来源：  小饭桌    互金派

5月23日，乐信集团CEO肖文杰受邀参加由小饭桌、凡卓资本主办的“2017中国金融创新创业峰会”。会上，肖文杰发表了“消费金费——开启未来十年金融时代”的主题演讲，并首次在业内提出构建绿色消费金融新范式的四项倡议。演讲全文摘录如下：

乐信倡导业内企业：做负责任放贷主体，切实保护消费者权益，严格风控审核；倡导理性消费，防范个人信用风险；不杀鸡取卵、不竭泽而渔，共同维护行业长期稳健发展，在助力实体经济和消费升级的同时，推进诚信社会建设，并为营造机会平等型社会创造条件。

“随着中国经济进入以结构性减速为特征的新常态，靠要素驱动的增长难以为继，而消费在经济增长中的作用凸显，日渐成为中国经济转型和可持续增长的重要决定因素。”肖文杰在演讲中表示，消费信贷是提升消费能力，促进消费升级的有效手段，发展潜力巨大。

据统计，2015年中国消费信贷为19万亿，占总体信贷规模比重仅为20.2%，而美国同期为48%。因此，自2013年分期乐开创分期购物商城模式后，以分期乐、京东白条、蚂蚁花呗等为代表的互联网消费金融业态强势崛起，为整个消费金融市场打开巨量风口。

近期，随着中行、建行两家国有银行宣布开展校园贷业务，校园金融服务市场取得突破性进展。目前，市场上已经形成银行系、传统消费金融公司、电商系、P2P群雄逐鹿的局面，行业竞争加剧的同时，也埋下一些隐忧。

“随着竞争加剧，获客和风控正成为消费金融公司发展的瓶颈；加之，去年8月出台的网贷监管细则明确P2P定位及借款上限，大量超限平台开始转做个人小微消费金融业务。激烈的竞争有可能使部分平台放宽用户门槛，给用户过高的额度，再加上行业信息共享机制缺乏，可能造成潜在风险。”肖文杰说，“金融产品和其他产品不同，我们在给消费者提供服务的同时，必须考虑社会责任。”

鉴于此，乐信正式提出了绿色消费金融理念，并发出四项具体倡议：

一是践行普惠金融理念，运用科技手段提高金融服务的可获得性；同时将金融服务嵌入消费场景之中，让金融切实服务实体经济。

在乐信看来，普惠金融所谓的“普”就是让更多的人，不同地区的人，不同年龄，不同教育阶段的人，不管是不是有央行的信贷记录，都可以享受到恰当的金融服务；而“惠”，则是意味着要以更加便捷、更低成本、更公平地提供服务。

以乐信为例，2016年，乐信旗下分期乐商城形成的平均单笔消费债权金额为697.28元，整个平台超过95%的分期消费金额在3000元以下。目前乐信1500万用户中，大部分用户在首次接触乐信时，都是无征信记录人群，他们几乎都无法从传统金融机构获得信贷服务。

二是控制利率，倡导行业利率自觉控制在24%以内，同时不断提高服务效率、风控水平，保持利率持续下行，让信用良好用户享受更加优惠利率。

乐信认为，消费金融不应该脱离普惠的属性，这也就意味着，消费金融平台应该不断降低服务成本，将利率维持在合理的范围，从而让用户能够用可负担的成本，根据自身偏好，在当期和未来之间进行资源分配，实现效用最大化。

“乐信始终坚持将利率控制在24%以下，包括各类3C数码产品在内的多项品质生活必需品甚至可以通过一定的运营手段，实现免息分期。”肖文杰说。

三是恪守责任，明示收费标准、不隐藏利率、不做虚假宣传；滞纳金封顶，以本金为上限；杜绝暴力催收；严格风控审核，坚决打击网络黑产和有组织欺诈行为，维护良好的金融信贷环境。

应该说，消费金融目前开展的长尾市场是传统金融机构涉及较少和不涉及的中小客户，因此对消费信贷平台而言不仅要从发展普惠金融角度做大消费金融的盘子，更要在风险可控和安全的前提下按照用户需求为他们提供量身打造的优质金融资源和一流的金融服务体验度，以负责任、安全和优质的服务下沉已有用户和挖掘潜在用户。

针对目前消费信贷市场中存在的突出问题，乐信提出要恪守负责任消费信贷服务商责任，尤其在金融利率等方面加强透明度，杜绝虚假宣传和暴力催收；在滞纳金方面，乐信倡导封顶机制，以本金为滞纳金收取的上限，以避免用户陷入利滚利的恶性循环。

针对当前中国网络黑产及欺诈泛滥的情况，乐信提出要通过持续加大技术投入及业内联合，共享数据，坚决打击互联网黑产带来的信贷欺诈，从而维护整个社会良好的金融信贷环境，减少良性用户为不良行为买单的成本。

四是优先支持教育就业、创业等成长性需求，营造机会平等型社会；在服务中推进信用安全教育，强化信用风险意识，对年满18岁的未就业低收入人群，严格控制信贷额度，年度放贷额度不超过其可支配收入；对于年满18周岁的就业人群，倡导理性消费、量入为出的科学消费观。

在这方面，乐信联合金融机构推出了“乐助学”产品，不仅支持学生缴纳学费，也可以支持合理生活费。其中学费和住宿费按年度一次性申请并直接打入学校对公账户；生活费则按月申请，一线城市每月最高为1000元。985类高校本科生每年的贷款额度可达12000元，高于国家助学贷款最高限额4000元。在就业技能提升方面，分期乐商城常年提供各类免息分期培训课程；在创业支持方面，乐信正在计划推出“乐创”专项计划。

此外，乐信还与团中央、教育部以及银监会等部门共同启动了为期一年的“送金融知识进校园”活动，乐信也把每月9日定为“信用安全日”，在线上线下等多渠道进行金融信用、信息安全教育。今年，仅乐信在校园推行的金融信用安全讲座就将达100场。

鉴于清华大学中国经济社会数据中心和高等教育研究院的调查数据，中国大学生每年的平均必要支出为12318元，目前乐信给大学生用户的额度上限为每年12000元，月均仅为1000元；同时还限定大学生用户每月的消费取款限额最高为2000元，当大学生用户月账单金额达到2000元后，将禁止其在分期乐平台上所有的信用消费行为，以免其承担过多债务。

未来，在校园金融服务方面，乐信将联合银行等金融机构推五个层次的产品，从年化18%的校园版绿色消费金融到6%的贫困生贷款，以及免息的公益助学金、优秀学生奖学金等产品，都会覆盖。

“绿色消费金融是要用互联网手段及前沿金融科技，践行普惠金融理念，持续提高金融服务效率和可获得性，让新一代成长性人群，可以用明天的能力助力今天的成长，并且早日成为有信用意识、独立自主的年轻人，也为营造机会平等型社会提供力所能及的服务。”肖文杰表示。

“2017中国金融创新创业峰会”邀请了国内互联网金融领域领军企业参与，肖文杰作为互联网金融领域的领袖应邀出席。肖文杰带领的乐信集团是国内互联网金融领域估值最高的创业公司之一，乐信集团旗下包括：品质分期购物平台分期乐商城，互联网理财品牌桔子理财，金融资产开放平台鼎盛资产等；打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态，实现了对中国高成长、信用卡持卡人群的全面覆盖。