年报显示，2008年建行个人银行业务对利润的贡献率由2007年的25.93%下降为16.91%。陈佐夫说导致这一局面的因素很多，主要因素之一是2007年资本市场火爆行情的不可持续。20分钟即可代销400亿基金的疯狂记录留在了2007年，也因此，2008年建行基金代销手续费收入由2007年的117亿元锐减至30亿元。实际上，受资本市场影响，四家国有上市银行年报均显示该部分手续费收入锐减，所不同的是，在基金代销市场上，建行所占份额很大，因此，资本市场的变化左右了其个人银行业务的表现。

　　实际上，2006年建行基金代销手续费收入仅为9.6亿，如果剔除掉2007年的非理性增长，2008年30亿收入仍呈增长态势。而扣除掉基金代销收入影响，2006年建行个人中间业务规模为62亿，2007年为86亿，2008年达122亿，该行零售业务依然呈现近50%的高速增长，该组数据也许能更能客观地反映建行个人银行业务的发展及潜力。

　　今年一季度，建行个人储蓄增加4200亿元。陈佐夫的团队预测，如果按现在这个局面，建行个人储蓄两年的时间就可以增长1万亿，这将为刺激经济发展提供更多的信贷资金来源。

　　实际上，经济下行期，零售业务通常对银行业绩扮演着稳定器的角色。比如金融危机源头的美国，零售业务依然稳定增长，美国银行零售业务对2008年的利润贡献率即达到106%。零售业务的发展稳定，是陈佐夫看好2009年业绩的一大基础。

　　基于以上因素，陈佐夫预测2009年个人银行业务增长趋势不变。

　　不过尽管个人银行业务发展迅速，但陈佐夫毫不讳言个人银行业务在风险控制、业务创新、IT开发、绩效考核、个性化服务等方面仍与外资行存在较大差距。

　　但改进仍在进行，以个性化服务而言，2008年，建行在广州、上海、北京设立三家私人银行，深圳私人银行也在筹备中，陈佐夫表示下一步私人银行将作为建行的一个利润中心加以考核，这也许可视为建行进军高端个性化服务业务的表态。尽管目前建行私人银行仍处于起步阶段，但客户对其机场服务、医疗服务已有了满意的评价。