消费金融的主要业务是针对居民消费需求提供信贷产品和服务，有效释放居民的消费需求，增强居民现期消费能力，提高现期社会总消费水平。消费金融业务是商业银行业务中间业务收入的重要来源，场景化、电子化、跨界融合成为其发展的主要趋势。

近年来，随着新技术和市场竞争的发展，国外消费金融领域开展了多种创新，本文从开战场景化营销、开展信用评估方式的创新、利用大数据开展自动化审批、搭建互联网金融平台、开展按揭贷款的创新、改善客户体验、开展贷款重组七个方面探讨国外同业的创新，并对我国商业银行提出相关的建议。

英国Nostrum公司

英国Nostrum公司不断了解客户的新需求，向银行、信贷机构提供领先的贷款服务方式，使贷款流程变得快速和安全，也降低了银行的运营成本。

Nostrum使用经过验证的风险策略，包括涵盖了全部例外情况的风险定价和灰色的信贷决策策略，实时进行信贷审批决策。系统采用全自动的迎新和投诉处理机制，可以实时完成资金的自动划转。如有必要，该公司经验丰富的员工会随时将例外情况上报风险委员会进行处理。

举例来说，某客户被预先批核了一笔1000英镑的贷款，当客户需要这笔贷款时，登入他们的手机银行应用，首先会收到信息提醒该名客户，利率也比原来的贷款更低。如果可以，点击继续键，这时手机界面会显示客户的贷款详细，包括原有贷款的余额及贷款利率，客户可以拖动滚动条，调整新批准贷款的金额，之后还可以选择还款期限，还款期限可以分别为12、18、24、30、36个月，新贷款的利率为11.9%，这时屏幕的下方会显示客户总的贷款余额，客户可以选择贷款的目的，包括度假贷款、交通工具、结婚、装修房屋、债务整合、个人庆典、其他等。

点击继续键，手机屏幕上会显示贷款协议，贷款协议上会注明总的还款金额，原有贷款的金额、利率、每月还款金额和最终还款日期，以及现在客户准备增加贷款的金额、新的总欠款金额、每月还款金额、还款期数和利率等信息。客户可以输入自己的交易密码确认，密码输入之后，系统提示客户资金将马上到达客户的指定账户。

整个过程非常快捷，客户的整体贷款利率从原来的17.5%下降到11.9%。对于原有贷款客户的推荐新贷款是基于后台对客户管理账户基本状况和能力的分析，以及从征信公司获得的信息，在整合所有这些信息的基础上确定客户是否有资格获得一笔新的更低利率的贷款。

对客户给予一笔新的贷款的动作，可能由几种事件触发，如客户查看自己的贷款账户；或者致电银行要求处理账户的结算；或客户到达已将安装了Beacon的商户。而新贷款的信息，Nostrum可能通过电子邮件、手机短信等方式通知到客户。这一系统帮助借款人满足了降低利率和增加贷款的需求，帮助银行成功地挽留了客户。

波兰Asseco公司

总部位于波兰的Asseco公司是东南欧洲最大的软件供应商和收入最高的银行，也是一个大数据银行，为客户提供真正的数字化服务体验。

在银行业，大数据能够提供的服务，对比客户实际得到的服务之间还有巨大的差距。Asseco将电讯公司和银行整合在一起，利用7个月的时间，在Telenor电信公司的基础上建立起Asseco银行。其开发的手机应用同时建立在电信公司和银行的大数据分析基础之上，为双方创造更多的机会，也为客户提供更好的服务体验。

Asseco手机银行的界面，是一个同时跨越电信业和银行业的界面。当客户进入Asseco的网银界面，界面上显示了进行电信费用的快捷键，同时还显示客户的银行账户情况、支付情况、银行卡、各类商品目录、外汇兑换等菜单。

Asseco充分利用大数据分析，在页面的右上角，根据不同客户的购买行为、兴趣爱好和资产情况等，设立了广告提醒。如针对一些客户，定制了广告提示客户可以以优惠的价格分期付款购买iPhone6plus手机。只要客户点击这个连接，直接就可以进入包含这种商品的购物车，客户可以点击商品的图标，选择其他的商品，但实际中很少发生更换商品的情况。

