中小企业嗷嗷待哺

     由于创造了我国GDP的60%、新增就业的75%，中小企业已经成为中国经济的活力之源。现在的情况是，向金融机构伸手的中小企业很多，金融机构也总说“帮助中小企业就是帮助我们自己”，但银行贷款仍然像一扇“玻璃门” ——可望而不可进，中小企业最终还是拿不到贷款。

     从数据上看，今年1-2月份人民币各项贷款增加2.69万亿元，也就是说，今年仅前两个月的贷款增长幅度就已经超过了以往半年贷款的增长幅度。对此，很多金融专家推测，在2.69万亿元中，仅有20%甚至更少的比例流向中小企业。

    而翘首以盼的四万亿投资，中小企业难以分得一杯羹。著名学者郎咸平更是一语惊坛，他指出，“四万亿投资将严重打击民营企业”。

    郎咸平认为，四万亿经济刺激方案或对民营企业有很大的副作用。他指出，四万亿资金一万亿来至中央政府，一万亿来至地方政府，另外两万亿只能靠银行融资。然而，银行的钱目前都放出去了，用来修桥铺路、房地产消费贷款、买房按揭贷款等等。如果还要银行拿出两万亿打给地方政府，从事基础设施建设，银行只能从民营经济再度挤出两万亿，打给地方政府用于基础建设。

    教授的话固然有点极端，但4万亿大饼没有中小企业的份是不争的事实。

    尽管中央财政2007年拿了8亿元注入担保机构，2008年又增加了10个亿，可为4万户中小企业提供2500亿元贷款担保。银行对个人的小额贷款限额上限是两万元，现在扩大到五万元，对小企业贷款的限额原来是100万元，现在扩大到200万元。

   但是，相对于4000多万户中小企业庞大的贷款需求，金融机构现有的放贷冲动远远不能满足。一家经营良好的中小企业年销售额一般在3千万元左右，那么它所需贷款至少在300-400万元之间。

    比如，有一家企业获得海外订单需要100万元信贷，却求贷无门，而这家企业连续六年纳税连年增加。一笔可能的订单就此失去，不仅企业家受损，这家企业的员工、中国的外贸数据同样受损。

    东北某民营企业的主导产品石油管在专业技术上有优势，目前国内市场占有率达80%，企业发展势头很好，但同样受到了资金短缺的困扰，既缺少固定资产投入，又缺少流动资金。去年企业实现销售收入两亿元，如果资金充裕，今年保证能达到5亿元。可是眼下等米下锅却锅空灶冷，一旦资金链断裂，企业只有困坐愁城。

诸多因素导致融资难

     金融危机以来，中小企业融资更加困难。针对这种情况，银监会因势利导，采取了进一步加大支持中小企业金融服务的措施。为加大中小企业融资力度，管理层不乏发出“狠话”。银监会副主席王兆星甚至在全面提升中小企业金融服务水平会议上提出具体期限，“大中型银行要力争第一季度末、最迟不超过第二季度，建立针对中小企业融资的专营机构。”

    可银行也有一本难念的经。内部严格的问责制度捆绑了放贷员工的手脚，对此，一位不愿意透露姓名的某银行信贷部主任不无怨言，“谁敢冒着终身追究的风险放贷给诚信度不太高的中小企业呢？”

    造成中小企业融资难的原因非常复杂，与企业本身、金融机构和运作机制都有着联系。

    从企业层面来看，中小企业一般都具有规模较小、变化大、风险高、自我约束力弱等特点，这决定其在市场竞争中极易受到冲击，具有很大的不稳定性。由于中小企业普遍贷款数量少、频次多、要求急，使银行支出成本与潜在收益不对称，从而降低了银行贷款的积极性。

