近年国内经济增速换挡，致使多数企业对外贸易面临新机遇和挑战。因此，如何在保障健康的经营现金流的同时，兼顾资金的流动性、安全性和盈利性，成为各家企业面临的重要问题。为此，部分商业银行抓住市场机遇，创新现金管理业务，紧密契合企业自身发展需要、财务资金状况和战略部署，为其提供一整套的综合金融服务方案，以控制风险，助力企业发展。

现金管理是招商银行交易银行领域的一项基础性、战略性业务。招商银行交易银行在结算与现金管理、跨境金融、供应链金融、互联网金融、贸易金融等领域，通过产品创新、高效系统，为企业全流程交易行为提供综合金融服务。

（一）跨银行现金管理平台

招商银行“跨银行现金管理平台（CROSS-BANK  SOLUTION FOR  CASH  MANAGEMENT，简称CBS）”是针对集团客户现金管理整体解决方案。该系统从企业实际需求出发，结合商业银行资金管理模式，为集团企业提供现金集中管理、风险控制、管理决策的系统直联平台。

图表1：CBS系统直联构架

资料来源：佰瑞整理

招商银行CBS围绕提升企业资金精细化管理能力和快速决策能力，全面实施系统结构和流程整合，提升平台的处理性能和存储性能，完善直联平台稳定性。此外，CBS加强交易结算、账户管理、流动性管理、资金预算管理等业务，全面开放内部信贷管理、内部账户管理、票据管理、投资管理等标准化模块，有效助力企业实现专业化集团财务管理，强化风险控制能力，全面提升集团资金管理水平，提高资金使用效益。

图表2：招商银行CBS主要产品功能

资料来源：佰瑞整理

（二）全球现金管理服务体系

全球现金管理（GCM）是招商银行在传统现金管理优势的基础上创新推出的服务体系，其紧密联动永隆银行、香港分行、纽约分行等境外平台，结合跨国企业在招商银行开立的境内、外各类账户及其应用，提供全球账户统一视图、跨境汇划、跨境资金集中管理、双渠道货币兑换、汇率管理、单证结算及财富管理等综合服务，为跨国集团企业提供“一户通全球”的现金管理。

由此可见，招商银行坚持“以产带融”，针对不同行业的供应链管理和经营特征，设计集客户结算、融资、理财和增值服务于一体的创新金融服务体系，重点打造智慧票据池、付款代理等“杀手锏”级产品，在强化风险管理的同时，助力企业现金管理。

为助力企业客户简化票据管理、盘活票据资产，实现财务集约化管理的高阶目标，建设银行创新推出“票据池”产品，以助力企业现金管理。“票据池”即：客户将收到的商业汇票全部外包给商业银行，商业银行为客户提供商业汇票鉴别、查询、保管、托收等，并根据客户需要，随时提供商业汇票的提取、贴现、质押开票等综合性票据增值服务。

建设银行“票据池”产品具有以下四大功能：

（一）信息登记

企业客户可自行登录建设银行“票据池”系统，录入或导入持有票据的信息，并上传或查询实物票据影像信息，打破此前仅限电子票据查询的局限，实现纸质票据信息与电子票据有效整合，确保票据信息的全面性、完整性。

（二）提醒服务

归入建设银行“票据池”管理的票据，在到期前，系统均会通过手机短信或电子邮件自动向票据池使用者发出票据付款提示，为企业客户预先筹备支付款项或及时托收款项。同时，在票据业务操作过程中、业务办理结束时，系统均会自动为客户提供进度报告。

（三）委托管理

企业客户可委托建设银行对票据进行代保管及后续提取、委托收款、背书转让、贴现等服务，纸质票据委托管理提供当地存放、分散暂存和集中存放三种模式，大幅降低纸质票据保管的风险与成本，实现商业汇票管理的外包化、专业化以及纸质票据的电子化、智能化。

（四）质押融资

客户将委托管理的票据质押给建设银行，产生一定融资额度。在融资额度内办理境内保证、新开商业银行承兑汇票、信用证、流动资金贷款等融资业务，盘活存量票据占用资金，实现以商业汇票批量质押再融资，解决金额、期限错配等难题。

建设银行“票据池”产品针对企业承兑汇票数量多、逐笔办理贴现手续繁琐、融资成本高的现状，助力企业把脉营运资金管理现状，确立科学的资金管理。该产品一经推出，深受广大客户青睐。福建某电子有限公司由于承兑汇票数量较多，面临大量票据保管、到期日管理与跟踪兑付难、逐笔办理贴现手续繁琐、融资成本较高等问题。建设银行为解决客户困难，通过三级联动，为该客户量身制定票据池服务方案，对企业承兑汇票实行电子化集中管理，并开办以票据池额度质押融资业务，解决企业燃眉之急。

