文/王晓易 来源：经济观察报

作为全国数百家中小银行的唯一代表，时任北京银行董事长闫冰竹2008年成为第十一届全国政协委员，在全国“两会”上为中小银行和中小微企业发声。而今走过10年，闫冰竹累计提交了近百份提案，其中超过一半都在为“两小”发声。

2017年“两会”期间，作为全国政协经济委员会副主任的闫冰竹，带来了多份关于深化金融改革、发展的提案，并分享了新形势下对于中小银行发展的一些思考和建议。

问：您作为全国政协经济委员会副主任，又曾长期在银行业工作，请您谈谈当前关注的金融、银行领域的重点问题。

闫冰竹：关于金融、银行领域的重点问题，我想谈谈两个方面，一是进一步防范化解金融风险；二是有序推动市场化债转股，这两个问题也是我今年带来的提案。

在进一步防范化解金融风险方面，党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央多次强调，要坚决守住不发生系统性、区域性风险的底线。2016年底召开的中央经济工作会议提出，“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险”。

为进一步防范化解金融风险，我建议一是要积极参与全球经济金融治理，构筑各国政策协调的国际经济金融新秩序；

二是构建多元化、市场化的金融体系，缓解“三期叠加”金融风险隐患。比如中小银行方面，大力发展中小银行，将有助于破解中小企业融资难、融资贵问题，激发经济的创新创业活力，而且会通过“鲶鱼效应”，激发金融市场活力，这也是供给侧结构性改革的应有之义；

三是应坚持宏微观审慎并重原则，提升风险监管能力。要防范金融风险，高效能的金融监管无疑具有根本意义。此外，要完善纵向和横向联动监管机制，进一步建立健全信息共享、交流沟通和监管协调联动机制，制定协同监管应急预案，提升风险监管能力；

四是推动金融企业持续完善公司治理，全面强化风险管理。建议进一步深化金融企业混合所有制改革，坚持对资本监管、让市场选人，从制度层面完善公司治理机制，强化风险治理能力。

2016年10月，国务院印发《关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》及附件《关于市场化银行债股转股权的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确要以市场化、法治化方式降低企业杠杆率，开展市场化债转股，有效防范和化解债务风险，助推经济转型升级。

为推动市场化债转股有序进行，一是要进一步细化筛选标准，多措并举防止逃废债。相关部门、行业协会在现有方案基础上，应将债转股对象的筛选标准进一步具体化。要加强信息沟通，降低信息不对称。着力构建涵盖金融、工商、海关、税务、司法等多部门的信息共享平台，全面准确掌握企业真实债务信息和偿债能力；

二是应强化风险防控措施，合理控制债转股规模。应严格设定和遵守“防火墙”制度，定期开展针对债转股业务的压力测试，完善风险事件应急预案。还应鼓励机制创新，如通过优先股设计，银行在让渡经营决策权的情况下，可享有优先股收益，从而保证银行能得到相对固定的股息分红及享有清偿顺序优先权；

三是要落实政府扶持、优惠措施，完善多层次流通机制。进一步明确政府在市场化债转股过程中的引导作用，尽快落地包括财政、税收等在内的各项鼓励、扶持和增信措施，优化法治环境，吸引多元化主体参与。

问：今年的《政府工作报告》指出，要提高金融服务实体经济效率，深化国有商业银行和开发性、政策性金融机构改革，发展民营银行。您是中国中小银行发展历程的亲历者和见证者，对于中小银行当下的发展方向，您关注的焦点有哪些方面？

闫冰竹：包括银行在内的金融机构需要提高服务实体经济效率，同时，当前银行业面临加快创新发展的任务，我认为至少有几个方向对于中小银行的发展有着重要的意义，包括投贷联动、交易银行和直销银行。

关于投贷联动，2017年，供给侧结构性改革引领经济新常态，这是供给侧结构性改革的深化之年，也是投贷联动由启动之年迈入攻坚之年的关键一年。开展投贷联动是当今社会发展的大势所趋，是银行转型升级的机遇所急，也是企业持续壮大的发展所需。

投贷联动的开展，为商业银行开辟了新的业务蓝海，使其涉足股权投资成为可能，促使银行从以“贷”为主向“贷+股”结合转变，拓宽了商业银行业务领域。未来，将成为银行优化资产结构、探索盈利来源的重大突破口。

在实践中，投贷联动正是通过股权投资的高回报抵补信贷违约的高风险，实现科创企业信贷风险和收益的匹配，为科创企业提供持续资金支持，这是对科创企业服务模式的积极探索，也是解决科创企业融资难的重要途径。

关于交易银行的发展趋势，对于金融业来说，要不断推动供给侧结构性改革，把握新机遇、创造新供给、释放新需求。而交易银行的核心正是为企业提供端到端的一站式金融服务方案，通过整合各项资源、改革金融服务供给、优化金融资源配置，切实提升金融服务实体经济的深度、广度和效率。

关于直销银行的发展趋势，随着互联网技术与传统行业的全面融合，“互联网+金融”已是金融行业发展趋势，而发展直销银行则是银行互联网化转型的“最佳通道”。直销银行打破传统银行的时间、地域、网址限制，主要通过互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务办理，是银行顺应互联网金融大潮，应对利率市场化发展的重大金融创新。

问：在投贷联动、交易银行和直销银行方面，国内银行业有什么“落地”的动作？

闫冰竹：我曾经长期在北京银行工作，对北京银行比较熟悉，可以讲讲这家银行的做法，也希望能在一些方面为银行业提供借鉴。

比如投贷联动这块，作为首批投贷联动试点银行，北京银行积极响应国家“金融支持创新”的号召，从战略引领、顶层设计、协调联动等层面，持续拓展科技金融品牌内涵，探索投贷联动特色银行发展之路，全力服务国家科技创新和实体经济发展。

在开展业务的过程中，北京银行内部创新设立了中国银行业首家银行“孵化器”——中关村小巨人创客中心，为创业会员提供创业孵化、导师辅导、财务顾问、投资对接、融资规划等一体化服务，其会员规模超过11000家；北京银行还在同业首创了认股权贷款业务分层模式，培养一支懂科技、懂金融的专家型、复合型经营管理团队。“中国版”投贷联动硅谷银行，将是北京银行的发展目标。

在交易银行方面，北京银行将其定位为全面转型升级的战略业务，高度整合行内外资源，改善金融服务供给，将交易银行打造为真正的核心竞争力。

而从发展策略上，北京将转变发展思路，以支付结算为业务触点，大力发展现金管理业务，在此基础上提供贸易融资为客户提供一站式综合金融服务。从目标客户上，针对大中型企业更加关注其现金管理需求，辅以贸易融资等需求；针对小企业客户，以提供自助简便的支付结算为主，并辅以短贷宝等短平快融资产品。

在直销银行方面，北京银行也是行业内的领先者，自2013年在国内率先推出直销银行品牌后，立足银行业务、借力网络平台、着眼国际发展，主动创新，直销银行取得了良好的经济效益和社会反响，探索出一条国内商业银行互联网化转型的“最佳通道”。

北京银行直销银行既坚定地保留银行发展本质，有效管控风险，又成功引入互联网基因、互联网思维和互联网模式，准确市场定位，坚持“行稳致远”的发展方针，在稳扎稳打的发展过程中取得丰硕果实。目前，各类产品累计销售额已达到53亿元，储蓄余额超20亿元；客户突破35万，其中有效客户占比高达85%，客户质量在同业中具有明显优势。