来源：新浪汽车

 随着互联网的不断渗透，各个行业都在尝试借助互联网平台来打破行业的传统发展瓶颈，寻求新的突破。汽车金融行业也不例外。目前，我国互联网汽车金融主要衍生出消费金融、P2P网贷、众筹和互联网保险四种商业模式。近年来，高速发展的互联网金融也渗透到汽车金融领域，加入了车贷市场的争夺。

各种平台纷纷布局汽车金融

据盈灿咨询测算，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模约达1.1万亿元，预计2018年将达到1.85万亿元，其中互联网汽车消费金融的市场规模或高达1.2 万亿元。

上万亿元的市场吸引了众多企业纷纷涉水相关业务，并引来各家平台的竞争逐渐加码。从整个汽车金融领域来看，目前，BAT、P2P平台、电商/二手车电商平台等都在布局汽车金融。

2015年人人贷、陆金所、拍拍贷、美利金融等也都不同程度地表态将重点拓展汽车金融。车富88也正式宣布携手亿博盛集团涉足汽车金融，开启了网贷行业进军汽车金融的序幕。随后，根据第三方机构发布的统计数据显示，截至今年3月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为2281家，其中，涉及车贷业务的平台超过50%，以车贷业务为主的平台约有40%，只做车贷业务的平台占30%左右。

     BAT三家互联网巨头均已对汽车金融市场进行了布局：阿里通过旗下天猫平台推出“车秒贷”，与近百家汽车企业达成合作，为他们提供贷款服务;腾讯利用其自身在社交领域的优势，通过微信理财通推出针对特定整车品牌的购车理财产品，同时还入股易鑫金融、人人车等完成在汽车金融领域的布局;百度虽然布局较晚，但也通过对接车贷和车险供应商开始了平台化经营的试水。阿里还联合腾讯、平安等共同创立了国内首家互联网保险公司“众安保险”，并于2015 年年底推出首个互联网车险品牌“保骉车险”。

     在电商平台方面，汽车之家在完成“换帅”后，明确表示“金融业务将成为汽车之家一个重要的营收组成部分”;二手车B2B电商平台领头羊优信拍建立了独立的汽车金融业务板块;C2C平台瓜子二手车也已经建立了自己的汽车金融部门，以实现线上流量的变现;人人车公布的“开放生态”计划，也将方向瞄准了为用户提供贷款、保险、维修等服务。

   “控风险、防风险”是重中之重

在各平台积极布局互联网汽车金融业务的背后，互联网汽车金融领域的风险也随之呈现。2017年的政府工作报告中再次提及“互联网金融”，这是自2014年以来，“互联网金融”连续四年被写入两会政府工作报告。据今年的政府工作报告显示，“控风险、防风险”将是2017年互联网金融行业规范发展的重中之重。

     在此之前，2016年8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，首次对网络借贷机构的借款人作出了借款的限额规定：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。”

   “互联网金融行业的新规落地，对车贷平台来说是一则利好消息。”美利车金融总裁李明昊表示，车贷业务小而分散的特性与新规相符。

    显而易见，有95%以上的项目额度都在20万元以下的P2P车贷平台极有可能成为众多网贷平台业务转型的首选，互联网汽车金融市场的竞争将更加激烈。

据网贷天眼研究院不完全统计，网贷限额政策落地以来，P2P车贷领域经历了一轮又一轮的投资并购潮，市场竞争也愈加激烈。自2016年9月，互联网汽车金融平台的利润空间受到压缩，P2P车贷领域利率曲折下降，在今年3月份甚至下降至9.07%，显著低于目前网贷行业平均水平，P2P车贷市场呈现红海趋势。

    新监管政策加剧市场竞争

现阶段，互联网金融平台提供的汽车金融产品，主要是在汽车的销售和售后环节中面向车主和汽车经销商的金融服务，如汽车抵押贷款、购车分期、融资租赁、车辆保险等，而在汽车生产环节则鲜有涉及。

且目前互联网金融平台所进入到的领域，也主要是银行、传统汽车金融公司等“遗弃”的业务领域，是对传统汽车金融业务的补充。如，互联网金融平台更多关注的是次优客户，即被银行或汽车金融公司拒贷的客户。

在此情况下，如何降低风险，将是互联网汽车金融平台的核心竞争点之一。而新的监管政策在一定程度上加剧了互联网汽车金融市场的竞争。

那么，监管下的互联网汽车金融将会迎来怎样的发展趋势?

对此，车富88平台CEO指出：“互联网汽车金融在未来的发展中将呈现四大趋势：资金端低成本获客;大数据风控;布局微观场景;大平台下沉三四线城市，小平台布局专业领域。”

但在渠道下沉方面，传统互联网公司没有店面，大多需要与4S店、二手车经销商、二级经销商对接和配合，渠道成本无法绕开。只有线上与线下紧密结合，才能最大程度为用户提供完整的服务。易鑫金融相关负责人在接受中国汽车金融实验室采访时表示：“其实接受贷款购车的客户和选择网购的客户具有高度重合性。现在有很多客户，尤其是80后、90后的客户，已经把能否贷款作为决定其购车的一个先决条件。如果能够将贷款申请放在客户进店之前，那么对于申请了贷款额度的客户，他的购买意向将有效转化为购买动力。”

面对日益激烈的市场竞争，各平台通过创新业务模式、开拓业务领域等方式来提升竞争力。如第一车贷在既有二手车库存融资、平行进口车订单融资等产品基础上，又于今年3月份推出新车库存融资和车源采购融资;融金所将目光投向新能源车辆领域，率先切入新能源巴士租赁市场，开拓新蓝海。