“票据池”产品的推出标志建设银行现金管理业务从现金管理拓展到票据领域，对接企业客户目前票据托管和盘活的旺盛需求。此外，“票据池”产品具备信息登记、多重提醒、票据高效流转、额度循环利用、票据池与资金池相互融通等优势，为企业客户提供票据信息的准确、及时、现代化管理，票据业务的灵活、安全、便捷的处理以及产品功能和配套服务的多元、高效。

为助力规模逐步扩张的集团企业对分、子公司资金进行有效管控，提升企业资金管理效率和能力，中信银行积极推广集团现金管理业务，有效解决集团企业加强资金管理的难题。

中信银行集团现金管理产品具备以下特点：

其一是助力企业实现账户集中管理。企业总部可将分、子公司以及商业银行账户纳入集中管理平台，总公司财务人员可随时查看集团资金余额和流向；

其二是助力企业实现资金分级管理功能。总公司财务部门可根据业务需要对分、子公司财务人员进行授权，分、子公司权限内的资金自由划转，超权限须由总公司财务部门审批；

其三是集团现金管理产品可设置收、支条线及资金归集功能，逐日将子公司资金归集到总公司账户，有利于总公司资金集中管理，提高资金收益水平；

其四是集团现金管理产品可通过电子委贷实现企业子公司间资金互借，减少外部融资额度，降低融资成本。

中信银行集团现金管理产品为集团企业强化总公司与分、子公司间的资金管控提供强大技术支撑，具有简易、便捷等可操作性，积极帮助企业提高财务管理能力，助力企业提升管理水平，推动企业转型发展。

凭借国内首家交易银行先发优势，广发银行现金管理业务采取“产品+渠道”并的发展策略，将定制化服务嵌入企业各个交易环节，并融合多方资源，全面升级现金管理品牌——“融慧”。

目前，广发银行“融慧•企业现金管理”已具备账户、收付款、流动性、投融资、风险管理五大产品体系在内的完备架构，拥有企业网银、现金管理系统、银企直联、手机银行、微信银行、电话银行六大行业内电子渠道。此外，广发银行积极推出以移动金融为主打的轻型企业电子渠道服务，受到业界青睐。

（一）推出“智慧”收付款，实现企业线上国际结算

广发银行针对集团企业在短时间内需处理海量首付款这一现象，创新推出“智慧付”和“智慧收”系列产品，通过对客户资金账号及收付款交易的深度管理，有效减少付款过程中的失误，同时提高收款效率。

广发银行“智慧付”产品含批量支付、代理支付、联动支付、预约支付、在线开证等11种应用场景，满足不同行业、规模、类型企业的海量支付需求。其中，在线开证、批量支付等堪称“智慧付”产品经典。在线开证提供进口信用证开立及修改服务，企业无需奔走商业银行，即可在线提交汇款、开证申请，并通过网络传送汇款、开证所需附件材料；批量支付支持10万笔指令的一次性提交，并可智能识别联行号信息。

广发银行“智慧收”产品则涵盖易收款、自助结汇、多级账簿、POS清分等应用场景。易收款不仅支持广发银行实时代扣，而且支持30+家商业银行企业和个人跨行实时代扣；自助结汇支持货物贸易项下A类企业在线完成结汇申请并实时锁定外汇牌价，结汇资金实时到账，高效规避汇率风险。

综上所述，在传统收付款基础上，广发银行推出的“智慧付”和“智慧收”跨界构建便捷的线上国际结算服务，已实现从外汇资金入账、通知、结汇以及国际开证在内的线上国际化结算。

（二）打造“智慧”现金池，助力企业集约化运营

为有效减少集团企业财务费用，达到与企业资金规划的全流程匹配，广发银行升级“智慧池”系列产品，通过多种“现金池”模式完美融合，快速实现从现金池到票据池、从实体池到虚拟池、从跨行池到跨境池、从单一池到多维池等多种模式下的运筹帷幄，有效提高企业高资金运营效率和集约化程度。

跨行资金池为自建托管模式，实现key盾、平台管理商业银行账户查询、收付款、资金归集、内部计价、个性化报表等服务。相较于多数商业银行第三方托管模式，广发银行“跨行资金池”产品具备成本低、效率高、即开即用、数据安全等竞争优势。

