的，工商银行将持续不断适应小企业 发展过程中对金融服务提出的新要求，力争成为小企业金融服务的“首选银行”。他进一步要求全行，要依靠创新不断改善对小企业的金融服务，对符合条件的小企 业要积极提供融资服务，同时还要进一步拓展支持小企业的思路，根据不同企业的发展阶段和对金融服务的个性化需求，提供多方面的金融服务，帮助小企业奠定更 牢靠的发展基础，使其走得更远更好。

　　工商银行早在2006年就开始进行小企业专营机构的试点工作。从运行的情况看，小企业专营机构的组建对中小企业融资业务的发展和中小企业整体服 务水平的提升是个有效的促进。以该行北京分行中关村支行小企业服务中心为例，该中心自2006年组建以来已累计向中小企业发放贷款12亿元，贷款余额从成 立之初的5212万元发展到2008年末的5.5亿元，增长10.55倍，年均增长率477%。该行上海黄浦支行是2007年成立的一家小企业专业支行， 仅2008年一年该行就新增小企业贷款客户243户，小企业贷款余额也从成立之初的9.26亿元发展到2008年末的14.01亿元，增长了51.3%。 小企业专营机构之所以能够对业务发展产生如此显著的推动作用，其原因主要是由于小企业专营机构专注于中小企业金融服务，使其可以专门针对中小企业经营管理 和资金运转特点，设计贷款业务流程和准入标准，提高审批效率，同时开发适合中小企业特点的产品，以“专业的机构”、“专职的队伍”、“专门的产品”较好地 适应了中小企业 “短、频、急”的融资需求和灵活多样的金融服务需求。

      改革开放以来，我国中小企业蓬勃发展，在创造国民财富、繁荣城乡经济、扩大社会就业、活跃市场竞争、推进技术和制度创新、改善人民生活、促进社会和谐稳定 等方面发挥了巨大作用，成为国民经济中最具活力的群体，其发展状况对经济社会和民众生活具有巨大和直接的影响。一直以来，工商银行都把为中小企业提供优质 金融服务作为应尽的社会责任，也将中小企业金融业务作为自身发展的战略选择，不断加大组织推动力度，改革内部管理体制和机制，创新中小企业金融产品和服 务。2005年，工商银行被银监会确定为全国两家小企业信贷试点行之一，成立了专门的中小企业经营管理团队，并率先在全国金融系统把对“小企业”的贷款和 服务作为独立的业务品种来经营。工商银行充分考虑小企业财务管理的特殊性，从大量风险因素中筛选出能够反映小企业及其融资风险特征的指标，研究制定全新的 小企业评级、授信管理体系。该行还专门设计了小企业信贷业务流程，构建适应小企业经营发展特点的业务运作与服务模式。针对小企业担保难等具体问题，该行推 广自然人担保、应收账款、存货和其他物权质押、无形资产质押、贷款保证保险、中小企业联保等多种担保方式。同时，该行积极为中小企业提供集贷款、贸易融 资、票据业务、结算、投行、财务顾问、电子银行业务和中小企业债券融资在内的全方位综合化金融服务，并先后创新推出了“商用房租赁改造贷款”、“大型超市 供应商融资解决方案”、“钢贸通”、“油贸通”、“黄金宝”、“汽车合格证监管项下的融资业务”、“专利权质押贷款”等个性化的中小企业金融解决方案，较 好地适应了不同类型中小企业的需求，其中“沃尔玛供应商融资解决方案”在中国中小企业融资论坛上荣获了“最佳中小企业融资方案”。这些措施有力地促进了工 商银行中小企业金融业务的健康快速发展，中小企业贷款增量始终位于同业前列，并连续两年被银监会评选为全国小企业金融服务先进单位，是大型银行中唯一获此 殊荣的机构。

　　2008年下半年以来，为帮助中小企业尽快走出国际金融危机冲击带来的困境，工商银行借助国家出台的扶持中小企业发展的政策，及时推出了一系列 新的服务措施。比如，针对中小企业应收账款回笼困难、资金周转压力大等情况，积极拓展依托应收账款的贸易融资业务，较好地解决了中小企业的流动资金需求。 又比如，综合运用银行承兑、保函等表外业务工具，为中小企业参与国内外贸易、投标等活动提供信用支持。最近，该行推出了专门面向中小企业客户的“商用物业 贷”、“商品货权贷”、“应收账款贷”、“金融票证贷”等四大系列融资产品，研发推广了“小企业循环贷款”、“易融通”等几十个小企业融资产品。针对中小 企业的网银服务需求，该行还推出了企业网上银行普及版，并先后研发完成支票直通车、速汇款、全球快汇等新产品，为中小企业提供全方位结算与现金管理服务。 同时，该行投资银行业务也在迅速向中小企业群体扩展。这次姜建清董事长在浙江调研小企业金融服务时又宣布，工商银行将在浙江分行试点，开办网络融资业务， 把银行业务与企业电子商务耦合链接起来，为浙江乃至全国小企业搭建多元的网上融资新平台。

