来源：网贷之家

自监管办法对P2P网贷提出小额分散的要求后，项目金额小、有担保、市场空间大的车贷，成为各大平台竞相争夺的对象。其中，汽车金融的模式无疑是竞争的焦点。

车贷是一款基于新车购买分期或二手车抵押贷款的资产项目，基于借款人良好的信用，平台将资金提供给需求方，借款人以其名下车辆为抵押进行融资，并按期还款。自P2P网贷在中国问世以来，车贷项目一直都是重要的资产来源之一。

为什么在监管政策出台后，车贷项目尤其受到平台和投资人青睐，主要因其具有流动性高、产权明晰、方便快捷、风险可控等诸多优点。

1.流动性高

相对于房贷等固定资产抵押贷款，车贷具有一定的流动性优势。目前，中国的二手车市场已经遍布全国，二手车评估机构成熟，车辆转让便捷。当借款人出现逾期或还款困难时，车辆处理的难度和速度都远远优于房地产等其他抵押物，平台和投资人更易收回资金。

2.产权明晰

平台在借出资金前会严格审核车辆的所有权，是够具有完备的手续，是否人车证统一。相对于房产经常出现联名所有的情况，车辆的产权属性更加明晰。

3.方便快捷

方便快捷不仅是车贷审批手续和模式更加成熟，也包借款人可能出现逾期后，车辆处理更加快速。同时，车贷在项目周期上也很灵活，能满足不同投资人的需求。

4.风险可控

因为有车辆作为担保，同时引入大数据风控体系，借款金额一般也低于车辆的评估价，车贷项目通常被视为安全性极高的优质资产领域之一。

从2009年开始，中国汽车销量就已超过美国，成为全球汽车第一消费大国。截至2016年底，我国汽车保有量已达到1.94亿辆，较2010年增长113%；。据国家信息中心预计，至2020年这个数字将达到2.5亿。

目前，我国汽车市场快速增长，每年汽车的整体保有量保持10%~20%的增长，每年新增汽车保有量达1000~2000万台。上亿级的存量市场，以及千万级的新增市场给汽车金融提供了发展的沃土。罗兰贝格咨询公司发布的《2016中国汽车金融报告》显示，2015年我国汽车金融整体渗透率为35%，但是相较于欧美市场70%-80%的渗透率水平，仍有巨大的差距。

虽然中国汽车金融市场起步晚，但发展迅猛，市场空间广阔。从2001到2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长13倍至6596亿元，未来中国互联网汽车金融总规模约为2000亿元。

另一方面，汽车金融行业不良贷款率要远低于银行业不良贷款率，相对而言抗风险能力较强。截至2015年末，汽车金融公司不良贷款余额为21.22亿元，不良贷款率为0.54%，较年初上升0.13个百分点，但相比于其他各类的贷款，依然是优质资产。

基于这些特点，我国汽车金融市场吸引了包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、保险公司和互联网金融公司等主体的参与角逐。

目前，“互联网+”模式已成为各大汽车品牌发力的主战场。传统汽车商的最大优势在于有自己的4s店、现成的渠道和客户群，但是同样这也是它的弱势，难以进行跨地域、跨平台、跨品牌的整合，此外用户习惯的改变，也给新兴汽车金融平台更多发展机会。

在汽车金融领域，更多新兴平台以更加强大的姿势加入到这场争夺。以中国500强杉杉旗下的杉易贷为例，作为农业领域的知名P2P平台，近年来杉易贷其他优质资产也开始频频发力。除小额农批贷外，杉易贷的车押贷和汽车分期项目也陆续上线。

2016年11月28日，杉易贷首个车贷项目上线。在对汽车金融的布局上，杉易贷选择了一条全方位的发展之路。在东莞，杉易贷与经销商、4S店等合作，为客户提供2-3年的乘用汽车分期；在上海、北京，杉易贷筛选有房产的优质客户提供二手车抵押贷款服务，满足其融资需求；在湖北，杉易贷以汽车融资租赁的方式开展商用车分期业务，帮助资金短缺客户购买到货车、物流车。

与大多平台不同的是，杉易贷并不追求项目过高收益，而是将风控重心放在对客户资质的把关上，这与杉易贷一贯的稳健风控理念不无关系。杉易贷认为，资质良好的客户群体是业务良性发展的长期驱动力，杉易贷的借款要致力于帮助客户赚到更多钱，而不是向客户吸血，只有这样才能形成良性循环，投资人资金安全也更有保障。

汽车金融是一个庞大的市场，从属性上可以分为新车市场、二手车市场；从车辆类别上可以分为私家车和商用车等；从业务介入上，可以选择分期付或车辆抵押；从风控模式上可以选择低风险或风险覆盖模式。总之，不同的平台总可以找到不同的切入方式。但不管是大平台、小平台还是新兴平台，要想在竞争中获得优势，都必须找到适合自己的业务方向。