说起目前国内正在流行的消费金融，可谓是如火如荼，除了类似于信用分期和以大数据风控技术为基础的个人信用贷款（部分也叫做现金贷）以外，还有一些通过较长周期的互联网数据风控并产生稳定模型和放贷规模的消费金融主体，都开始逐步尝试以互联网金融消费金融资产为根据进行了场内或者是场外的ABS。一时间，国内互金产业的风口已经从前几年的走线下非标资产和跑量的模式进入到了以消费金融、供应链金融为基础的，以各种互联网技术为支撑的金融科技时代。

其实这也是国内互联网金融产业更替的一种必然。随着监管逐步定调小微和个人为互金服务主体，严格清退以纯非标资产和信用衍生为业务模式的平台，加上央行从2015年以来连续5次的降息降准。做资产交易和信息不对称或者是信用多级衍生的模式对于一般的平台而言只能是走入穷途末路，而且随时都有可能爆雷。而换一种视角，做以民生类稳健消费基础为业务根源的消费金融，虽然存在一定的转型成本，但从长期来看具有更好的资产稳健性，定价空间的更高弹性以及长期的政策鼓励性。

也正为因为如此，越来越多的平台都在努力寻找各种稳健的消费金融场景，或者是从消费者的线上线下渠道入手，或者是从一些第三方的用户服务入口进行切入，然而近期民生易贷提出的以中小企业为服务标的的“消费助推器”则提供了一种全新的视角。据悉，该计划目标3年协助100+企业完成50亿元交易，也就是为每家有潜力的中小企业提供以大数据技术、风控模型以及资金匹配等一整套的产品金融服务。

目前国内的消费金融模式大多是从消费者的需求为出发点的，并且在一些线上的大电商或者是移动端的用户场景端进行金融服务延伸，具体的形式有依托于阿里、京东等电商金融化平台进行的类似于花呗、白条的分期付款服务，以及通过线上的诸如租房、旅游、装修、婚庆等入口进行的场景化融资需求的满足。但是有一点很明确的是，这些消费金融手段都是以C端用户的服务为出发点的，并没有直接关联到生产或者是提供这些服务的中小企业，而实际上很多企业在用户端的消费和金融衍生服务的需求也是很强烈的。

这一点在民生易贷早期的业务模式创新上可以略见一斑。在国内很多平台都在热衷做线下非标资产跑量和圈地的时期，民生易贷作为民生电商旗下的互联网金融平台，在长期熟悉电商和供应链背景的基础上，发掘出了一些具有良好产品生态和生产基础的行业性场景，比如在业内最开始做的以投融资服务平台的模式对接企业的销售需求和用户的投资理财需求（也就是理财+消费的理财消费型产品），既解决了用户的投资理财需求，同时能转化为购买实际商品的终端消费需求，对于企业而言也圆满完成了产品销售任务。运营近3年，民生易贷已经进行了奶粉理财、大米理财等创新尝试，都是这种模式的体现。

这次提出的消费助推器，其实有一定程度上也延续了民生易贷早期的尝试，不过有了进一步的内涵丰富。因为前期的尝试是以用户的理财资金来对接企业的销售需求，并没有提高到一个专业的金融科技和消费金融服务的输出阶段，而消费助推器的创新点在于为具有强消费需求和场景的生产企业提供一整套的消费金融产品服务，用户可以直接在选择产品服务的过程中匹配平台提供的消费金融服务，包括申请、审批、放款等整个流程全部在线化完成，并不需要消费者做出额外的配合，这样就等于给企业装备了一整套的前端消费金融服务工具，将风控、技术、用户、资金等多个环节匹配起来。这种以服务强消费金融产品属性的中小企业平台为主的模式，在目前国内的互金生态还尚属于首次。

如果从互金发展的层次性上而言，其实目前国内大多数平台都在朝着金融科技技术输出的模式在走，只不过具体到各个平台，在大数据风控、信用评价、用户海量维度征信分析等科技能力上存在一定的差异性，因为本身国内的数据和风控信用生态都在逐步完善中。但是对于中小企业而言，由于长期以来处在传统制造和贸易流程的底端，也很少有机会和资源可以接触到这种融入和大数据风控和个人信用评价的消费金融模式。并且从此前阿里和京东的双十一支付比例来看，无论是白条还是花呗在成交量和笔数中的增长都十分明显，成为推动销量的一个关键支撑。

回到中小企业，一来没有充足的资金，需要迫切实现销售回款来补充现金流，二来也没有足够的技术和科技能力去开发这种基于电商的消费金融产品，这种依托于自身的线下产业生态来做线上的消费金融服务，比如信用分期和信用贷款，基本上只存在于一些商品的生产巨头手中，比如海尔、联想等产业巨头，但是对于一般的中小企业而言，只能“望洋兴叹”。对于这部分群体的集中需求，相信也是这次民生易贷提出要推动“消费助推器”的本质所在。而输出服务的核心就是直接为这些中小企业提供风控+资金的消费金融产品，满足消费者的资金需求，直接拉动产品销售。

在技术能力输出方面，民生电商此前在开发银行电商方面也积累了较为丰富的经验，由民商智惠提供技术、方案、模块和运营组合，而中小银行则提供客户、商户和本地资源。这种轻型的运营方案，可以很大程度上降低投入，提高资源集中效率，发挥银行的优势。同样，这次提出的“消费助推器”计划，将以消费金融产品实践为基础（此前民生易贷曾经开发针对旅游游学的出国金融，针对教育行业的学易贷，面对保险行业的保险分期，以及主打现金信贷的钱袋等常设产品的开发运营），输出信用管理、技术风控以及数据安全服务等，并匹配民生易贷的理财端资金需求。

这或许将给以生产商品为核心的中小企业带来不一样的互金服务模式。依据民生易贷的规划，消费助推器计划3年内，对接100家具有消费场景的企业，拟为每家企业的消费者提供总额5000万的资金服务。这也意味着，3年内，民生易贷将促成近50亿元的消费。其实，对于民生易贷而言，3年50亿的消费金融输出规模是一种“四两拨千斤”的策略性行动，最根本的推动力在于在实现消费量的同时培育了企业端以消费金融服务为嵌入的产品生产和销售模式，并且将平台引入的大数据风控和线上撮合的资金，进行高效的场景-技术和资金匹配，这种未来的新产能供销和消费模式，才是民生易贷“消费助推器”最本质的功能性创新所在。