　　工商银行有关负责人表示，工商银行系统整体构建小企业专营机构后，将按照银监会关于建立小企业金融业务“六项机制”的要求，加紧完善相应的业务运营机制，整合业务资源，加快产品创新，力争尽快将中小企业金融服务提高到一个新的水平。

　　附录：工商银行小企业金融服务案例

　　案例一：工行浙江分行“网贷通”助力中小企业发展 - 6 -
       案例二：工行深圳分行“贸易融资专家”为中小企业融资开辟新天地 - 6 -
       案例三：工行广东分行创新发展贸易融资解码小企业融资难 - 6 -
       案例四：工行云南分行积极支持涉农小企业发展 - 6 -
       案例五：工行北京分行派驻专职审批人员有效提升小企业融资服务效率 - 6 -
      案例六：工行湖北襄樊分行因需而变支持中小企业发展 - 6 -

　　案例一：工行浙江分行“网贷通”助力中小企业发展

　　陈某是浙江省金华市某涂料有限公司的法人代表，他的企业离市区比较远，以前跑一趟银行路上至少需要半个多小时。现在，用上了工商银行浙江分行新的融资产品——“网贷通”，不仅手续简便速度快，还可根据销售淡旺季，随时取用还款。

　　2007年4月，工商银行浙江分行在国内银行中率先推出企业网络融资新产品“网贷通”，在小企业发达的温州、台州和金华三地试点，得到客户的认 可。从2007年10月份开始，这一金融创新产品开始在全辖推广。截至2008年末，工商银行浙江分行已累计与381家企业签约，贷款累放金额达 16.43亿元。

　　据介绍，“网贷通”即小企业客户与工商银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户可通过网银或电话银行自助进行提款和还款业务申请，贷款最高额度可达3000万元。客户有闲置资金时就用来还贷，需要资金时就自主提款，就像刷银行卡一样方便。

　　“刚开始有点担心网络安全问题，后来发现工行是与微软合作的，我们使用的USBKEY硬件加密证书，这种方式也被国家网络主管部门认为是目前最 好、最安全的。加上‘网贷通’还有先进的业务提醒和全面的查询功能，用得很顺手、很放心。”让陈某感到满意的另一点是，“网贷通”虽说是24小时通关，实 际上，上午申请，下午就能拿钱。

　　工商银行浙江分行相关负责人介绍说，浙江的小企业一般没有稳定的供货渠道和销售市场，一直在满世界地寻找商机，一旦有机会就要立马拍板，这就需 要考虑技术能力、风险判断和资金来源。因为银行不能提供异地贷款，企业只能预签意向，飞回所在地和银行细谈，待资金落实再与对方正式签约。而市场瞬息万 变，小企业因此和许多商机擦肩而过。浙江目前有近500万人在外地经营发展，很大部分还难以取得银行的贷款支持。凭着敏锐的嗅觉，工行浙江分行以此为突破 口，推出了“网贷通”这一“循环贷款+网络技术”模式的新产品。由于“网贷通”满足了经常性的、反复的、无法事先计划的用款需求，因此普遍适用于绝大多数 的小企业有贷户。

　　先吃螃蟹的企业也尝到了另一个“甜头”。陈某表示，以前向银行贷款都是一次性的，而实际的生意是一单一单签的；借款期限是预计，也许贷款期限是 半年，但最后两个月生意就搞定了。如果还清贷款下次需要的时候重新申请，十分繁琐，于是干脆就放着，白白向银行付利息。使用“网贷通”后，这个问题就解决 了。他算了一笔账，以目前一年期流动资金贷款基准利率计算，一笔500万元的贷款如果一年中能节约30天的使用时间，则至少可省下2万元左右的融资成本。

　　‘网贷通’适应了小企业信贷短、频、快的特点，通过现代化网络手段，让财务状况良好的企业足不出户即可贷款，打破了时间和空间上的限制，满足了浙江小企业的融资需求。

　　案例二：工行深圳分行“贸易融资专家”

　　为中小企业融资开辟新天地

　　中小企业无需提供抵押和担保也能从银行得到贷款了。这是中国工商银行深圳分行推出的“贸易融资专家”产品给中小企业带来的便利。从2008年8月这项产品推出至今，已经有500多家中小企业通过“贸易融资专家”获得了工商银行深圳分行128亿元的融资支持。

