来源：荷包财富

伴随国内经济结构的调整及国民消费水平不断的提升。过去5年，我国消费规模呈快速增长的趋势。从2011年到2016年，我国社会消费品零售总额从18.4万亿元增长了将近一倍，达到了33.2万亿，年均复合增长率为10.3%。

超前消费需求增强 消费金融崛起

随着消费升级的到来，人们的消费观念逐渐发生改变，负债消费意识加强，互联网消费金融2017年有望异军突起。据了解，目前我国的消费信贷在信贷结构中占比仅20%、最终消费率约为50%，而美国的消费信贷占比则超过了60%、最终消费率约为80%。从中美两国的对比可以看出，我国消费金额仍处于初级阶段。

数据显示，消费金融行业正迎来爆发式增长。预测，2017年中国互联网消费金融整体交易规模可增长至8933.3亿元，环比增幅保持在146.44%高位。预计，到2020年，市场交易规模将达到十万亿元。

分析人士认为，未来的消费金融一定是风控到位的，而从各类场景以及应用来看，未来的消费金融也是线上线下结合的。同时，跟随消费升级，消费金融正在向医疗、教育、家装、农业、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域进一步渗透。一部分客群和品类比价集中的垂直行业已经出现市场占有率较高的公司，如深耕年轻人消费信贷市场的有用分期，但更多的领域竞争还远未饱和，未来一定会在更多的细分行业涌现巨头。

8090后成互联网消费金融的主力

互联网消费金融蓬勃发展受到追捧的同时，它的消费主力军也发生了变化。根据蚂蚁花呗数据统计显示，其用户33%是90后，80后用户则占48.5%，而70后用户只有14.3%。

首先，“90后”们此时均处于即将走出大学校园、刚刚走上工作岗位或是工作尚在起步的阶段。作为职场新人和暂时性低收入人群，收入跟不上消费，刚到手的工资还没有焐热，钱包就见底了。

这些人群中大多数是各类年轻用户，包括有追求生活品质的职场白领，操持养家的都市主妇，也有精于理财的商务男士，他们崇尚提前消费的共同的原因就是，可以满足消费冲动，提升生活水平，同时，用腾挪出来的流动资金带来间接的理财收益。

就有年轻人坦言，“好多东西同时想要，因为钱的问题只能选一样，等到有钱的时候，却已经不再那么想要哪些东西了。就像小时候很喜欢的玩具，等长大有资本拥有时，你已经没有那样快乐了。因为长大后的你早已不需要这个玩具了。而提前消费就能很好的结局这一问题。”

对此，业内专家分析认为，80后、90后人群乐于主动接受新兴事物，超前消费意识更强，且成长于信息技术快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，对互联网使用时间较长，因此存在一定的黏性。

越穷越爱借钱？

从用户收入情况来看，低收入人群借钱最多。其中，月收入在3001-5000元的消费者最多申请消费信贷。

尤其是农村居民和低收入人群，因为金融服务能拉动消费并减少贫困。尽管中国不愿向外国竞争者开放内地银行业，但允许一些消费金融有限公司和私人投资者试水消费信贷服务。截至2016年6月，有15家消费金融企业在内地运营，更多企业正在申请此类业务的运营许可。这些企业的投资方包括银行、零售商、家电制造商及保险企业。

低收入群体相对高收入群体更具消费需求。服务好他们，消费金融企业就能获得不错的利润，因为它们一般收取比传统银行业更高的贷款利率。

阿里巴巴和京东等互联网巨头也争相向客户提供小额贷款，以弥补传统银行业的业务空白，它们甚至“蚕食”了部分银行现有的贷款业务。

以“小额、分散”业务原则立身的消费金融公司，其目标客群主要是金融服务不充分的三四线城市、农村地区，以及学历不高、中低收入人群。消费金融公司业务模式虽各有侧重，但都是为满足社会不同阶层尤其是中低收入人群的消费信贷需求。

不过令人奇怪的是，大专以下学历是消费金融的主要使用人群。具体分析用户学历情况，本科及以上学历者仅占15%，大专以下贷款需求在互联网金融平台的聚集，也显示了中低学历者在传统金融体系中贷款的难度。这说明拥有高学历的人群似乎并不喜欢借款消费。