     就中小企业诚信建设而言，我国中小企业总体信用状况不容乐观，小企业信用缺失比较严重。多数企业内部信用管理不规范，信用等级低。失信事件也时有发生，主要表现在极少数企业有约不遵、拖欠货款、逃废债务、偷漏税收，甚至造假仿冒、恶意欺诈等。这些严重损害了中小企业的整体信用形象。这让商业银行在办理中小企业贷款前就会产生一种恐慌心理，从而在审查的时候更加严格，甚至“鸡蛋里挑骨头”。

     从银行效益角度来说，作为市场化的商业银行，也是企业，也要考虑放贷成本，考虑企业效益，要为股东负责，为企业生存负责，所以银行喜欢“傍大款”，发展大客户。“银行放贷50万元和放贷5亿元的成本一样，那谁不发展5亿元的？”工商银行一位高层管理人士这样说。

     同时，现在绝大多数银行都是商业化经营机制。银行普遍实行“集中管理，集约经营”，信贷权集中上收，基层行的授信额度减少，申报环节增加，审批时间延长，如果等层层审查过关后，黄花菜都凉了。

      此外，银行对中小企业的抵押品控制过于严格，折旧率低。理论上，企业多种资产可供抵押，包括土地、厂房、住宅、机器设备、存货、运输工具、应收款、销售合同等，但在实践中商业银行对抵押品控制严格，尤其是对中小企业，抵押品的选择除了土地、房产等不动产外，一般不接受其他形式的抵押品，而且抵押品折旧率很低。

      从运作机制方面看，信用担保体制不健全，缺少融资服务机构等原因也在一定程度上加重了中小企业融资的难度。现在各种各样的担保公司鱼龙混杂，银行授信度普遍较低，难以担当为中小企业担保的使命。

完善中小企业融资体系

    克服金融危机，中小企业是一支生力军。要实现“保增长、保就业、保民生”的目标，必须大力扶持中小企业，在“现金为王”的当下，最实惠的举措就是建立完善的中小企业融资体系，让中小企业在急需钱时能及时足额贷到款。

    企业要练好内功。要规范有序地治理结构，规范企业财务制度，提高财务状况的透明度和财务报表的可信度，加强信用观念，提高企业信用水平，以便得到银行“青睐”。而在金融危机的时代背景之下，银行放贷更是要看中小企业“三品”：第一是小企业的一把手的人品怎么样。第二是它的产品怎么样。虽然订单减少了，但是在国外的市场上面和我们国内的市场上面，都还有相当的市场份额。第三看它的抵押品。

     积极落实各项信贷政策。对因金融危机影响暂时面临经营困难，但基本面较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单的中小企业，继续给予信贷支持。坚持新增存款主要用于当地发放中小企业贷款。要调整中小企业延期付款年度发生额规模，可将原来不得超过企业上年度进口付汇额的10%提高到25%。

     建立服务中小企业考核机制。实行中小企业贷款专项考核，国有商业银行、股份制商业银行中小企业贷款增速，应高于本行各项贷款平均增速，城市商业银行力争实现全年大部分新增贷款用于支持中小企业发展；农村信用社中小企业贷款增速，应高于除农户贷款以外其他贷款增速。

    创新金融产品。积极开展中小企业股权质押贷款，推广应收账款质押、仓单质押、供应链融资、票据融资、以税融资等贷款品种，积极发展信托融资、租赁融资和有特色的理财产品。要缩短贷款审批周期，以适应中小企业贷款需求的紧迫性。

    着力构建中小企业融资激励机制。壮大中小企业信用担保机构，扩大中小企业信用担保公司资本金。财政要继续扩大中小企业担保机构风险补偿资金和中小企业贷款贴息资金的规模。建立中小企业融资奖励机制，设立中小企业融资专项奖励资金，其中一部分用于奖励和扶持中小企业担保机构，一部分用于奖励金融机构。

    努力创建中小企业良好的融资环境。要加快中小企业金融服务组织体系建设，积极开展设立村镇银行的试点。要加强对中小企业融资中介服务的监管，各类中介机构为中小企业融资提供担保、抵（质）押、评估、审计、验资、登记、过户等中介服务的收费标准，在现行标准基础上要分项下调