　　“贸易融资专家”产品是工商银行深圳分行专门针对为大型核心企业配套的中小企业创新的融资解决方案，依托大型核心企业稳定的产业链，利用应收账 款保理、国内信用证、国内信用证项下卖方融资、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下买方融资、国内发票融资、商品融资等一系列配套的融资产品，有效满 足中小企业在采购、运营、生产、销售、扩大再生产及投标等不同经营环节的资金需求。这一业务最为引人注目的创新之处便是突破了传统的信贷经营理念，不再着 眼于贷款企业本身的客户评级、授信、抵押、担保等传统银行信贷判断条件，只要中小企业与大型核心企业之间存在贸易往来，无论是其上游的供货商或其下游的经 销商，都可能轻松得到工商银行的融资支持，较好地解决了中小企业在订单、制造和收款等环节的资金困难，为中小企业融资开拓了广阔空间。
深圳市某高科技中小企业的产品主要销售给国内大型通讯设备制造商，由于公司正处于起步阶段，研发资金投入较大，自有资金有限，无力扩大生产规模。该公司面 临的主要困难是资金瓶颈，公司管理者也意识到问题所在，但由于该公司没有可供抵押的固定资产或房产，融资频频碰壁。工行深圳分行通过市场调查了解到该公司 的融资需求，工行客户经理根据该公司的经营特点，向其推荐“贸易融资专家”业务，该公司可以将其对购货商的应收帐款转让给工行，工行按照应收帐款金额给予 其一定比例的融资。该项业务无须企业提供额外的抵押担保，并且在企业供货后就可以得到融资，在购货商到期支付货款后再归还融资，整个过程既快捷又方便，企 业可以放心地使用融资资金进行原材料采购和扩大经营，而无后顾之忧。抱着试试看的心理，该公司在工行尝试做第一笔应收帐款融资业务，金额200万元，资金 很快就到达公司帐户，公司非常满意。之后该公司陆续在工行办理应收帐款融资业务，其融资金额不断扩大，成为工行首家应收帐款融资余额超千万元的小企业。

　　案例三：工行广东分行创新发展贸易融资解码小企业融资难

　　近年来，中国工商银行广东省分行针对中小企业应收账款回笼困难、资金周转压力大等情况，积极拓展依托应收账款的贸易融资业务，较好地解决了当地 中小企业的资金需求。2008年，该行累计为小企业办理贸易融资190亿元，同比增长78亿元，增幅69%；累计发放小企业贷款381.9亿元，同比增长 57.5亿元，增幅为17.7%。

　　工行广东分行适应市场需求，创新推出了“优先贷”小企业贸易融资品牌，下设“大宗商品贷”、“应收账款贷”、“合同订单贷”和“商用物业贷”四 个子品牌，以多样化的产品更好地满足客户融资需求。同时，该行及时根据市场需求推出委托代理卖方融资业务和买方协议付息卖方融资业务，有效解决了企业异地 供应商办理融资手续繁琐，以及由供应商融资而由企业付息的问题。同时针对小企业贸易融资业务的特点，该行建立了有别于大企业的专门的小企业授信审批体系， 弱化部分财务报表信息，增加对中小企业经营管理影响较大的“软信息”指标。授信核定时，该行关注的重点不再是企业在某个时点的静态财务数据，而是企业动态 的贸易链条和现金流。

　　工行广东分行的客户中有一家大型摩托车制造企业，其大部分的原材料（即零配件）通过国内采购，产成品的销售主要通过其国内经销商分销到全国各 地。原材料供应商分布于全国各地，仅所在地的供应商就有十多家，合计年供货额达3亿元。在货款结算上，该公司一般在原料供应商供货并出具发票后2个月内付 款，对下游经销商则先收款再发货。由于在贸易链条上占用了上游供应商大量资金，该公司其自身资金需求较少，近几年基本没有银行融资。而其上游供应商经营资 金相对紧张，银行融资需求较大。但这些供应商大多规模较小，在银行评级不高，抵押物不足，达不到融资准入条件。贸易融资试点业务推开后，工行广东分行转变 思路，提出把融资主体由该公司转变为其上游企业，以供应商对该集团公司供货所形成的应收帐款作为还款保障为供应商提供融资，将该集团公司和其5家上游企业 纳入核心企业及其上游供应商名单管理，按照每个上游供应商对该集团公司上年度月均应收帐款余额及一定的增减幅度为上游供应商核定国内贸易融资授信额度。授 信额度可用于办理国内信用证、打包贷款、卖方融资、买方融资、国内保理和国内发票融资，办理各项业务可不受信用等级限制，办理打包贷款、国内发票融资和国 内保理时可免担保，办理国内信用证及其项下买方融资需按规定落实保证金和担保，有效加快了上游中小企业流动资金的周转。

