来源：长江商业评论

5月18日11时18分，汉口北大道88号众邦银行大厦，红色幕布落下，武汉众邦银行正式开业。

藏青色的“Z-BANK”标识从诞生起就自带光环——它是湖北省首家民营银行，也是中国首家交易服务银行，同时，它也是国内率先采用线上线下交互模式运营的民营银行。

▲众邦银行揭牌现场

公开资料显示，众邦银行由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家股东发起设立，注册资本20亿元。其中卓尔控股为主发起人，第一大股东，认购该行发行股本的30%。

开业现场，卓尔控股董事长、众邦银行党委书记阎志致辞表示：“众邦银行将是一个有温度的银行，致力于满足每一份看起来都微不足道的金融需求，让民营企业拥有及时、普惠的金融助力，成为最具影响力的中小微金融机构和专业交易银行，链接天下生意，成就百年银行。”

▲ 阎志（右）陪同湖北省副省长曹广晶（中）、武汉市长万勇（左）入场

湖北首富开的银行到底长什么样

也许你很好奇，想要上街去看看。抱歉，众邦银行出生于互联网时代，只有一家营业网点，想要偶遇，上网也许比上街更靠谱。

也许你在盼望一场开业大酬宾，买一笔定制理财，那你可能会失望，比起银行传统的现金业务，众邦银行更关注千千万万的生意人。

那么，众邦银行到底做的是哪些人的生意？做的又是什么生意？

差异化竞争解锁银行新玩法 

众邦银行从2013年11月27日开始申报，于2016年12月6日获批筹建，2017年4月24日正式获准成立。

近年来，随着民间资本进入银行业的“玻璃门”被打破，民营银行逐渐成为新的风口。截至目前，全国已经批准筹建民营银行17家，众邦银行是第12家开业的民营银行。

2013年起，关于湖北申报民营银行的消息就时有流出，流传过的股东名单里，都是实力颇为雄厚的地方民营企业。

最初，丰厚的利润是银行业对民间资本的一大诱惑。然而，随着利率市场化深入推进，银行早已告别躺着挣钱的时代，存贷利差收窄，传统的盈利模式难以为继，在此背景下诞生的民营银行未免稍显尴尬。

“我们深知，作为民营银行，在传统的银行经营领域中没有任何优势，一开始就必须寻求差异化、特色化发展，才能在市场中争得一席之地。”阎志显然准备充分。

事实证明，差异化生存的压力，恰恰解锁了民营银行诸多新玩法。

有交易的地方就有众邦银行

众邦银行要“玩”的，是国内尚在起步阶段的交易服务银行。

通俗而言，交易就是买卖，买卖各个环节的参与者都有跟钱有关的需求。而所谓交易服务银行，就是围绕买卖各环节产生的金融需求开展业务的银行。

事实上，在贸易金融、供应链金融方向，国内已有银行做出探索，但是，真正形成完善体系的专业交易银行却始终没有出现。众邦银行行长晏东顺用略带随州口音的普通话缓缓道，“这是市场的缝隙，也是上天留给众邦的机会。”

晏东顺以一家棉花厂为例，上游有棉农、收购商等供应商，下游则是布厂、服装厂等消费方。交易链中每个环节都有结算、融资等金融需求，“我们要做的，就是根据交易的商业模式和数据分析，建立风控模型，一个环节一个环节提供金融产品和服务。”

▲ 曹广晶、万勇参观众邦银行线下体验店

与传统银行倚重零售业务不同，众邦银行绝大多数客户都是中小微企业，围绕产业链的布局，以及大批量获客的需求，决定了众邦银行平台化的发展策略。

晏东顺透露，发展初期，众邦银行将依托各家股东企业的交易平台，快速实现客户转换与场景接入。目前，围绕发起股东企业的核心交易生态圈，已经形成卓尔云市、华棉网、中农网、壹药网等十多家交易平台，年交易额超5000亿元，活跃用户超过20万家。这些拥有大量交易数据的中小商户，将顺利转变为众邦银行的客户。

未来，平台的成功经验未来将复制推广至更多交易场景，最终实现“有交易的地方，就有众邦银行。”

▲ 开业当天，众邦银行分别与省工商联及联投集团、九州通、华工科技等10大集团客户签署战略合作协议，与10家中小微商户代表签订授信合同。

对于个人用户，众邦银行也敞开怀抱欢迎。想要尝鲜体验的市民，可前往位于建设大道众邦金融中心的众邦银行营业部现场开卡，办理现金及信贷业务。

轻资产银行全云端运行

作为一家轻资产运营的互联网银行，众邦银行只有位于建设大道的唯一一家营业部，以及设在汉口北众邦银行大厦的体验店，绝大多数业务都在线上完成。

客户线上提出融资申请后，银行通过基础身份数据、信用状况、平台真实交易数据、社会化第三方数据等四重识别，以及上百种风控模型及算法，为客户进行立体“画像”，确定授信额度，提供非抵押、非担保、可循环的金融产品。客户在线操作APP，可实现“秒借秒还”。

技术系统是众邦银行的生命线，也是其资产中最重的部分。为了提升智能化程度，优化用户体验，众邦银行投资5000万元自建核心运营系统，晏东顺笑称，比起银行，众邦银行更像一家科技金融机构，“一家线上金融产品的设计公司”。

▲ 众邦银行工作人员演示线上业务

在人员配备方面，众邦银行从北上广深招募既懂银行又懂互联网的跨界精英，团队中从一线城市回流的人才占了三分之一。

晏东顺本人也是湖北人。从华中师范大学毕业后，晏东顺先后供职于农业银行、民生银行、徽商银行，辗转襄阳、北京、深圳、合肥、南京多个城市后，他选择回到武汉，掌舵家乡第一所民营银行。

“众邦银行定位清晰，发展方向明确，机制现代灵活，颠覆了传统银行的概念，对于一个高级职业经理人是极富价值的挑战。”晏东顺说。

灵活设计撬动交易价值

随着湖北自贸区落地、武汉建设国家商贸物流中心城市、搭建全球智能交易生态圈，武汉正在成为全国智能交易、物流和供应链管理的重要枢纽，众邦银行立足于湖北，根植于交易，无论是起跳平台还是发展机遇都堪称绝佳。

然而，众邦银行撬动交易价值所借助的并非强大的资本金，而是通过产品设计，实现资本的高效流动。

“传统银行的资金更侧重‘持有’，一笔贷款放出去，到期了再收回来，而众邦银行则更侧重资金的流动性，今天放出去一笔贷款，可能第二天就通过资产证券化，转换为其他形式的金融产品，卖给有理财需求的客户。”晏东顺说。

通过灵活设计，众邦银行首期推出应收易、即时付、采购赢等多款产品，客户可通过线上融资，提前“收回”应收账款，提前足额支付货款，降低成本，加快商品流转。

“比如采购供应商的货品，即时付款的价格比账期90天便宜5%，但因为采购方资金紧张，不得以延长账期，无形中增加了采购成本。”晏东顺算了一笔账，如果采购方在众邦银行申请，即便算上90天的融资成本，也能省下3%左右的采购资金。