文|《中国银行家调查报告（2016）》课题组

一、互联网金融依然受到银行家重点关注，移动支付及网络银行是发展重点 

银行家重视发展互联网金融，调查结果显示，47.2%的银行家将互联网金融作为未来的发展重点将加大投入，占比最高；42.5%的银行家选择继续保持稳定的投入，上述两项的占比远高于选择不作为发展重点、暂不确定和减少投入的银行家占比。对比2016年与2015年的调查结果，选择互联网金融作为发展重点的银行家占比有所下降，而选择保持稳定投入的银行家占比有所上升，这可能与互联网金融发展由爆发式增长逐步转变为平稳发展、互联网金融领域风险暴露、银行家态度更加理性等因素相关。

▲ 图1 银行家对互联网金融的发展态度

选择网络银行、移动支付作为互联网金融发展重点领域的银行家占比较高。调查结果显示，分别有59.3%、59.1%的银行家将互联网金融发展的重点定位于网络银行、移动支付，这可能与国内银行在发展网络银行方面起步较早、模式较为成熟以及银行在支付结算领域的优势联系较为紧密。与此形成对比的是，基于社交平台的金融服务（18.1%）受银行社交平台建设落后、业务模式尚不明确等因素的制约，线上供应链金融服务（17.6%）受相关业务风险上升的影响，银行家选择占比较低。

▲ 图2 互联网金融的发展重点

信息技术作为发展互联网金融的重要依托，具有根本性影响，相应在互联网金融的技术应用研发、运营管理等方面潜在的信息技术风险受到银行家的高度重视。关于互联网金融发展相关风险的调查结果显示，56.4%的银行家选择“开发新业务系统所面临的信息科技风险”，占比最高；其次是法律定位不明确导致的法律风险（38.6%）和业务不熟悉导致战略决策失误风险（36.9%）。对比2016年与2015年的调查结果，仅有选择“部分互联网企业先发优势明显，面临激烈竞争”（33.4%）、“违法违规互联网金融企业传导形成的风险”（21.6%）的银行家占比出现下降，而选择其他风险的银行家占比均有所上升。一方面银行家日益认识到互联网金融领域蕴含的风险，对业务发展中面临的风险更加重视并加强风险防范，降低风险传染的可能；另一方面大量互联网金融企业出现问题，降低了对银行业务的竞争压力。

▲ 图3 商业银行在主动开展互联网金融业务中面临的风险状况

随着互联网金融发展的深入，P2P平台跑路、股权众筹纠纷等问题愈演愈烈，部分长期积累的风险不断爆发。为有效防控互联网金融领域的风险，监管部门持续加强监管力度，出台完善相关法规制度，鼓励创新与防范风险并举。调查结果显示，从银行家角度看，超过六成银行家（67.1%）选择建立和完善制度法规作为加强互联网金融监管的重点；其他重要方面包括“加强互联网金融信息披露”（49.7%）、 “严格限定准入条件”（47.4%）、“加强跨业监管协调”（40.6%）等，也受到银行家的认同与关注。

▲ 图4 加强互联网金融监管的重点

银行业信息化建设经过近年来的不断大力发展，在推动国内银行创新发展方面的成效日益显现，得到越来越多的银行家认可。调查结果显示，44.4%的银行家认为目前的信息化技术水平已经能够满足业务发展与管理水平，25.2%的银行家认为信息化技术的发展已经成为驱动业务创新发展的重要因素，上述两方面比2015年的调查结果分别上升了4.0个百分点、2.8个百分点。与此相对，认为信息技术“仅能够满足现有业务的经营与管理需要”的银行家占比下降了5.4个百分点。这一定程度上反映了大部分银行家对信息化建设成效的肯定。

▲ 图5 中国银行业信息化建设的发展现状

关于未来三年银行信息科技建设投入的调查结果显示，57.6%的银行家继续保持投入稳定，会根据业务发展需要调整投入重点；40.2%的银行家会加速信息系统建设，大幅增加投入。调查结果与2015年相比，选择上述两项的银行家占比均小幅上升；而选择保持信息科技建设投入水平与结构不变、减少投入的银行家占比均出现下降，反映出银行家对信息科技建设的重视程度不断增强。