　　案例四：工行云南分行积极支持涉农小企业发展

　　工商银行云南分行充分发挥该行先进的金融业务水平和专业的人才优势，为涉农小企业提供个性化、综合性的现代金融服务，取得了明显成效。

　　云南省宣威市宣泰火腿有限公司成立于2002年10月，主要从事火腿肉食品精加工、火腿罐头加工等。2005年利用工行个人经营贷款开始创业。 为做大做强，增强市场竟争能力，2007年向工行申请小企业流动资金贷款500万元，从而增强了发展后劲，建立了现代化的规范管理制度，公司生产规模不断 壮大，各项财务指标较同业较优，现已发展成为宣威市小企业中的龙头企业之一，被国家质量技术监督总局确认为“产品原产地地域保护企业”，并通过了 “2000国际质量体系”认证，公司的宣泰牌火腿还被指定为人民大会堂国宴专用火腿。

　　通过工行及地方财政扶持，2008年该公司已取得云南省3家之一、曲靖唯一一家的中国名牌农产品称号，并被云南省农业厅评为金融服务三农云南行 动计划重点扶持企业。同时，工行在为该公司提供融资服务的同时，还充分发挥了工行先进的金融业务水平和专业的人才优势，为该公司提供了电子银行、代理保险 及个人金融等相关业务，全力满足该公司对金融服务的需求。

　　案例五：工行北京分行派驻专职审批人员

　　有效提升小企业融资服务效率

　　近年来，工行北京分行一方面从信贷业务创新入手，不断满足多样化的小企业信贷融资需求；另一方面结合小企业融资实效性强、资金需求紧等特点，通过派驻专职审批人员，切实提升业务受理效率，得到了广大小企业客户的普遍欢迎。

　　据了解，近年来，工行北京分行已先后成立了中关村、顺义及经济技术开发区三家小企业服务中心，为提高审查审批效率，该行先后对小企业服务中心派 驻6名专职审批人员，推动小企业服务中心审批服务效率明显提升。以中关村小企业中心为例，截至2008年末，小企业服务中心专职审批人共计签批中关村小企 业信贷业务100多笔，平均审批时效为1个工作日，这比传统的信贷审批模式节省了1－2个工作日，较好地满足了小企业客户的融资服务需求。

　　为保证如此高的服务效率，而且还必须确保严控风险，工行北京分行可谓下足了功夫：一是建立了业务审查审批时效制度。该行相关负责人认为，为提升 服务效率，制度建设是根本。因此，工行北京分行专门为小企业中心建立了审查审批时效制度，明确规定了流动资金贷款、项目贷款等不同贷款品种的审批时限，有 效地保证了小企业服务中心的服务效率。

　　二是实施小企业信贷审批介入点前移。为切实掌握小企业客户融资需求情况，工行北京分行小企业服务中心通过每周定期例会形式，对客户的融资需求实施提前介入和调查，及时进行业务预判并提出相应风险防控措施，为支行下一步服务于小企业融资提供针对性指导。

　　三是加强业务培训交流，提高客户经理审查审批能力。为进一步提高审查人对小企业信贷业务风险把控能力，工行北京分行采取了不良贷款案例交流、文 件制度定期学习、小企业信贷业务定期讨论会以及邀请总行相关专家针对融资品种专项培训等多种手段，有效地提升了专职审批人的专业能力和金融服务水平。

　　案例六：工行湖北襄樊分行因需而变支持中小企业发展

　　襄樊恒德汽车配件有限公司是一家主要从事汽车轮毂、发动机活塞环等汽车零部件生产的民营企业，主要是向东汽公司“东风本田”等车型提供配套产 品，同时也销往国内其他大型汽车公司和海外汽车配件4S店。过去该公司对银行业务没有了解，也没有与银行发生过融资关系，主要依靠自身的资本逐步发展，流 动资金少，资金周转慢，导致企业发展的速度也缓慢，企业规模较小。

　　工行湖北襄樊分行得知该公司相关情况后，主动上门为该公司提供现代化的综合性金融服务。一是主动到该公司介绍金融知识、工行金融产品和贷款业务 流程，并向该公司发放了一笔300多万元的流动资金贷款。二是考虑到该公司有出口业务，由于人民币升值较快，可能对该公司造成汇兑损失，工行湖北襄樊分行 及时向该公司推介远期结售汇产品，降低汇率风险，减少因人民币升值带来的损失。三是针对该公司主要是依托东汽公司提供配套生产的中小企业，工行因势利导地 利用国内贸易融资产品的适用范围广泛、融资手续简捷、融资速度快、企业融资成本低、期限灵活、提高企业资金周转速度等特点，积极推介贸易融资优势品牌，在 2008年有针对性地为该公司确定了150万元国内贸易融资授信额度。四是将结算与现金管理、电子银行、银行卡、国际业务、投资理财业务等导入企业生产流 通环节，帮助企业降低成本，提高效率，提升市场竞争力，得到企业的一致好评。