来源：周知客   作者：田思

近日，媒体曝出一个名叫“佰仟金融”的消费金融平台上现金贷业务，借款9000元，分期还款30个月，最终还款金额需要18000元。这只是现金贷业内乱象的冰山一角。

总结来看，现金贷乱象主要有如下几方面：

1.利息奇高

利息高是现金贷的普遍现象。以期限较短的信而富现金贷为例，如果借500元，期限30天，到期还款519元，意味着年化利率高达45.6%。

而据网贷之家消息，拍拍贷现金贷的实际借款的年化利率也高达40%。

2.巧立名目

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明文规定了，年化利率24%和36%两条红线。而消费金融公司平台标示的利率，基本也不会超过24%这条高利贷的红线。但实际利息却高得多。方法很简单，就是巧立名目。

以佰仟金融为例，正常利息每月为1.75%，折合年息为21%。除此之外，还有服务费、信息费等各项费用，如果逾期还有逾期费。据21世纪经济报道，业内现金贷的年服务费费率平均在15%-30%之间。

这一切，在放款前平台方面并不会主动告知借款人，在办理业务时也不会出示贷款合同。

有的平台虽会出示合同，但由于服务费等并不计入利率，不明内情的借款人稀里糊涂就办了业务。

3.借新还旧

一旦发现，借款人难以偿还贷款，与平台合作的催收机构就会“引导或迫使”借款人以更高利率借新还旧。利滚利的结果就是，最终借款人无力偿还巨额本金利息。

4.无牌经营

由于消费金融前景广阔，此前不少P2P网贷平台受监管趋严影响陆续转型这一领域。但持牌消费金融公司须经银监会批准，而眼下大多数都是非持牌企业。消费金融50强名单显示，真正持牌的消费金融公司仅占20%。这种鱼龙混杂局面加剧了乱收费等行业乱象。话又说回来了，现金贷的利息咋这么高？

这同其借款无上限有关。

现金贷源自英国的微额现金贷借款业务（high cost short term credit），当地金融监管部门要求借款额不能超过借款人月薪的25%。目前，英国现金贷业务基本是100英镑借款，8天后还款108英镑，既能解决借款人短期资金周转需要，又不会给借款人造成很高还款压力。

但在中国，不仅微额现金贷借款额达到2000-3000元，远超工薪阶层25%；还大量出现了大额现金贷业务，其主要客户目标为年轻创业者、个体户、白领等。

由于这一群体生意失败几率高，以及一些平台风控不到位，大额现金贷业务的行业坏账率也并不低，约在15%-20%。

另外，大量的非持牌消费金融公司也拉高了资金成本。

其资金来源主要为自有资金、P2P理财资金、金融机构资金等，融资渠道不稳定导致资金成本较高。

据一位从事大额现金贷业务的机构负责人表示，现金贷业务年化借款成本约在30%-40%。而这一切，最终都将由借款人来买单。