整理：Lydia

作者：王和

来源：区块链铅笔Blockchain

区块链，已逐步登堂入室，成为当今最热的话题。在区块链的应用中，保险无疑是一个“典型场景”。中国人民财产保险股份有限公司执行董事、常务副总裁王和近日表示区块链将成为保险创新的新动力，它带来的不仅仅是新技术，更有基于“底层变革”的商业模式创新与迭代。

区块链是保险应用的“典型场景”

区块链与保险具有基因相似性，这种相似性集中体现在“社会性”上。从根本上看，区块链与保险面临的共同任务是个体的集合与协同。

区块链的解决思路是“共识机制”，区块链提供了实现从信息网络向价值网络进化的路径，而保险的逻辑就是基于价值网络的交互（互助）。信任无疑是保险存在的基础，而区块链给了信任。从现实的角度看，区块链可能成为解决金融创新“最后一公里”的利器。在保险创新中，面临三个突出且基础的问题，即信任、安全和隐私。而区块链则刚好“另辟蹊径”地为解决这三个问题提供了思路。

“分布式”已渐渐成为大势所趋

“分布式”不仅体现在信息技术层面，也不仅是一个物理概念，其背后是一种技术和理念的进步。

首先，技术的“指数级”进步为“分布式”创造了条件。

其次，“以客户为中心”的理念不断深入人心，使“分布式”经营模式成为必然。

再次，普惠金融的时代潮流，不仅考验认识与理念，更检验能力与效率，最终实现从去中介到去中心，从去中心到自中心。自中心的本质是无中心，是以更大的中心——“集体共识”为前提并存在。

智能合约是区块链时代的重要基石

对于契约，包括法律，往往文字是一回事，理解和执行则是另一回事，尤其是在信息不对称、能力和地位不对等的情况下。智能合约让法律的“集体共识”和契约的“意思表示”能够“自动”和刚性地执行，确保了客观和独立。

区块链在保险领域的应用三个视角

即标的、事件和执行：

首先，“保险标的”是保险合同的基础，同时，也是经营管理的对象。“唯一性”是保险标的管理的基础和重点，也是难题所在。从保险欺诈的情况来看，许多案件均是利用保险标的“唯一性困境”展开的，如养老金冒领。在区块链时代，生物识别、加密算法和分布式等技术为破解“唯一性困境”提供了可能，特别是区块链技术在钻石交易领域的应用，给保险创新带来了启发。

其次，事件即承保风险，具有显著的时间特征。“时间”是保险业经营管理的主要矛盾，无论先出险、后投保，还是倒签保单，均涉及时间问题，区块链的“时间戳”技术为上述问题的解决提供了条件。同时，区块链的“不可篡改”、“不可抵赖”和“可追溯”等功能，均为破解“定性管理难题”提供了解决工具。

最后，晦涩的保险条款让消费者望而生畏，成为消费者诟病投诉的重灾区，严重制约了保险业做大做强。如何解决保险条款晦涩难懂的问题，一方面，保险业需要转变观念，反思“条款实务化”问题，进一步加大条款通俗化的力度；另一方面，需要基于共识机制的智能合约为简化合同执行和改善客户体验提供全新的视角。

互助从“理想”到“现实”

互助是人类社会面对和化解风险的重要手段，随着市场经济的出现，互助逐渐孕育出了更加主动和理性的现代保险制度。今年6月，3家相互保险公司的正式批筹，标志着我国的相互保险完成了从“可能”到“现实”，但要真正实现从“理想”到“现实”，仍面临诸多挑战。

从全球相互保险的发展情况来看，“公司化”似乎成了殊途同归的选择，但如果归顺了“公司”，那么，“相互”的意义与价值何在？究其原因，问题的背后是“信任模式”的选择，即“前信任”或“后信任”。从理论上讲，商业保险属于“前信任”模式，而相互保险似乎也理所应当地是“后信任”模式。但从过往的实践看，大多数相互保险均落入了“前信任”的圈套，在获得了“可行性”的同时，也从根本上失去了“自我”。

今天的相互保险最大的机遇在于以互联网为代表的科技带来了全新的可能性，尤其是区块链，不仅满足了分布式需要，更有共识机制、不可篡改和不可抵赖机制，为“后信任”提供了逻辑基础和实现可能，同时，智能合约可为透明和效率提供有力支持。

再保险：“再合约”的过程

如果说保险是区块链的“典型场景”，那么，再保险就是“典型中的典型”。再保险是基于原保险的保险，从根本上讲，是一种“再合约”的过程。区块链将催生“再保险2.0”时代的到来，其重要特征是“风险新分散”，是再保险职能的新存在。共识机制、“时间戳”和智能合约将扮演重要角色，将给再保险乃至保险创新以全新的启发和路径。

既要重视又不可理想化

保险行业要拥抱区块链时代，需要真正重视。这种重视是基于对区块链与保险基因的深刻认识，是基于未来保险创新和发展大势的前瞻、审视与判断，并紧迫且求真务实地开展行动。与此同时，要充分认识到区块链仍是发展中的技术，甚至只是“技术雏形”。因此，既要重视，又切不可神话；既要有理想，又不能理想化。要用动态的眼光去看区块链技术以及应用中出现的各种问题。

要打造真正意义上的区块链应用解决之道在于问题导向

即以区块链的视角去发现和研究行业“痛点”，信用、安全和效率是重点，分析寻找区块链的结合点和切入点，然后“对症下药”，创新性地提出解决方案。 在区块链的战略实施和项目落地过程中，要注重区块链特征与保险“痛点”的融合，通过新技术创新应用的商业模式创新，解决老问题，营造新机会。同时，要以更加务实和科学的态度积蓄能力。

从区块链的本质诉求来看，“公链”是终极目标，但“联盟链”是初期相对理性的选择，“同业”和“产业链”是基本方向，因此，相互保险和再保险可能成为保险业中先行应用场景。