来源：中国网

“也许有一天，我们会发现，一家中国的银行，其工程师、技术研发人员、大数据专家和者算法人才的总数会超过前台服务接待人员总数，他所服务的客户总数将是当前的10倍、20倍，而平均成本却可以是当前的几十分之一。”京东金融CEO陈生强在银监会党校演讲时，将金融科技未来能够推动金融创新的方向形象地归纳为共建生态、能力重塑、体验革命三方面。

欧美三大主流Fintech模式

陈生强表示, Fintech公司不是作为金融行业的颠覆者的角色，而是在两者的优势互补中相互合作，Fintech公司帮助传统金融机构迭代升级，利用金融科技的能力提高金融服务效率，降低金融服务成本。

根据毕马威最新公布的一份全球Fintech报告显示,2017年第一季度，全球Fintech风险投资额达到32亿美元,美国、中国、加拿大、印度、英国、瑞典等国家都已经成为Fintech中心。对此，陈生强认为，虽然从融资数据上看，中国已经与美国旗鼓相当，成为全球Fintech的领头羊，但从Fintech的发展纵深来看，欧美很多的东西还是值得研究学习。

目前来看，欧美的Fintech已经拥有三大主流模式，陈生强表示，第一个是传统金融机构科技化。例如，高盛集团，在金融危机之后，成为了一家银行控股公司。成为银行控股公司之后，高盛必须接受更严格的监管。由于监管发生了变化，高盛逐渐缩减重资本为主的自营业务规模，逐渐从高风险的交易业务向轻资本的中介业务转型。在这个过程中，为了提高对客户的服务能力，高盛加大了科技的投入，特别建立了Marquee平台，这个平台主要是通过一系列的技术应用为客户提供先进的分析和风险管理的工具。

第二个模式，是互联网平台开展金融服务。这一模式主要就是互联网公司依托自身的技术优势以及一些场景上的优势，在便捷支付、基金销售、消费金融、财富管理以及小额商业贷款等领域挖掘客户，为客户提供金融服务。例如，PayPal为用户提供支付服务，wealthfront、Betterment为用户提供智能投顾，Kabbage基于大数据为小微企业或者个体商户提供小额贷款服务。

除了这两种模式之外，目前越来越多的传统金融机构和Fintech公司已经多方面展开了深入的业务合作。陈生强介绍说，传统金融机构具有庞大的金融属性客户群体，资金成本比较低，长期业务发展中构建了核心金融业务能力，经验也更加丰富；但是金融科技公司具有更好的对客户的洞察能力，以数字技术为基础，形成基于数据的风险定价模型，具有更好的运营效率和更低的运营成本，同时具有一批精通技术的工作团队。

金融科技与传统金融将融为一体

谈到金融科技将推动金融创新的方向，陈生强说这主要包含共建生态、能力重塑、体验革命三个层面。

首先是共建生态。在新技术革命的推动之下，金融科技必然会与传统金融体系融为一体。这种融合不是基于无可奈何，而是基于大势所趋。金融科技公司也好，传统金融机构也好，实际上并没有矛盾点，也没有冲突点。双方实际上都在朝着一个共同的路线在走，尽管出发点不同，但目标是一致的。双方依据各自不同的资源禀赋，发挥不同的作用，所组建的，将是一个全新的金融生态。

第二个，是能力重塑，也就是传统金融体系能力的重塑。通过金融科技的赋能，传统金融所能做到的，是使用越来越少的人力，越来越多的数据、算法和系统，去实现服务能力的自我运转。

第三个，是体验革命。基于人工智能与用户洞察，金融科技企业未来将帮助传统金融机构实现更加精准的风险定价与用户运营，实现对每一个用户提供针对性的个性化的服务，真正实现“千人千面”。“从进入APP或者走进银行的网点开始，客户会看到不同的页面呈现或者不同的服务引导；理财，会有不同的利率期限产品推荐，符合你的风险偏好；消费信贷，会有不同的利率产品，并为你推荐成本最低的解决方案；保险服务，更加适配，不仅精确到你的年龄、性别、收入等等，也许连你未来几天的出行计划都会考虑在内”，陈生强谈到。