来源：人人清
汽车金融行业进入国内已经度过了十余个年头，也是中国征信行业飞速发展的十多年。尤其是近几年，随着新兴科技以及金融与科技的融合，新的征信产品和手段不断问世，“数据=信用=财富”的观念渐渐深入人心。如何更好的利用数据，利用新兴科技，成为了汽车金融公司的新课题。
目前，我国最权威的征信机构就是人民银行征信中心，也是汽车金融公司信用审核的基础。但是人行征信也有其局限性，最主要的就是数据源的覆盖程度，截至2015年底，我国还有约三分之一的人口没有征信报告。
同时人行的征信数据源也有其局限性，人行的信用报告数据源，以各大商业银行及持牌金融机构上传信息为主，辅以部分来自政府部门的数据，比如公积金、法院执行情况等。
但是这些数据远远不能满足现在借贷市场的需求。比如随着互联网金融的发展，越来越多的人通过互联网获取贷款，这部分数据暂时没有体现在人行数据库中。除此之外，现有工具对于反欺诈的作用也非常有限。
但是人行也在不断丰富着信用报告的内涵，2015年年底，人行上线了个人信用解读，与之前仅信用报告仅提供历史数据不同，这是一个对于个人信用逾期的预测。同时，人行还上线了“重要信息提示”功能，以期帮助金融机构及早发现高风险客户。随着“数据即财富”的概念的兴起，以及大数据、云计算技术的发展，越来越多的科技公司进入了金融行业或征信行业，形成了庞大的第三方数据提供机构。相比传统征信，这些科技公司在数据覆盖以及模型方面可以与人民银行信用报告形成互补。与传统征信机构不同，科技公司的信息源主要来自于线上以及部分小贷公司的信用表现。这部分数据与人行数据结合，可以更全面地了解申请人的信用情况。此外，与传统征信报告集中在信用表现不同，科技公司的数据包括了客户生活的方方面面，结合科技公司强大的数据处理能力，这些数据可以获得更精确的客户画像，比如阿里的消费数据、腾迅的社交数据等，尤其是对于一些“信用白户”，这部分数据可以协助审批人员了解客户资质。除了提供客户画像，这些科技公司往往还提供反欺诈服务，利用线上数据、电信数据结合神经树算法，实现欺诈风险提示。即使我们注意到第三方征信带来的许多优点，但对于汽车金融与新兴征信合作目前还面临几大困难：其一，独立第三方征信牌照没有发放。主要还是人行考虑公民个人隐私的保护。但是这些第三方公司没有征信牌照，这就要求汽车金融公司进一步评估其经营情况，隐私保护措施等，合作存在潜在的业务风险。其二，多平台、使用成本高。现在的金融科技公司如雨后春笋出现，每一家都号称有其特有资源与模型，为了能使用这些数据，有些还必须系统对接，对汽车金融的现有操作流程和系统提出了新的要求。其三，第三方公司的持续经营风险。现在市场上的新兴数据提供商，往往经营时间不超过三年，而且征信行业是一个前期投入大收效较为缓慢的行业，汽车金融公司在评估合作与否时，一定要注意这些外部供应商的持续经营能力，避免未来可能的服务停止风险。
征信行业的发展需要时间，也需要机构的耐心。以美国征信业发展为例，从1920年起由于借贷违约率上升而建立征信体系，完善法律、丛林发展、并购整合，经过了八十余年的发展才在2000年基本稳定，形成了以三家征信局为主的征信体系。我国的征信行业从21世纪初开始发展，到现在经过二十年，还处在一个蓬勃发展的初级阶段，此时新兴科技带来的是新思路新方向。
金融与科技的融合是未来发展的趋势，风控也必须和科技相结合。我们只有将目光投向创新、投向未来，才能发展，才能实现全面的风险控制。
表情
