来源：琥珀金融帮

4月25日，国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》指出：我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

 从6万亿到12万亿，未来3年中市场规模要翻一番，怎么实现？中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬看来: 外部环境有利好：2016年消费对GDP的贡献达到66.4%，而且这个占比还在持续提升；互联网技术的应用降低了一般消费者获得金融消费的门槛，反过来促进了消费；政策取向支持金融脱虚向实，服务实体经济。这都为消费金融的发展创造了条件。

但是他强调，消费的增长和消费金融的蓬勃发展是相辅相成，但是不能脱离三个支点：金融活动一定要与真实的经济活动相关联；金融活动应当和厂商联在一起；应当最先进的技术，最现代的技术组织物流、组织金融流、组织物流和金融流的配合。

而这些，也被业内视作为消费金融创新路径的指导性思想。

此次发布的《报告》中，对于消费金融创新的趋势做出了五大预测——

随着消费金融市场的竞争日渐激烈,各机构的发展模式也开始出现分化,从目前的发展模式看金控化和平台化是两个主流的发展方向。

70%的用户是 85 后, 其中,90 后尤其是互联网消费金融的新生力量，消费场景呈现出从满足个体需求到关注家庭需求的特征。

新型非银行消费金融公司的出现，通过提供无抵押、低授信额度、快速审核的消费信贷产品,开始逐渐对耐用消费品和中型消费场景提供相应的金融服务;

大数据征信创新带来的风控模式创新，通过累计的多维用户数据进行用户征信模型的创建,来筛选并审核用户的借贷申请,风控的创新直接变革了传统的借贷审核模式,为分散、小额、海量的借贷提供了可能;

移动互联网技术和应用的发展，为碎片化场景的整合创造了条件，进而有助于创新消费金融信贷模式的推广，如移动电商购物环境的发展为低客单价/高频次的日常购物消费贷款提供了绝佳的消费信贷场景。

引入并实施新的技术，可能会有两种不同的路径。一种路径是独立第三方进行技术输出。目前国内专门的大数据征信、信贷技术服务商已出现，为消费金融平台提供金融云平台、大数据征信、智能信贷等全方位的科技支持；另一种路径则是电商平台的风控技术扩展与输出。

预计监管的重点可能会在以下几个方面：

1、 金融牌照创新与开放；

2、 监管将关注风险隔离：预计未来相关部门会从三个方面加强对互联网金融的全覆盖监管。其一、市场准入监管,即对互联网金融机构的设立进行审批。

市场运作过程的事中监管,即对互联网金融机构经营过程中的日常监督、流动性监管,主要包括业务范围、流动性、资产质量、市场风险等监督； 通过第三方机构(银行或第三方支付机构)的资金监管,控制资金的流程,防范平台在资金交易过程中的不规则,杜绝平台的监守自盗行为。其三、市场退出的事后监管,是对违规操作和濒临破产的互联网金融机构实施市场退出处理；

3、 过滤行业泡沫：新规促使 P2P 公司转型；

4、 加强信息安全监管和消费者保护。