近日，多家咨询公司陆续发表中国商业银行的转型分析报告，篇幅不小，言词确凿。一时间，智能银行、互联网银行、智慧银行、产业银行成为热门的转型选择项，非常默契地主动引导中国商业银行的转型，耐人寻味。可是，咨询公司“来自客户，用于客户”的弊端仍然深刻，未能打动有思考的中国银行业的经营者和决策者，导致分析报告迅速被沦为阅读材料，鲜有放在案头待办的情况。

诚然，中国商业银行的企业金融服务多年来停留在粗放式的经营层面，客户需求简单和银行产品简单互相深刻影响，以至于商业银行的企业金融服务缺乏技术含量。过去10年，除了少数银行在金融模式和经营模式有一定的创新外，亮点乏善可陈。

近几年来，随着资本市场和直接融资市场的活跃，随着互联网科技及思维的兴起，商业银行企业金融面临着经营认识与市场新环境不匹配、经营能力与市场新需求不匹配的双重矛盾，庞大的中国商业银行群体将进入一个变革时代。时值岁末，在总结与展望思考之际，作为中国商业银行“半壁江山”的企业金融服务，承载商业银行运营的稳定及服务实体经济的重任，我们马虎不得，冲动不得。

在这样的大背景下，受主办方邀请，就商业银行企业金融面临的经营转型，以交易银行作为企业金融的转型蓝图，以实践的角度阐述中国商业银行企业金融的转型趋势和现实要求，交易银行能给企业金融带来什么样的发展变革，商业银行又应如何评价交易银行的开展价值，与同行们共勉并对新金融体系的发展提供一些思路，则有价值了。

简单的银企关系支持不了深度的合作，我们应该把陈旧的“客户关系”变为互联网时代下的“用户关系”，这是银行开展交易银行最核心、最基本的准则。简单来说，一个企业在银行开了账户，它是银行的客户，一个企业在银行使用账户，它是银行的用户，客户可以是静态的，用户是动态的，两者的本质差异迥然。

长期以来，其实我们追求的银企关系就是用户的概念，却用一些诸如“黏度”、“嵌入”、“分润”等高深的词语去描述和设计我们想要的状态，始终找不到感觉。中国的交易银行有鲜明特点与内涵，交易银行的服务贯穿企业整体交易行为，并根据企业日常交易行为提供全程的结算、融资及财富管理、交易管家等金融服务，企业只要有交易就会使用银行的服务，当客户成为我们用户的时候，这样的银企关系是最稳当和最有效率的。

商业银行的企业金融服务可以多维度地选择，不同的行业，不同的地区，不同的产品、不同的客群，每年的业务指引经过反复锤炼，漂亮的帽子下面掩盖不了缺乏针对客户自身资源的聚焦。

新时代下的商业银行企业金融服务领域，应当微观到企业的产业生态、企业的供应链、企业的现金管理，围绕这三个交易银行核心领域开展金融创新。在对这些领域有清晰把握的情况下，反算至不同的选择维度，你会发现我们当初的选择综合征是如此的幼稚。没有差的行业，只有差的企业：没有选择不对的客户，只有选择不对的产品，这样的道理，希望随着中国交易银行的深入发展而得到切实的论证。

“做金融就是做模式”，互联网金融时代一个响亮的口号应当足以引起所有银行人的重视。这么多年，如果你回头去看企业金融走过的路程，不难发现其实我们缺乏的就是一种稳定的业务模式。

回到实际工作中，每一年各家银行的工作会议都会出现百花齐放的业务主张，但甚少坚持、甚少见效、甚少思过。过去10年，我曾任职银行创造的供应链金融模式可以说是中国商业银行唯一的亮点，至今方兴未艾。

新时代下的企业金融，结合业内成功经验，未来10年，我们以“供应链思维+交易银行服务，辅之投贷联动产品”的经营模式，扎实地在“获客、活客、伙伴成长”的三个短、中、长期目标的引领下去开展新型企业金融服务，支持实体经济的发展。

场景运用是商业银行较为陌生的名词，尤其在国内企业金融服务方面，鲜有提及。不可否认的，场景运用的科学性是非常显著的，个人金融的场景就是消费，企业金融的场景就是经营生态，它能确定商业银行金融服务所需要把握的核心要素，比如：客户画像、交易模式、资金流向、监控数据和业务条件等内容。

掌握这些内容，我们才能真正实现“因TA而变”、“度身定做”、“产业专家”这些曾让我们无比心虚的宣传口号，让银行的金融服务运用到各类生机勃勃的企业生态场景中，实现我们梦寐以求的银企交融的化学反应，场景承载金融，金融活跃场景。

谁掌握数据，谁就掌握先机，大数据时代来临，谁还能回避？我们必须去迎接这个数据时代，商业银行的企业金融服务如何运营数据是现实的课题，交易银行首当其冲，责无旁贷。

交易银行服务于完整的企业交易链条，交易要素、资金结算、交易信用等各项交易数据天然被留存，本身就是典型的金融数据公司，只要精心提炼就能运用在获客、发现需求、风险预警、产品设计、决策证伪等方面，未来更能建设适用各种业务场景的数据模型以支持目标市场的拓展，让数据信息成为业务的主要决策者，在不成熟的市场体系下，辅之轻度的人为干预，这何尝不是我们探索数据金融的最佳途径？

金融产品高度同质和缺乏创新保护环境，产品竞争一直不是中国商业银行的“肉搏战”，未来的商业银行竞争肯定也不是价格的竞争，如果是，我们上述的许多观点都随风散去，不值得我们再花时间去探究。

未来的商业银行竞争一定是客户体验的竞争，不，是用户体验的竞争，尤其是长尾客群的体验。商业银行的用户群体愿意花更多的成本去享受某某银行提供的服务体验，用户感到方便、温暖、熟悉、专业是其根本竞争能力。

交易银行的线上化、科技化、信息化的递进要求，应当遵循极致用户体验的主轴线，为金融插上科技的翅膀，在交易银行的各业务领域展现竞争力，推动商业银行整体企业金融服务的深刻转型，此乃为交易银行对业内最大的贡献和财富。

中国的交易银行才刚刚起步，本次年会能够吸引如此众多的重量级嘉宾和专家参与，在业内引起极大的反响，足以证明交易银行未来发展空间是极致想象的。

万丈高楼平地起，作为中国主流的金融服务主体，中国的商业银行应该积极拥抱交易银行时代，积极发展交易银行业务，业务先行优于架构先行，已建架构的应明确业务模式，在实际工作中以“最少服务界面、高效批量获客、优价资产负债、实现常规收费、完美用户感知”作为中国交易银行开展的现实评价，共同实现新时代商业银行企业金融的华丽转身。（文章仅代表作者个人观点）