近年来，监管部门对违规资金“输血”楼市查处力度不断加码，不过仍有部分银行“顶风作案”而遭到行政处罚。
整理： Bank资管
原标题：违规输血楼市 多家银行被罚
来源：北京商报 记者 崔启斌 王晗
近年来，监管部门对违规资金“输血”楼市查处力度不断加码，不过仍有部分银行“顶风作案”而遭到行政处罚。日前，工商银行丽水分行因贷款违规吃了银监会一纸罚单。银监会丽水监管分局近日发布行政处罚信息公开表，因工行丽水分行违规将贷款资金转做定期存款用于银行承兑汇票质押，向未竣工验收的商业性房地产发放按揭贷款，依法对工行丽水分行做出罚款50万元的行政处罚。近年来，监管部门加强对变相“输血”楼市资金整顿检查。去年4月，上海银监局因首付资金来源审查不严等原因责令中行临沂路支行、工行静安支行等7家银行暂停个人住房贷款业务2个月。同年5月，广发银行深圳分行也因循环额度个人消费信用贷款被挪用做个人住房按揭首付被罚40万元。去年9月，工行苏州分行因对借款人首付款来源审核不严、未发现部分首付款来源于开发商，导致个别个人住房按揭贷款实际首付款比例不足，被苏州银监局处以25万元罚款。去年10月，苏州银监分局因“未发现其消费贷款被借款人挪用于支付首付款”缘由向中国民生银行苏州分行开出了一份行政处罚单，罚款金额为30万元。今年1月，上海银监局对江苏银行上海分行开出“大罚单”，原因是该行给房地产公司违规融资用于支付土地出让金，因此责令改正并处罚477.9254万元。事实上，为了防范房地产市场过快上涨、抑制炒房，2016年10月以来，各地的房贷政策、审查标准不断趋严，2016年10月12日，央行召集5家国有大行和12家股份制商业银行相关负责人开会，讨论当前房地产信贷形势；10月19日下午，央行上海总部召集在沪商业银行，要求继续严格执行限贷政策、加强居民收入证明真实性的审核。会议要求，各商业银行要继续严格执行限贷政策，防止变相放松要求、打政策擦边球的情况，同时要继续强化对首付资金来源的审查，加强居民收入证明真实性的审核，并切实防范各类资金违规流入土地市场。2016年11月，银监会加急下发《关于开展银行业金融机构房地产相关业务专项检查的紧急通知》，剑指金融机构对16个房价上涨过快的热点城市银行业金融机构，进行专项检查，内容是截至2016年9月末与房地产相关业务，包括首付贷款、房地产开发贷、与房地产中介及房企合作、理财及信托等多种业务。尽管查处力度不断加大，银行变相“输血”楼市资金、暗箱操作现象仍屡禁不止。上海易居房地产研究院总监严跃进表示，商业银行贷款政策具有很强的主观性，违规贷款资金往往会流入像房地产这类投资收益比较高的行业，这也意味着商业银行持续看好房地产未来投资收益。另一方面，商业银行发展过程中缺乏纪律性和专业风控能力，后续也需要商业银行自身加强把控。也有银行人士透露，不排除有银行内部人员与中介或房地产开发商相互勾结的情况，简单说就是“熟人办事”，打通银行内部关系后，让银行方放松标准、简化流程来达成目的。此外，严跃进提醒，2017年后续监管还会继续加大力度查处，尤其是在土地开发等方面的资金会查处得更加严厉，同时也需要商业银行去泡沫，规范资金流向。2017年，多地银监局公布了去年12月份因银行违规资金流入楼市而开出的罚单，涉及金额合计超过500万元。另外，日前召开的2017年全国银行业监督管理工作（电视电话）会议强调，2017年要完善差异化信贷政策，支持去库存，分类实施房地产金融调控。
对此，昨日接受《证券日报》记者采访的专家普遍认为，可以预见的是，监管层对于今年银行违规资金流入楼市的打击力度会更大，同时，针对不同地区和省份，房地产信贷政策也会有所不同，原则上或采取“一城一策”的做法，让楼市回归本源。近日，银监会公开了去年12月份上海银监局对江苏银行上海分行的一则处罚信息，罚款金额高达477.93万元，原因是该行给房地产公司违规融资用于支付土地出让金。同样是因向房地产开发企业发放贷款用于缴纳土地出让金，巴中银监分局去年12月末对平昌县农村信用合作联社和当事人开出两张罚单，合计36万元。两地处罚金额合计约514万元。对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军对《证券日报》记者表示，今年是我国推进供给侧结构性改革的深化之年，在供给侧结构性改革不断推进过程中，应该推动金融更好地服务实体经济。另外，在积极推进“三去一降一补”的同时，中央经济工作会议也把“抑制资产泡沫和防范金融风险放在首要位置”，因为自2015年以来，我国资金出现了“脱实向虚”的迹象，房地产领域过去几年的投机性较强，因此，如何更好地调控和化解风险，并将错误的市场预期纠正，这需要监管部门做更多的工作。中国民生银行首席研究员温彬对《证券日报》记者表示，去年上半年楼市出现好转的情况下，开发贷款和居民按揭贷款资金来源存在一些问题，因此，今年监管层还会继续对金融领域的风险加强监管和加大违规处罚力度。针对2017年如何分类实施房地产金融调控，在赵锡军看来，房地产市场较为特殊，各个地方情况千差万别，部分一线、二线城市房地产的活跃度比较高，因此，炒作的程度也较高，其中隐含的泡沫也比较大，这些城市的资金来源更为复杂，通过违规操作而流入楼市的资金会更多，针对这些城市，相关房地产的融资和信贷将会受到更加严格的监管。“而对于三线、四线城市的房地产，则是通过城镇化的支持手段来推动去库存。同一个银行在不同的城市的分支机构也要根据当地房地产政策来落实信贷政策。”赵锡军预计。针对一线、二线泡沫比较大的城市来说，赵锡军认为，银行采取的限贷限购政策也会更加精细化，原则上应该采取“一城一策”的做法，尤其是在限贷方面，将根据当地的实际情况，对房地产相关的包括土地收储资金、开发贷款、建筑企业流动资金以及居民的按揭贷款等各个环节采取相应的措施。温彬也表示，房地产领域本身存在结构性问题，除了地区实施差异信贷政策之外，也应对刚需购房给予支持，首付比例保持在30%的水平，并保持一个较低的购房准入门槛，在利率方面也给予包括下浮10%的比例优惠。但对于第二套、第三套以上带有投资甚至投机性的购房行为则要采取措施控制杠杆，如部分城市上调首付比例到70%以及利率比例上调10%等，以体现针对不同客户群的政策差异。
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