通过大数据分析，Asseco也了解到，可能有的客户目前并没有足够的现金，需要使用贷款进行购买。因此，针对这类客户，界面会显示客户购买商品的名称和价格，批准的贷款金额、还款期限、首付款。银行会将客户的征信数据和收入等数据搜集在一起，之后会向客户推荐合适的存款产品。

Asseco公司有能力接触到大量的客户在通信公司和银行的数据，客户在手机界面上填写了贷款金额和分期期数、首付款之后，相关的贷款承诺函、电话公司和银行的合同都会自动生成。手机的界面也会显示贷款的详细细节列表，显示出货品价格、收付款金额、贷款金额、期限、利率、利息金额、地址、付款方式等内容。客户选择接受之后，贷款就获得审批。客户也可以在手机界面上选择自己取货还是送货，确定之后就可以完成整笔交易。

德国Kreditech公司

德国Kreditech公司是一家融资公司，他们使用独特的大数据评分和审批技术在新兴市场推出了其个人贷款产品。这一系统采用大数据和机器学习的算法进行客户评分，客户可以从互联网上或手机上申请贷款。

这一方法参照客户申请时的财务状况，而不是用历史数据，且每笔贷款审批需要分析超过1万个数据点。Kreditech建立了面向墨西哥、捷克、俄罗斯等国家的网上贷款平台，这些国家的信用结构不好甚至没有征信机构，在这些市场获得客户的成本很低，银行可以最大化他们的收入。

2013年3月底，Kreditech总共发放了超过60万笔贷款，贷款余额达到7500万美元，贷款带来的利息收入为每2000多万美元。现在Kreditech的贷款规模每个季度增长70-90%，且Kreditech在主要新兴国家市场内的贷款损失率小于10%（行业的平均水平为30%）。每年他们还会新进入4-5个国家，每季度的业务增长超过70%。

Kreditech公司使用大数据可以替代传统的信用评分，客户无需亲自到访银行网点及提交各种书面资料，他们使用客户在社交网站上的数据和机器学习等算法，查看客户在社交网站的朋友、客户所在的地点，经过计算得出接受或者拒绝的结论，并且为客户提供最优的价格和最适合的产品。

Kreditech一般向客户提供最高6000欧元的贷款，贷款的期限最长12个月，客户登录该公司的网上平台，只需要填写一些简单的个人信息姓名、电子邮箱、手机和固话号码，之后客户需要同意平台连接他的脸书、亚马逊、EBay、Linkedin，客户提交信贷申请之后，在一分钟之内，系统就会给出审批的结果。系统会将给出的审批结果、最佳的价格及为客户个性化定制的分期还款计划，客户确认之后，几分钟内，资金就会汇到客户的银行账户。

此外，该公司的网站还提供信用卡、灵活信贷额度、分期贷款等产品，灵活信贷额度是客户可以在任何时间归还的贷款，客户使用可以使用网站上审批的信用卡号码进行网上购物，且全天营运。

英国量化信贷研究（QCR）公司

英国的量化信贷研究（QCR）公司开发了RiskAware软件，这一软件时间可以更快地分析和度量公司信贷风险，RiskAware分析一年期的贷款违约率，准确率高达90%，这一新方法将宏观经济环境分析引入公司信贷风险分析，对每一名借款人和每笔贷款提供32种宏观经济场景的预测。RiskAware可以更好地预测信贷违约的风险，这一新的模型将准确率从原来的56%提升到75%，RiskAware帮助人们更深入地认识贷款的风险并在贷款开始的时候选择好的借款人，回避高风险的借款人。将复杂的分析从原来的2、3个小时缩短至2、3分钟。

进入RiskAware系统，客户可以将公司的财务数据导入RiskAware系统，系统会生成该公司的现金流量表、资产负债表和利润表。系统会依据宏观经济状况对公司未来3年的财务状况进行预测，系统对这一国家未来的GDP增长做出32种情景的假设，并计算出在32种场景下公司的现金流情况和公司的价值，绘出公司价值的曲线，显示出公司不同价值的概率分布，以及未来公司的债务水平。

如果公司的总的预期债务水平，小于概率最大的公司价值，说明未来的贷款是相对安全的，系统还可以显示出信贷损失在不同金额下的概率分布和正在评估的贷款的预期损失。而且，这一系统还可以对贷款在GDP增长率、无风险利率上升、通胀上升中的一种或几种因素组合的假设下进行压力测试，预测在宏观经济下滑背景下的贷款违约概率。在进行压力测试的时候，可以发现在不同假设情形下贷款损失的概率和预期的贷款损失，帮助银行进行贷款的评估和定价。

