城商行想“轻装上阵”，互联网化是必经之路，城商行也开启了自己在传统金融和科技金融上的融合之路。

　　11月30日，在21世纪经济报道主办的第十一届亚洲金融年会——城商行论坛上，来自银行、咨询公司、第三方科技金融公司人士一起针对城商行在互联网转型中与互联网科技金融公司的互补和融合关注点深入探讨。

　　由于城商行网点设置受限，直销银行成为其扩展零售业务的突破口，也是其布局互联网的入手点。在完成直销银行布局之后，城商行如果想在这一领域走得更远，需要进一步在大数据等领域开发更多的场景。

　　传统银行本身具有天然的数据积累优势，不过在跨界融合的时代里，银行传统数据、互联网公司的行为数据、央行征信系统三者互补结合才能走得更远。

试水互联网成趋势

　　目前，城商行的在互联网领域的布局已成趋势，其相关布局以直销银行为入手点。今年二季度互联网周刊和硅谷动力统计报告显示，目前，国内至少有53家银行开通了直销银行，其中超过30家是城商行。

　　北京银行直销银行部总经理张华认为，城商行通过互联网可以将零售业务拓展到全国，北京银行主要通过直销模式做试点，再通过试点来反推传统银行的电子渠道的升级。

　　汉口银行电子银行部副总经理邹雄飞表示：“城商行已经深刻认识到应当将直销银行作为下一步发展战略中重点，这也是城商行互联网发展过程中间必须要跨越的。”

　　在互联网化方面，海外比中国先行一步，也有先行经验值得国内机构借鉴。

　　麦肯锡公司全球资深董事合伙人曲向军认为，国外有四类创新做法。一是移动化、社交化，也就是做直销银行，国内已经很熟悉。二是所谓的金融科技，包括金融科技基金和大数据、区块链、云平台领域的早期股权投资。三是做公司孵化器。四是做科普体验，端到端的流程改造，用数字化、大数据、线上化手段改造客户体验，这点是国内银行还没做过的。

　　互联网化离不开大数据，城商行在探索这一渠道创新的过程中，在数据领域跟互联网公司合作密切。但作为传统金融机构，在这个领域的步伐则相对缓慢。

　　大数据风控公司同盾科技联合创始人兼执行副总裁马骏驱表示，目前与公司在风控方面合作的公司有2000余家，其中城商行不到100家，大部分是新金融公司。但是中国的场景丰富度已经开始超越其他国家，比亚洲和欧洲走得都快。

数据风控三方互补

　　在大数据的应用中，如何进行数据风控是一个重点。

　　张华认为，传统银行在大数据风控上有四点优势。传统银行目前结合大数据进行风控，客户在银行的资产情况以及资产变动情况是银行独有的数据。客户的通过银行卡、信用卡消费形成的客户画像，是对身份资质的识别。而银行的发展中积累的不良案例也是互联网金融所没有的，将这些数据与互联网公司积累的消费、社交、支付习惯结合起来，就形成完整的习惯。还有央行的个人征信系统，也是央行给金融机构的独特入口。

　　“将央行征信系统与银行传统数据、互联网金融公司的行为数据相结合，将形成完整的数据链，在这个领域传统和创新需要合作，不能割裂也不能相互为政，要互通有无。”张华表示。

　　曲向军也认为银行在数据应用方面有潜力。如果针对银行的客户信息做精准营销，银行的收益率会大大提高。目前银行80%的收入并非零售贡献，金融市场占48%，公司业务占50%，零售占10%左右，银行有天然数据优势，运用好银行内部数据已经可以产生非常多的收益。如果再结合大数据，还会获得更好收效。

　　汉口银行主要将场景和银行自身的服务相结合。邹雄飞介绍，例如银行有400-500万社保卡客户，通过线上的方式去实现客户服务，场景化和金融相融合，也可以说是场景化支撑。

探索合作要点

　　既然合作可以共赢已经在银行和第三方科技金融公司之间达成共识，两者如何结合也成为双方的关注点。

　　马骏驱认为，合作的重点在获客，例如央行征信系统对互联网金融是一个很好的补充。

　　专注交易市场服务的开通金融创始合伙人罗晶认为，在不同类别资产纳入同一风控体系方面有合作空间。首先可以把不同平台自己的风控指标以及资产表现做数据清理，根据银行投资人的需求催生关注的风控指标。这个过程主要针对共性需求，最开始会提供标准化服务，之后可以跟银行内部在互联网支付、贷款、理财等多种场景结合。

　　曲向军认为，区块链与城商行也能够做一些结合，跨境支付、防欺诈、比特币领域可以成为关注点，区块链可以满足市场对这三方面的需求。

来源：21世纪经济报道 王俊丹