▲ 图6 未来三年银行信息技术投入情况

调查结果显示，对于不同细分类型的信息系统，银行家较为关注核心交易系统（72.3%）、信贷管理系统（46.1%）、风险管理系统（44.2%）及支付清算系统（43.4%）。对比2016年与2015年的调查结果，选择核心交易系统、支付清算系统的银行家占比均有所上升，这反映银行家对基础性、关键性信息系统的关注程度较高。

▲ 图7 中国银行业信息系统建设重点

受互联网金融发展浪潮的推动，超过七成（72.4%）银行家选择移动互联网技术作为关注重点，继续位居各类信息技术的首位；在大数据技术日益成熟以及银行业在金融数据方面具备相对优势等因素的影响下，大数据技术同样受到银行家重视，占比达到64.1%，仅次于移动互联网技术。与此相对，银行家对区块链技术（7.8%）、社交网络技术（7.4%）、生物识别技术（7.0%）等关注程度较低，可能的原因是上述技术在银行业务中的应用场景尚不明确、清晰。

▲ 图8 银行家对信息化技术的关注程度

对于大数据技术的应用领域，调查结果显示，选择管理精细化、客户营销的银行家占比较高，分别为64.7%、62.4%，这一定程度上反映出银行家对于提升经营管理水平、加大业务拓展的重视程度。选择将大数据技术应用于经营决策（46.5%）、产品开发（42.3%）的银行家占比相对较低，这可能与经营战略制定、产品开发等更依赖于银行专业人员的经验，以及相关数据完备性不足等因素相关。

▲ 图9 大数据的主要应用领域

在对应用大数据技术过程中面临主要问题的调查中，62.9%的银行家认为现阶段大数据技术主要受限于内部数据整合不够，这可能与不同业务条线化管理以及数据结构设计未充分考虑大数据技术应用需求有关；此外，53.6%的银行家选择外部数据可获得性较差、45.5%的银行家选择尚未掌握数据挖掘处理技术。而选择管理层重视不够、应用成果不理想、存在信息安全风险的银行家占比仅分别为21.7%、19.1%、11.4%，在一定程度上反映了银行家对大数据技术的高度重视以及对其未来巨大应用潜力的期许。而对于信息安全风险则可以通过相应的安全技术予以解决，银行家已在风险与收益间取得适当平衡。

▲ 图10 大数据技术应用过程中面临的主要问题

伴随比特币受到市场追捧，其主要技术手段——区块链技术成为国内外广泛关注的热点。相关研究显示，区块链具有去中心化、时序数据、集体维护、可编程和安全可信等特点。区块链技术不仅可以成功应用于类似比特币等数字加密货币领域，同时在经济、金融和社会系统中也存在广泛的应用场景。本次调查将区块链技术应用区分为：支付清算、数字货币、智能合约、资产与认证管理以及其他方面。调查结果显示，75.4%的银行家认为可以用到支付清算领域，51.8%的认为可以应用到数字货币领域，此外认为可以应用到智能合约及资产与认证管理的分别占到48.9%及46.0%。

▲ 图11 区块链技术的主要应用领域

目前虽然众多金融机构重视并开展了区块链技术与金融领域深入融合的研究，但尚未出现超越或类似比特币的广泛应用领域。调查结果显示，多数银行家认为区块链在商业银行中的应用还存在着很多障碍，前景尚有待观察。 67.6%的银行家认为区块链技术在商业银行中的应用还不是很成熟，64.1%的银行家认为，区块链技术与我国现有的监管模式不是很适应。此外，56.7%的银行家认为具体的应用领域及场景有待探索，36.8%认为实际操作层面的成本较高。

▲ 图12 区块链技术在商业银行中应用所面临的主要问题

（本文节选自《中国银行家调查报告2016》，该报告已于2017年2月24日在北京发布，由中国金融出版社出版发行。）

来源|金融读书会（bashusongonfinance）