葡萄牙ITSector公司

葡萄牙的ITSector公司认为对金融机构而言，通过电子渠道推广其信贷业务非常重要。ITSector系统实现了信贷审批的自动化，提升了全渠道的客户体验，实现了客户、银行和商户之间的资源整合。

这套系统包括客户手机应用、银行商户系统后台，在客户端整合了增强现实技术和Beacon技术，对于商户和银行后台也同时可以使用相关的数据。商户使用Beacon技术推送产品优惠信息，客户可以使用增强现实或二维码技术多角度了解产品。

ITSector认为，使用该系统可以通过增强现实的方式，从不同的角度查看商品的各项参数，并且可以进行实时的贷款模拟。贷款模拟考虑了客户的财务数据，如果客户对贷款满意，可以即时申请贷款。

当客户进入到商户中的时候，商户中的Beacon就会知道客户到达的商店，并向客户的手机应用上推送客户指定种类的的优惠商品。客户打开手机应用中的增强现实功能，对准某一种商品，客户的手机上就会现实立体的动态的画面，客户可以从多角度了解商品。客户可以即时得到所属银行的贷款审批，也可以选择模拟使用其他银行的贷款。而且，通过拖动手机画面上的滚动条，客户还可以自行调整贷款期限和每期还款的金额。当客户将贷款申请发送到银行后，之再打开手机应用时，就可以看到贷款审批结果。

而在银行后台，银行经理们可以使用这一应用监控客户所有的消费贷款。也可以以此查看到客户的财务状况、信用评分，客户的贷款使用，并基于网格和其他信用评分规则的决策树进行审批。客户的贷款获得审批之后，会在手机上和电子邮件中收到通知。这一应用还支持客户对自己的贷款和购买的产品购买保险，商户也能够即时查询贷款的审批情况。

美国云借贷公司

美国的云借贷公司绕开传统的中介，将借款人和出借人通过数字平台连接起来，并通过建立线上个人对个人借贷的模式，满足了借贷双方的需求，并向股东提供丰厚的回报。这一应用将贷款的成本大大降低，简化了流程，同时也改善了客户体验，客户可以随时更新他们的产品。

许多机构存在着客户需求与机构贷款原则之间的差异，而云借贷开发了线上平台，供参与的金融机构展示和交换与其贷款标准不符的贷款机会。

每一家机构参加到云借贷交易平台的第一件事就是建立自己贷款偏好档案，这样平台才会更加了解与这家贷款机构贷款标准相关的借款机会。贷款机构将会填写自己希望贷款的借款人的信用评分区间、资产类型、贷款额度，期限。如果一名借款人的借款申请超出了这家机构的贷款标准，这家机构会将这一贷款申请的情况上送到云借贷平台，点击链接将可以查看到这笔借款的借款人的姓名、年龄、借款金额、期限、利率、还款方式、信用评分等内容。只需要点击列表，便可以查看到对每一笔借款的投标情况，每一个愿意出借的人或机构，可以填写自己愿意出借的贷款利率，借款人可以选择最佳的借款完成相关的借贷。云借贷平台减少了出借人的麻烦，可以选择最低的利率，方便了借款人。

审批系统增加了每一个参与人员的责任，帮助贷款方提高的贷款处理的效率并降低了风险，减轻了购买房屋客户的经济压力。

　　美国Roostify公司

Roostify使借款客户与银行贷款审批职员共享和跟踪重要的数据和信息，借款客户可以直观地了解到贷款的每一步骤的进展，加快了贷款审批的过程。

当客户第一次登入Roostify系统时，这一系统与全国性的个人账户管理系统如Mint.com、TurboTax、Paychex等建立连接，Roostify可以将客户在这些网站上登记的金融账户信息与Roostify同步更新，这些账户的信息将用于客户在Roostify申请按揭贷款时的审批。

Roostify将会把客户在上述网站上的各类信息数据与Equifax等信用评级公司的数据进行比对，客户可以查看相关的信息并进行修改或确认。客户还需要确认年收入、月收入、年度奖金、津贴等数据信息。

