第一类是以小额现金贷款为主，授信额度低，但不限制借款客户的消费行为（现金贷，学生贷等）。

第二类是结合消费场景，以实际购买商品产生借款行为（平台把钱先付给商铺，借款人再去消费，借款到期还钱）。

第三类是与消费金融资产合作，也就是说资产由第三方主导（有机构参与，债转模式）。

1：消费者(借款人)通过P2P平台提出借款申请;

2：P2P平台根据消费者提供的资料对其进行信用审查，通过P2P审核的借款信息在P2P平台上发布;

3：投资人对P2P平台上发布的项目进行投资;

4：P2P平台在相应的项目募资完成后，向借款人打款或商铺;

5：消费者（商铺）收到借款资金后进行消费;

6：消费者根据约定定期通过P2P平台还本付息，将约定的还款金额打到P2P平台;

7：P2P平台收到借款人的回款后将资金返还给投资人。

消费者信用风险

消费者信用风险是各种互联网消费金融模式的基础性风险，互联网消费金融服务的风险更为多样化。除电商平台掌握消费者在平台上的历史交易数据，可以为其风险控制提供一定支撑，其余互联网消费金融服务提供商的风险控制需要依靠线下征信手段来实现。而征信是目前我国信用体系的薄弱环节。

P2P平台的具体经营模式可能存在一定的差异，例如有些平台向消费者放款，再将债权转让给投资人，但P2P网贷消费金融模式的风险特征基本一致。消费者信用风险是P2P网贷消费金融模式的基础性风险，P2P平台的经营风险是网贷消费金融模式的核心风险，P2P平台承担着主要风控职能。

经营风险主要看平台的建设以及获客的成本，目前平台对此投入已经进入了冷静期，但消费者信用风险，还有很多平台不具备风险把控能力。因为，对于很多的P2P平台来讲，完全不具备客户数据以及数据分析能力，信用风险则带来极大不确定性。

要知道，在线贷款的用户，不仅仅是看线上的便利性，还有很大一部分是因为没有征信数据，不能在传统金融机构和一些大型互金平台完成贷款需求的人士。这其中就包含有一些具备不能偿还风险的人士，据平台的能力，无法对其进行筛选。