野蛮生长的校园贷市场终于迎来了正规军。近日，中国银行和建设银行纷纷试水校园贷。在分析人士看来，银行入局校园贷市场是在监管授意之下。在校园消费市场，网贷平台已经没有生存空间，未来市场的主要竞争者为银行和电商巨头。

两家国有大行率先挺进

5月17日，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。据了解，“金蜜蜂校园快贷”为纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之间，目前年利率为5.6%。有消息称，中国银行也将于近期在华中师范大学发布“中银E贷·校园贷”产品。

早在2002年，商业银行也曾推行大学生信用卡，之后监管部门出于谨慎监管原则，大幅度提高了信用卡发卡门槛，由此商业银行基本退出了校园信用卡市场。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼指出，近些年来，受政策限制，大学生信贷业务发展缓慢。如大学生信用卡，由于办理条件苛刻、额度较低，难以受到大学生的青睐。

而随着互联网金融的发展，网贷平台纷纷布局校园贷业务，但由于目前校园网贷行业尚不需要审批，机构野蛮生长，高利贷、“裸条”、暴力催收等乱象丛生。

对于商业银行的再度入局，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，在监管机构严厉整顿校园贷乱象的背景下，银行重新布局校园贷市场，应该具有明显的“堵偏门、开正门”意味。

和网贷平台推出的校园贷业务相比，银行布局校园贷有何优势？在利率、风险以及催收等方面，是否更胜一筹？

据了解，在利率上，建设银行“校园快贷”日息为万分之一点五、年利率5.6%。而此前，部分校园贷违法违规开展“变相高利贷”，利率是银行的20-30倍，正规的互联网金融借贷产品或者是银行信用卡的利率也普遍在日息万分之五及以上。

在风险控制以及催收方面，建设银行广东省分行行长刘军介绍，针对贷后管理，将通过数据模型监管提前预警，如果出现异常行为将联系到校园e银行、学校跟踪了解，并尽力协助、督促学生按时还款。中国银行方面也表示，考虑学生收入不稳定的特征，推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段。此外，中国银行也将采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

薛洪言指出，和网贷平台的校园贷产品相比，银行校园贷产品在利率、费率上会有很大优势，更温和的催收手段也更加容易被借款人接受。不过，他也指出，银行校园贷产品必定会将风控放在首位，所以在准入门槛、申请流程、授信额度等方面，体验上可能会差一些。

校园贷乱象引发强监管

在分析人士看来，国有大行回归校园贷市场，是在监管授意之下。薛洪言指出，大学生的消费需求和提前消费的观念都是客观存在的，如果不开正门，偏门是不可能真正堵上的。

由于前期缺少相应监管，校园贷市场呈现鱼龙混杂的局面。很多平台盲目降低贷款门槛、疏于对贷款对象的审核，更有甚者以校园贷为名行高利贷之实，收取高额利息或滞纳金，使得校园贷市场隐患重重。

而针对校园贷市场野蛮生长暴露出来的种种乱象，监管部门已经采取一系列措施清肃。2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场；2016年8月，银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

随后重庆、深圳、广东等各地监管层及自律组织也陆续出台了当地规范校园贷的政策和相关文件。

今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园贷”“现金贷”的清理整顿工作，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

在校园贷整治的过程中，市场对于商业银行入局校园贷市场的呼声也越来越高。在今年两会期间，全国政协委员翟美卿提到，“需求来自市场，只要有需求，就肯定会有供给方生存的空间。无论好坏一棒子打死的做法，可能会引发‘劣币驱逐良币’的现象，违背监管初衷”。 全国人大代表许罗德建议，商业银行要开发有针对性的高校消费金融产品，合理设置消费信贷额度和利率，使这些产品符合普惠金融属性。另外，依托自身的风控体系，商业银行要建立大学生资信和承债评级模型。

在此背景下，监管层也意识到商业银行应重新进入校园贷市场。在今年银监会一季度经济金融形势分析会上，针对校园分期、校园贷等金融乱象，银监会主席郭树清指出，P2P在发展前期，平台数量业务增长过快，业务偏离信息中介定位，卷款跑路、信息造假、非法集资案件时有发生。一些网贷机构违法违规开展高利贷校园贷，恶性事件频发，社会影响极坏。郭树清明确指出，银监会及银行业对整治这类校园贷也有责任，现有银行业对大学生等群体的服务缺位，并号召"商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位"。

银行和电商巨头将成为主要竞争者

随着校园贷监管趋严，网贷校园贷平台纷纷退出，在分析人士看来，未来校园消费市场的主要竞争者来自银行和电商巨头。

2014年-2015年校园贷进入爆发阶段，2015年有108家平台涉足校园贷，达到顶峰。在去年监管层出手整顿校园贷之后，多家平台迫于监管政策和舆论压力宣布退出校园贷市场。去年9月5日，趣分期停止校园业务；9月9日，佰仟金融下线学生分期产品；10月初，壹宝贷退出校园贷市场；10月11日，我来贷关闭校园市场。

网贷之家统计显示，截至今年2月底，全国共有47家平台选择退出校园贷市场。而目前运营的74家校园贷平台中，有21家平台专注于做校园贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%；有53家平台不仅限于做校园贷业务，占总平台数的72%。

薛洪言表示，对于网贷平台而言，其弱风控、高息覆盖风险、强催收降低损失的校园贷模式不再适用，在现有的监管框架下，只有退出市场一个途径。相比之下，银行走的是低息模式，也是受到严格监管的持牌机构，因而可以在这个市场中存在。

董希淼认为，在我国，商业银行和消费金融公司等正规金融机构开展大学生信贷业务，具有多方面的优势，如借贷成本较低，风控能力较强，机构网点较多等。因此，这些正规金融机构应成为大学生信贷市场的主力军。如消费金融公司作为普惠金融的践行者，借助“互联网+”带动线上化消费金融的发展。消费金融公司可以凭借更灵活的机制，对大学生日常的生活、学习和教育等方面提供金融服务。

对于校园贷市场格局，薛洪言认为，从未来发展看，校园贷市场应该主要为两类参与者，一类是银行业金融机构，一类是电商巨头，前者有资金成本的优势，后者有消费场景的优势，在业务层面上，网贷平台和分期平台，将会逐步淡出这个市场。