客户还可以通过Roostify连接登入自己的网银账户，客户的金融资产的信息同时被导入到Roostify的账户，此时客户Roostify的账户会记录客户在某一家金融机构的资产类型、流动资金余额。之后客户可以填入自己希望购买房产的价格，以及首付款的比例，系统会计算贷款额，客户可以选择贷款的类型（传统的按揭贷款、老兵贷款、联邦房屋管理局保障贷款），也可以选择使用固定利率贷款或是浮动利率贷款。

系统在获得客户的授权后，会检查客户的信用记录，系统会根据客户的征信状况确定客户使用的最佳利率，Roostify应用的界面会显示客户贷款期限分别为30年、20年和15年所适用的利率、月度还款额和手续费，客户可以进行自行选择。

此后，系统会向客户展示贷款申请的表单信息，客户确认后系统会告知客户的贷款已经预批核完毕，客户可以下载贷款承诺函。整个过程不超过5分钟，且所有的动作都是在手机上完成的。

目前，数千名美国商业银行和贷款机构的职员使用Roostify审批按揭贷款，不仅提高了处理的时效，也让贷款审批的成本降低50%，使整个的按揭贷款审批过程更加透明。

由于美国的整个按揭行业进入衰退，监管的规则越来越多，人们申请按揭是一个越来越复杂的繁琐工作。为了适应监管的需要，商业银行和按揭贷款公司招聘了大量的员工，使这些机构的成本上升了3倍。客户不得不陷入复杂繁琐、充满压力的申请工作。

美国Blend公司

Blend是美国硅谷里面的一家高科技公司，该公司开发的云平台为按揭贷款客户提供数字化的交易方式，使整个过程人性化，免去了客户搜集借款相关文件的痛苦的过程，帮助贷款银行更加高效和合规地处理贷款的流程，为客户提供完美的体验。

不仅客户提交的资料被转化为适应任何流程的数据，而且客户还可以使用这一平台上传文件，并追踪各项工作的进展。银行职员更是可以与客户保持随时、随地的沟通。通过提供快速便捷的审批方式，Blend把按揭贷款的处理带进了新的时代。

客户仅需要登入系统，从Blend系统上登录自己的网银账号，客户的网银账户数据就会导入Blend系统。客户可以从手机拍照输入所有的书面文件，轻松上传税单、工资存根、银行流水、个人信用资料等信息。Blend保留了客户互动的所有记录，可以从360度的视角查看每一笔贷款。

这一云平台通过智能化的自动化处理和成熟的业务规则、数据验证和完整的系统流水记录，使整合系统合规。客户在手机或网上银行登入系统，完成全部的资料提交仅需要20分钟，整个过程中银行不需要给客户繁琐的申请表格，只是问一些简单的问题，客户可以在家中完成，由于实现了与其他机构的链接和智能化的处理，大多数的申请被自动化审批。

美国的新消费者贷款每年有1.4万亿美元，消费者贷款在生活中起着越来越重要的作用。

美国CreditSesame公司

美国的CreditSesame公司开发了一个管理、监控客户所有消费者贷款，并保护个人身份信息的系统。客户可以在90秒内完成系统的注册，客户登入之后，会看到所有的贷款信息，按揭、信用卡、汽车贷款，可以看到所有的余额、每月还款，在个人信用记录方面哪些方面做得好，哪些方面有改善的空间。系统自动对每一笔贷款进行重新评估，看能否通过再融资为客户节省成本支出，客户也可以设定自己的目标，帮助客户尽早实现自己的目标。

系统还能提供客户信息泄露风险提示功能，帮助客户识别身份信息被盗的风险。客户可以深入查看每一笔贷款的情况，系统显示客户资金的变化趋势，提示客户哪些方面做得好，哪些方面做得不好，客户可以深入查看自己的信用记录，该系统将客户的信用记录划分为五个部分。

对于学生客户，该系统能够提供贷款余额、平均利率、每月还款，以及对于学生信用记录的建议，帮助他们比较每一种还款计划和方案，每一种方案为客户可以节省多少资金。该系统帮助他们更好地管理自己的贷款，也为银行带来更多的客户。

该系统还可以同时提供Apple手表的功能，通过Apple手表,客户可以直接查看自己的信用评分，也可以查看自己的目标达成情况，以及获得个人身份信息泄露的提示。Apple手表和CreditSesame系统可以帮助客户方便地监控管理自己的贷款。这一产品特别能够满足千禧一代客户的喜好。