2017年的金融竞争将是数字金融的角逐。也就是说，竞争将不再仅停留在冲量和效益，而是更加注重在大数据、云计算等数字金融技术方面的赛跑。哪个金融机构能够玩转数字金融技术，也将能够抢占金融市场先机，获得更加有利发展空间和机会。

数字金融是通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务模式，集法定数字货币、数字普惠金融、数字供应链金融以及数字金融交易于一体，也是金融科技企业向金融业渗入过程中产生的新事物。

数字金融主要包括数字货币、互联网支付、移动支付、网上银行、金融服务外包及网上保险、网上基金、网上证券交易等金融服务。可以说，数字金融的创新及其经济影响是划时代的。

第一，数字金融是互联网精神对金融的渗入。互联网精神的核心是开放、共享、去中心化、平等、普惠、民主。数字金融反映了社会组织和网络平台在金融业的兴起，金融分工和专业化将会被淡化，而金融的普惠性将增强，网络技术与金融深度渗入和融合。

第二，数字金融体现的是互联网技术对金融的渗入。首屈一指的是随着互联网技术特别是区块链技术的大发展，建立在区块链和数字加密技术基础之上的数字货币就水到渠成。不过，数字货币分为私人数字货币（或称类数字货币）和法定数字货币。鉴于由央行发行的法定数字货币是以国家信用为保证，所以，可以最大范围实现线上与线下同步应用，最大限度提升交易便利性和安全性。更重要的是公信力强，可接受范围广等。

同时，建立在法定数字货币制度下的包括移动支付和第三方支付、网络银行、众筹融资、网络保险、普惠金融等新金融业务也会应运而生。可以说，数字金融时代的到来，会为人们生活、生产方式带来巨大的变化。

由中国战略文化促进会与西南财经大学互联网研究中心联合发布的《中国数字金融发展报告》认为，中国数字金融将呈现出五大趋势：

第一是金融业和金融牌照将逐步放开，数字金融势力增加。金融牌照的放开意味着整个金融领域的重构，传统金融、数字金融之间错综复杂的颠覆与被颠覆、利益蚕食与被蚕食关系。在这样的博弈过程中，数字金融会以其朝阳产业的优势和其无可比拟的竞争优势而不断提高市场占有率。

第二是数字金融向移动端迁移。智能手机的普及率仍在加速，中国手机用户数已达12.24亿，占人口总数的87.42%，随着4G时代的来临，移动端呈现井喷式发展，越来越多的人开始在手机上进行数字金融业务。

第三是大数据得到广泛应用。金融业是大数据的重要生产者，金融业也高度依赖于信息技术，是典型的数据驱动行业，数字金融环境中，大数据对于其发展的助推作用也逐渐浮现。

第四是数字金融向集团化发展。现在，银行、大型企业等大佬都纷纷参与到数字金融市场当中，如国开行旗下的开鑫贷，平安集团旗下的陆金所，民生银行的民生e贷等等。原有的数字金融企业也在不断扩张规模，如起步于2003年的支付宝，蚂蚁金服已经成长为涵盖支付、理财、融资、保险及便民服务的互联网金融超级平台。

第五是数字金融模式加速创新。随着进入数字金融行业的成员越来越多，行业竞争加剧，为了使自己站稳脚跟，数字金融企业加快模式创新，产生各种类型的商业模式。

除了上述五大趋势之外，笔者再加上一个趋势，即在不断规范与融合的过程中，数字普惠金融将成未来发展的主流趋势。相对传统普惠金融，数字普惠金融具有更好的地理穿透性，可以形成更强的地区覆盖度，落后的地区或者中小微企业也能够得到更多的金融服务。

数字金融代表着互联网金融的未来，而且，数字金融颠覆了传统金融的营运模式和盈利模式，使传统金融发生了本质的变化，淡化了传统金融业地域和区域的概念。

同时，数字金融也推动了金融去中介化的发展，使得金融市场结构发生了实质性的转变。在这个发展过程中，只要承认互联网金融存在着风险，就需要加强监管。

今年是互联网金融专项治理整顿年，10月13日，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（以下简称《实施方案》），对互联网金融风险专项整治全面部署，要求对P2P网贷、股权众筹、互联网保险等领域进行集中整治，将整顿的时限定为2017年3月。

同时，包括人民银行在内的17个部委也公布了包括非银机构支付、跨界资管、P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险和互联网金融广告在内的6个互联网金融细分领域整治文件。

这些整顿方案的出台，标志着中央政府对互联网金融态度从相对宽松向适度监管转型。乘其监管东风，顺势而为，将数字金融关进制度的笼子，加强对其监管，确保数字金融能够规范发展。为此，可从如下方面着力：

一是要平衡好创新和风险之间的关系，不断完善数字金融或金融科技相关的法律框架和监管框架。

二是积极鼓励互金平台加强数字金融风控。在技术上不断优化升级的同时，在风控上以大数据征信严格进行借款人背调，建立多道安全风控体系，积极构建多重风险保障网。

三是要进一步完善与数字金融科技相关的金融基础设施建设，进一步加强金融保护。更重要的是，政府应主导在金融网络之间推广统一的网络互连协议，打破国内银行间金融专用网络隔阂，提高跨行信息传递的效率。

四是要促进弱势群体获得金融服务，在数字技术促进普惠金融的同时，给弱势群体进行金融知识普及时多一层对基础数字金融知识的普及。

注：本文原作者王勇，来自《证券时报》。