来源：金融时报 李珮

作为传统金融的有益补充，金融科技在服务实体经济发展方面发挥着日益重要的作用。随着传统金融机构互联网化意愿的提升，与金融科技的融合与合作已成为大势所趋。

依托持续迭代的互联网技术，金融服务在跨时间、跨空间上实现了更广的价值交换。北京大学金融创新与发展研究中心主任宋敏表示，现代金融通过互联网手段，已经大大拓宽了资金供给方和资金需求方的对接。

在包商银行行长助理刘鑫看来，未来3到5年，银行的核心是轻资产支撑大量业务的增长。“不依靠任何网点，就能产生市场效益。”

数联铭品董事长曾途表示，未来两三年，和银行合作挖掘数据需求具有潜力。“在未来，金融科技重要的是把更多数据集成到一起。传统银行在监管合规的情况下，与金融科技企业合作，实现数据共享，产生的效果会越来越好。”

人人聚财CEO许建文直言：“银行等传统金融机构在当下资产稀配的情况下，希望在新业务领域或者面对新客群开展一些业务。”但这个可能不是传统银行业擅长的地方。互联网金融公司其实有一些固定的客群与科技手段，这会与中小银行形成很好的优势互补。

目前，已有越来越多的中小银行选择与金融科技机构深化合作。比如中信银行和百度合作联合发起设立的百信银行；京东金融相继与中信银行、光大银行、民生银行推出了联名信用卡；中国建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服签署《战略合作协议》，双方在线下线上渠道业务、电子支付业务合作，打通了信用体系。

中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，中小银行与金融科技的生态合作是基于需求产生的一种需求链，这个合作是长期稳定的。

普华永道发布的《全球金融科技报告》（以下简称《报告》）中提出，预计未来3年到5年,新兴金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入，超过82%的金融机构希望加强与金融科技企业的合作。

“金融科技与传统金融的合作才刚刚开始。”许建文认为，“正是因为互联网金融的一系列信息化，降低了成本，提高了精准度，客户群体在不断渗透和下沉，机构面向零售端，尤其是面向C端的零售客户渗透率大大提升。未来两三年，技术会越来越精准，金融服务的客群范围会越来越广。”

黄震表示，互联网深度嵌入了整个金融，成为现代金融的生存条件、基础设施和资源环境。在这样一个金融科技革命的背景下，金融生态已被重新定义，而这一轮新的科技革命是以移动互联网、物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等信息通讯技术为代表。

在宋敏看来，仅从渠道角度去发展互联网是互联网金融的1.0版本。互联网金融的1.5版本或是2.0版本应该是把移动互联网和物联网产生的巨大的海量信息大数据真正利用起来。

算话征信CEO蒋庆军认为，依靠单一机构难以有效防范，多机构联防联控才能最大限度地防范风险。在他看来，大数据反诈欺，数据间需要做到七个“打通”，即申请人之间打通、机构与机构打通、贷前数据和贷后数据打通、线上和线下打通、互联网金融数据和传统金融机构数据打通、实质性外部数据打通以及申请人申请信息打通。

“互联网在不断迭代创新，在新的技术推动下，它可能摆脱了原有的技术路径的依赖，特别是原来PC互联网时代，基础设施束缚了移动互联网时代的发展，但是也可能直接跳过物联网时代或者人工智能时代，拥有后发的优势。”黄震说。

宋敏认为，人工智能在大数据的信息挖掘与分析中十分重要。“海量的信息是动态的，是非结构性且多方位的，有音频、影像等各种各样的社交信息等等。这些信息通过传统的手段是无法进行分析的，因此要通过AI，或者机器学习手段，通过计算机不断迭代和学习，从海量的数据里找出规律性的东西。”

易选股董事长易欢欢直言，“下一步人工智能会是金融科技里一个非常重要的热点。”

除人工智能受到关注外，监管科技也被不少业内专家认为是未来互联网金融的发展趋势之一。黄震表示，英国提出了监管科技的概念，通过技术手段监管金融科技或者互联网金融，这些年在中小银行监管当中，监管科技也起到了重要的作用。在今年博鳌亚洲论坛上发布的《互联网金融报告2017》中也提到了“运用监管科技，提升监管技术水平”。“我们知道监管科技主要是通过降低事务性成本，帮助企业更好地提升效率。”阿尔山金融科技产品和项目总监王松坡表示，“监管科技也有很好的方法，比如监管沙箱。”