作者：陈烨

谈风控，我想用一个比喻开篇。一个人捧起一汪清水，他妄图这水能一滴不漏地装入水囊中，试想这有可能吗？这不可能。人能做的只能夹紧双手，力图让缝隙小些，再小些，以保有付出的辛劳不致于大大流失。这是很浅显的道理，入门做风控便需要对这一职业有最为直接，最为现实的认识，方能脚踩实地，往前冲。就看看做汽车金融中的车贷风控吧，即使用上像标越科技出品的高品质汽车GPS车辆定位追踪器，哪位风控专业人士敢出来叫喊，只要定位器用全宇宙最好的，就一定能保证汽车不丢？认清现状，才好让问题有一个最优方案控制下的接近完美的解决。

关于车贷风控讨论与学习有必要了解车贷行业每月或者每周定期发布的数据。从2016年11月份发布的数据来看车贷行业平均收益率为10.36%，其坏账率在整个网贷融资环境中是趋于可控与稳定的，并非外界渲染的那样恐怖。在大数据反欺诈技术的提升与车贷行业联盟来共享征信信息的大背景下，车贷行业正处于良性发展的局面。在市场基本面资金流动趋紧的大势下，车贷将会迎来业绩地再一次大提升，为此，车贷风控作为重中之重，必须要做到知行合一，理论的探讨必须落实到实践中去，那才不是做白功夫。

为什么说车贷将迎来井喷期，在12月19日傍晚，央行公布了一个消息：“人民银行将于2017年一季度评估时开始正式将金融机构‘表外理财’纳入广义信贷范围。”在整合完成之前，车贷仍然是小额融资的主力军，银行各种审批难这个就不做讨论了，重点聚焦在风控这一块。

其实很多时候本来做事就该有做事的一套规矩的，但限于现实原因，在制度与规则不健全时，做事的侧重点就发生了变化。就拿风控的贷前来说吧，贷前与贷后本身应该连成一体，相互制约与合作。

但在工作或者商业合作中，规则的不透明或者不健全是一点，另一点就是从来都被管理层忽视的或者不能摆在明面上的人性博弈法则。举个简单的例子，对贷前人员业绩的考核，往往只考核放款的成功的数量，而不管坏账的事，总会导致“头轻脚重”的局面，贷前人员闲的要死，贷后人员忙的要疯。各种矛盾在无法调和的情况下，市场的机遇又往往就在那一瞬间，不待抓住就马上被淘汰。

不论在哪一个行业，都普遍存在着这些情况，快打快攻，拉长战线，无法顾及中长期战略，各种风投也可见一斑，甚至近期引起网络热议的一篇文章《底层爬到中产容易，中产爬到富人到底有多难？》也已明确指出债务融资加杠杆模式来制造一个商业帝国的秘密。

对于贷前，有许多专业性的干货均有指出应该如何做，我想只要努力勤奋的人，都可以读懂以及学会，但最为重要的也是颇为无奈的是，贷前无法花费太多的时间去做审核，其中也包含许多人力成本，行政成本等等，这就要求贷前人员既要懂规则又要立足现状，争取为公司把风险降到最低的同时又能开足单。

关于贷后，那些如何能够顺利完整一整个流程的贷后方法，其中许多资料也已有告知，关于贷后重点要说的是发生严重事故时的应对方法，例如逃贷，二押等等不义的作为。

我在开篇说了一个设备，就是GPS定位器，其实丢车在行业中所占有的比例是很低的，并不会频繁发生什么拆GPS或者二押。真正会去做车抵贷的人实力一般都不会很弱，不到不得已的情况，绝对不会去做老赖的。这就直接关系到风控的本质了。

风控的本质是什么？每个人都是一样的，这一点上来看人性都是无法确定的东西，关于私德的问题，关于情绪的问题有可能就在人的一念之间就做出截然不同的举动，带来截然相反的结果。风控的本质就是在贷后这一关上，尽量不要让人性的底线发生冲击或者暴露出来，例如即使是私德的问题，也须旁敲侧击，软硬兼施，晓以道义与法律边界，在全面了解事件发生的背景之后，在这两条主线上游刃有余才是一个老道的贷后风控专家需要学会的事情。

于是贷后的重中之重是信息对称，客户的财务情况是每个风控专员必须时时刻刻惦记着的事，在这一关上抓的不牢，后续的一系列催收困境就会来临。只有在客户面临资金困境时，能够收到第一手消息，那就要进入“战备状态”，盯紧抵押车，再与客户研究各种可能解决的方案，自己也要研判是否马上收回款项以及后续展期可否继续等等盈利关键问题。在客户遇到困境时，如果能够帮助客户寻找资金流解脱他的困境，可能也会有意想不到的收获，毕竟事在人为。

有关风控专业性的问题我就不抖包袱了，我只有一点浅见。作为风控人员，你必须要有扎实专业能力，自己要学会一套风控系统，把控整个风控全局要点，这个系统要下足了功夫，否则无法成为一个风控专家。在此基础上，与现状糅合做到活学活用，不可一味照书本来，要学会灵活变通。

来源：大数据反欺诈联盟(antifraud) 作者：陈烨