此外，广发银行推出的“多维池”产品创新性地将资金池与虚拟账户、多级账簿产品完美融合，在资金归集的同时按一定规则实现资金种类的自动分类管理，入池账户性质不限、多种收款清分方式、多种资金归集方式、多种资金计价与支控方式等差异化的产品优势领先业内同类型产品。

（三）构建智能电子渠道，提供7*24小时对公理财管理

在移动商务发展背景下，广发银行为给集团企业提供轻盈在线金融服务，在现金管理旗下配备完备的电子渠道，以提高企业财务管理效率。除现金管理系统、企业网银、银企直联、对公电话银行四种对公电子渠道外，广发银行借助互联网与移动终端技术，推出涵盖企业手机银行和企业微信银行在内的公司移动金融服务，实现从线下到线上、从人工到智能、从PC到移动端的全渠道专业服务。

通过手机银行APP，企业可实现办公场所灵活切换，随时随地享受一站式转账、账户查询、交易授权、理财业务、国际结算、电子汇票、银企服务、电子回单等众多安全便捷的商业银行金融服务。

微信银行则作为轻量级的服务渠道，向广发银行互联网用户提供便利金融服务，实现广发银行账务信息的快速查询与动账通知服务。企业客户可在广发微信银行快速查询账户余额、交易明细等账户信息以及结算通卡动账通知，成为集团企业安全卫士。

未来，广发银行将不断完善产品研发、营销服务、技术支持、渠道建设等立体多维现金管理服务，动态发掘和满足企业综合金融需求，获得银企共赢发展。

“现金管理工具箱（普惠版）”是华夏银行整合旗下各类现金管理产品和服务，倾力打造的现金管理整体服务品牌，其面向中小企业客户，包括：账户管理、收款、付款、资金归集、资金增值五大类12个产品，分别为：单位结算账户（人民币、外币）、网上银企对账、单位收单、华夏云缴费、网上代发、华夏云付款、移动银行“小企业管家”、企业网银资金归集、普惠基金宝、机构理财、华夏精英•尊尚白金信用卡、华夏信用卡易达金。该产品组合体现“简单、智能、普惠”的服务精神。

华夏银行“现金管理工具箱”具备使用便利、费率优惠、资金增值等特点，主要为以下四点：

其一，收款、付款速度快。华夏银云缴费为缴费双方提供收费、支付、对账、收据、打印等一站式在线收/缴费及管理服务，尤其适合学校、培训机构、物业公司、热力公司等机构客户；华夏云付款可实现企业客户通过网银向本行、他行对公及个人账户进行集中批量付款，多笔转账交易一次完成，大幅提高效率。

其二，华夏银行移动银行较为安全。企业开通移动银行“小企业管家”可实时查询企业资金变化情况，并可以进行远程、移动业务授权。

其三，账户多数服务免费。“现金管理工具箱”中的四大类七项账户服务免费，较同业优惠千元以上；此外，转账汇款等折扣较多。企业通过网银转账畅享费率免费或优惠，以此节省财务成本。

其四，资金增值收益高。华夏银行将普惠基金宝产品与货币基金对接，流动性媲美活期存款，收益一般为活期存款的7-14倍，支持7*24小时额度内赎回实施到账，无申购、赎回手续费，分红免税。

“企业现金管理工具箱（普惠版）”的推出，不仅是华夏银行打造“中小企业金融服务商”的重要战略举措，而且是对客户的贴心服务承诺。华夏银行将以此为契机，为企业客户提供全面的现金管理服务。

【佰瑞点评】

面对当前金融竞争日趋激烈的新形势，商业银行为开拓市场、抢占客户资源，积极推出企业现金管理业务，为其提供完善的综合金融服务。

注重发挥现金管理综合服务能力

商业银行应以资金池、票据池、全球现金管理等独具优势的产品为基础，通过综合解决方案营销大、中型客户，解决客户切实需求、强化风险管理，从而增加议价收费能力，在稳定银企关系的基础上，增加现金管理服务优势。同时，商业银行应扩大信息服务类现金管理产品覆盖面，在企业中迅速推广，树立品牌形象。

大力改善金融服务质量

商业银行需不断优化企业现金管理业务办理流程，缩短客户办理业务时间，建立台账对客户业务进行跟踪维护，并收集其反馈意见，及时解决问题。其次，商业银行应发展现金管理业务与风险防范并举，对提交资料、风险提示、收费项目、协议签订等环节进行严格的监督检查，防止操作风险的发生，确保现金管理业务健康可持续发展。此外，加强相关人员的业务培训，使其掌握现金管理业务知识、产品功能、政策规范等，夯实营销基础。

本文节选自佰瑞金融终端